बीमा बाजार में मूल्य प्रतिस्पर्धा। रूसी संघ में बीमा बाजार में नई प्रकार की प्रतिस्पर्धा

बीमा कुछ घटनाओं (बीमाकृत घटनाओं) के घटित होने पर व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं के संपत्ति हितों की रक्षा करने के लिए एक संबंध है, जो उनके द्वारा भुगतान किए गए बीमा योगदान (बीमा प्रीमियम) से गठित मौद्रिक निधियों की कीमत पर होता है (रूसी कानून के अनुच्छेद 2) फेडरेशन "रूसी संघ में बीमा व्यवसाय के संगठन पर")।

प्रतिस्पर्धा और प्रतिस्पर्धात्मकता की अवधारणाओं की बड़ी संख्या में परिभाषाएँ हैं। कॉम्पिटिशन शब्द लैटिन के "कॉन्सरर" से आया है, जिसका अर्थ है टकराना।

प्रतिस्पर्धा विकसित बीमा बाज़ार का एक अभिन्न अंग है। प्रतिस्पर्धा के बिना एक वास्तविक बाजार अर्थव्यवस्था की कल्पना नहीं की जा सकती। इस संबंध में, प्रतिस्पर्धा, उसके स्तर और तीव्रता का अध्ययन करने, सबसे मजबूत प्रतिस्पर्धियों की ताकत और बाजार के अवसरों और बीमा बाजारों में प्रतिस्पर्धा की संभावनाओं को जानने की तत्काल आवश्यकता है। प्रतिस्पर्धियों की उपस्थिति प्रत्येक बीमाकर्ता को अपने ग्राहकों के अनुरोधों के प्रति अत्यधिक चौकस रहने के लिए मजबूर करती है।

आधुनिक काल में (सोवियत काल के विपरीत) बीमा व्यवसाय के संगठन की मुख्य मूलभूत विशेषता इसका विमुद्रीकरण और बीमा संगठनों के बीच प्रतिस्पर्धा का विकास है। राज्य बीमा के साथ-साथ, निजी बीमा उभरा है और विकसित हो रहा है। प्रतिस्पर्धा आमतौर पर स्वैच्छिक बीमा से संबंधित होती है।

प्रतिस्पर्धा बीमा संगठनों को नए प्रकार के बीमा विकसित करने और पेश करने, उनमें लगातार सुधार करने, उनकी सीमा का विस्तार करने और बीमा बाजार के अतिरिक्त क्षेत्रों को कवर करने के लिए प्रोत्साहित करती है। समान प्रकार के बीमा करते समय, बीमा संगठनों के बीच प्रतिस्पर्धा एक समझौते के समापन और बीमा प्रीमियम का भुगतान करने, टैरिफ दरों को कम करने और बीमा मुआवजे और बीमा कवरेज का तुरंत भुगतान करने के लिए सुविधाजनक रूपों के निर्माण में व्यक्त की जाती है।

बाजार अर्थव्यवस्था में परिवर्तन के लिए सभी क्षेत्रों में प्रतिस्पर्धा मुख्य शर्त है। साथ ही, बीमा एक विशेष प्रकार की गतिविधि है जिसे व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं को बीमा सुरक्षा प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। इसलिए, बीमा को इस तरह से व्यवस्थित करना महत्वपूर्ण है कि बीमा कंपनियां दिवालिया न हो जाएं या अपनी गतिविधियां बंद न कर दें। यह बीमा गतिविधियों के राज्य विनियमन के विशेष तरीकों के साथ-साथ बीमा की कानूनी और आर्थिक नींव के स्पष्ट विकास के माध्यम से प्राप्त किया जाता है।

प्रतिस्पर्धा में निहित बीमा प्रतिद्वंद्विता को एक पूर्ण श्रेणी के रूप में नहीं देखा जा सकता है। कई मामलों में, विशेषकर जब बीमा के लिए बड़े जोखिम स्वीकार करते हैं, तो बीमाकर्ताओं का सहयोग आवश्यक होता है। यह सहयोग सहबीमा और पुनर्बीमा के रूप में किया जाता है। अंतर्राष्ट्रीय आर्थिक संबंधों के हिस्से के रूप में बीमा के आयोजन का एक महत्वपूर्ण सिद्धांत बीमा के क्षेत्र में अंतर्राष्ट्रीय सहयोग है, जो विश्व आर्थिक संबंधों को गहरा और विस्तारित करने के संदर्भ में एक वस्तुनिष्ठ आवश्यकता के कारण होता है।

बीमाकर्ताओं के बीच मूल्य और गैर-मूल्य प्रतिस्पर्धा के बीच अंतर करने की प्रथा है। मूल्य प्रतिस्पर्धा टैरिफ दर पर आधारित होती है जिस पर इस प्रकार का बीमा अनुबंध समाप्त करने का प्रस्ताव है। टैरिफ दर को कम करना हमेशा वह आधार रहा है जिसके द्वारा बीमाकर्ता, अपनी बीमा सेवाओं को सामान्य सूची से अलग करते हुए, संभावित पॉलिसीधारक का ध्यान उनकी ओर आकर्षित करता है। आधुनिक दुनिया में, जब औद्योगिक देशों के बीमा बाजार मुख्य रूप से कई बड़ी बीमा कंपनियों के बीच विभाजित होते हैं, तो पॉलिसीधारक के लिए लड़ाई में मूल्य प्रतिस्पर्धा का उपयोग समस्याग्रस्त दिखता है। मूल्य प्रतिस्पर्धा का उपयोग मुख्य रूप से बाहरी बीमाकर्ताओं द्वारा बीमा व्यवसाय के दिग्गजों के साथ अपने संघर्ष में किया जाता है, जिनके साथ बाहरी लोगों के पास गैर-मूल्य प्रतिस्पर्धा के क्षेत्र में प्रतिस्पर्धा करने की ताकत और क्षमता नहीं होती है।

गैर-मूल्य प्रतिस्पर्धा बीमाकर्ताओं द्वारा अपने ग्राहकों को प्रदान की जाने वाली अतिरिक्त सेवाओं पर प्रकाश डालती है (बीमा कंपनी के शेयर खरीदने का पूर्व-अधिकार, अचल संपत्ति खरीदने में सहायता, मुफ्त कानूनी सलाह, आदि)। विज्ञापन हमेशा से गैर-मूल्य प्रतिस्पर्धा का सबसे मजबूत उपकरण रहा है, लेकिन आज इसकी भूमिका कई गुना बढ़ गई है। विज्ञापन की मदद से, औद्योगिक देशों में बीमा कंपनियाँ पॉलिसीधारकों की नज़र में अपनी कंपनी की एक प्रतिष्ठित छवि बनाने का प्रयास करती हैं। इस नीति में "व्यवसाय विकास दिवस" ​​​​का आयोजन पारंपरिक है। इस दिन, नाश्ता (दोपहर का भोजन या दोपहर का भोजन) आयोजित किया जाता है, जिसके दौरान बीमा कंपनी के अध्यक्ष 100-200 ग्राहकों के साथ संवाद करते हैं। फोकस मुख्य रूप से सरकारी, संस्थागत और कॉर्पोरेट ग्राहकों पर है। ग्राहकों को बीमा कंपनी द्वारा दी जाने वाली नई प्रकार की सेवाओं, आगे के विकास की योजनाओं और क्षेत्र के सार्वजनिक जीवन में बीमा कंपनी की भागीदारी के बारे में बताया जाता है। ग्राहकों से बीमा कंपनी की छवि, दी जाने वाली बीमा सेवाओं की सीमा और गुणवत्ता के प्रति उनके दृष्टिकोण के बारे में उनकी राय पूछी जाती है। समय-समय पर आयोजित सम्मेलनों द्वारा समान लक्ष्य पूरे किए जाते हैं, जिसमें बीमाकर्ता के अग्रणी प्रबंधक, साथ ही पॉलिसीधारकों के कुछ समूह भाग लेते हैं। सम्मेलन "व्यावसायिक विकास दिवस" ​​​​से भिन्न होते हैं क्योंकि वे एक विशिष्ट विषय पर आयोजित किए जाते हैं। ऐसे आयोजनों के अंत में बीमा कंपनी की ब्रांडिंग वाला एक स्मारिका विज्ञापन प्रस्तुत किया जाता है। इस दृष्टिकोण के लिए धन्यवाद, बीमा कंपनियां बाजार में बीमा सेवाओं को बढ़ावा देने के लिए सक्रिय रूप से नए तरीके विकसित कर रही हैं। गैर-मूल्य प्रतिस्पर्धा के अवैध तरीकों में जानकारी की जासूसी करना, बीमा व्यवसाय के आयोजन के पेशेवर रहस्यों को जानने वाले विशेषज्ञों की अवैध शिकार करना और बीमा प्रमाणपत्रों की जालसाजी शामिल है।

हमारा देश बीमा बाजार में एकाधिकारवादी गतिविधियों और अनुचित प्रतिस्पर्धा को दबाने पर बहुत ध्यान देता है। बीमा बाजार में एकाधिकार गतिविधियों और अनुचित प्रतिस्पर्धा की रोकथाम, सीमा और दमन रूसी संघ के एंटीमोनोपॉली कानून के अनुसार एंटीमोनोपॉली नीति और नई आर्थिक संरचनाओं के समर्थन के लिए रूसी संघ की राज्य समिति द्वारा सुनिश्चित किया जाता है। ये मुद्दे रूसी संघ के वित्त मंत्रालय के बीमा पर्यवेक्षण विभाग के अधिकार क्षेत्र में भी आते हैं।

बीमाकर्ता की प्रतिस्पर्धात्मकता बीमाकर्ता की विपणन सेवा द्वारा पहचाने गए मौजूदा बीमा हितों के आधार पर, किसी दिए गए बीमा बाजार में बीमा उत्पादों (एक निश्चित प्रकार के बीमा अनुबंधों के समापन के माध्यम से) बेचने की संभावना है।

बीमा उद्योग, बाज़ार के वित्तीय बुनियादी ढांचे के हिस्से के रूप में, राष्ट्रीय प्रतिस्पर्धी लाभ प्राप्त करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। बुनियादी ढांचे को मजबूत करने और इसकी दक्षता बढ़ाने के लिए, राष्ट्रीय बुनियादी ढांचे के अन्य संस्थानों के साथ-साथ बीमा संस्थान को विकसित करना और रूसी बीमा कंपनियों की प्रतिस्पर्धात्मकता बढ़ाना आवश्यक है।

बीमाकर्ता की प्रतिस्पर्धात्मकता को दर्शाने वाले आर्थिक और संगठनात्मक मापदंडों की पहचान की जाती है। आर्थिक मापदंडों में कर्मियों के प्रशिक्षण की लागत, बीमा एजेंटों का कमीशन, बीमा गतिविधियों से आय का कराधान आदि शामिल हैं। संगठनात्मक पैरामीटर संपन्न बीमा अनुबंधों के नियमों और शर्तों के अनुसार पॉलिसीधारकों के लिए छूट और लाभों की एक प्रणाली हैं। आदर्श रूप से, किसी बीमाकर्ता की प्रतिस्पर्धात्मकता के आर्थिक और संगठनात्मक मापदंडों को बीमाकर्ता के सभी संभावित ग्राहकों की जरूरतों को ध्यान में रखने पर ध्यान केंद्रित किया जाना चाहिए।

बीमा बाजार प्रतिस्पर्धा रूसी

480 रगड़। | 150 UAH | $7.5", माउसऑफ़, FGCOLOR, "#FFFFCC",BGCOLOR, "#393939");" onMouseOut='return nd();'> निबंध - 480 RUR, वितरण 10 मिनटों, चौबीसों घंटे, सप्ताह के सातों दिन और छुट्टियाँ

वोल्कोव व्लादिमीर व्लादिमीरोविच। रूसी बीमा बाजार के प्रतिस्पर्धी माहौल का विकास: शोध प्रबंध... आर्थिक विज्ञान के उम्मीदवार: 08.00.10 / वोल्कोव व्लादिमीर व्लादिमीरोविच; [सुरक्षा का स्थान: रोस। अर्थव्यवस्था अकाद. उन्हें। जी.वी. प्लेखानोव].- मॉस्को, 2009.- 175 पी.: बीमार। आरएसएल ओडी, 61 09-8/1447

परिचय

अध्याय 1. बीमा बाजार में प्रतिस्पर्धी माहौल के निर्माण के लिए पद्धतिगत नींव

1.1. बीमा बाजार में प्रतिस्पर्धी माहौल सुनिश्चित करने के लिए मुख्य विशेषताएं और शर्तें

1.2. किसी बीमा संगठन की प्रतिस्पर्धात्मकता के लक्षण 26

1.3. बीमा सेवाओं की प्रतिस्पर्धात्मकता की विशिष्ट विशेषताएं 39

अध्याय 2. रूसी बीमाकर्ताओं की प्रतिस्पर्धी रणनीतियों का विश्लेषण

2.1. प्रतिस्पर्धी रणनीति के प्रमुख क्षेत्र 53

2.2. बीमा संगठनों के प्रतिस्पर्धात्मक लाभ के रूप में शाखा बीमा नेटवर्क का विकास

2.4. बाज़ार में बीमा उत्पादों का प्रचार करते समय योग्य प्रतिस्पर्धा

3.1. किसी बीमा कंपनी के पूंजीकरण पर आधारित प्रतिस्पर्धा

3.2. प्रतिस्पर्धा के आधार पर घरेलू बीमा बाजार का पुनर्वास

3.3. बीमा बाज़ारों में अंतर्राष्ट्रीय प्रतिस्पर्धा और घरेलू अर्थव्यवस्था पर इसके परिणाम

निष्कर्ष 155

सन्दर्भ 160

अनुप्रयोग 174

कार्य का परिचय

शोध विषय की प्रासंगिकता "इस तथ्य को ध्यान में रखते हुए बढ़ जाती है कि डब्ल्यूटीओ में रूस के प्रवेश से संबंधित सरकारी राजनीतिक निर्णयों को लागू करते समय घरेलू बीमा ऑपरेटरों की प्रतिस्पर्धात्मकता के मापदंडों को सामने लाया जाता है।" यूरोपीय बीमा बाजार में अंतर्राष्ट्रीय एकीकरण प्रक्रियाओं को उनकी प्रकृति से प्रतिस्पर्धी लाभ के उपयोग की आवश्यकता होती है, लेकिन अब तक उनका अध्ययन और

विश्लेषण खंडित, अधूरे होते हैं और अक्सर संपार्श्विक, गैर-लक्षित अध्ययन के रूप में आयोजित किए जाते हैं।

समस्या के वैज्ञानिक विकास की डिग्री.आधुनिक घरेलू अर्थव्यवस्था में प्रतिस्पर्धात्मकता की समस्याओं को ई.आई. माज़िलकिना, यू.बी. रुबिन, टी.जी. के कार्यों में पर्याप्त विस्तार से शामिल किया गया है। फिलोसोफोवा, ए.यू. युडानोवा. हालाँकि, उनमें उत्पाद बाज़ारों का विवरण हावी है और, एक नियम के रूप में, बीमा बाज़ार की प्रतिस्पर्धात्मकता के बुनियादी सिद्धांतों का कोई विश्लेषण नहीं है। पश्चिमी अर्थशास्त्रियों के वैज्ञानिक कार्य * आई. अंसॉफ, ए. लेस्च, बी. ओहलिन, एम. पोर्टर, ई. हेक्सचर, जी. होटलिंग, ई. चेम्बरलिन, एफ. एजगॉर्ट, एम. एर्लिच, जो तेजी से प्रासंगिक होते जा रहे हैं। घरेलू प्रतिस्पर्धा और प्रतिस्पर्धात्मकता पद्धति का विकास।

हाल के वर्षों में, प्रतिस्पर्धी रणनीतियों के कुछ पहलू, साथ ही अंतर्राष्ट्रीयकरण और घरेलू बीमा बाजार की अंतरराष्ट्रीय प्रतिस्पर्धा की स्थितियों के अनुकूलन, ए.पी. के वैज्ञानिक कार्यों में निहित हैं। आर्किपोवा, यू.टी. अखवलेदियानी, एस.ए. बन्निकोवा, वी.वी. व्लादिमीरोवा, वी.बी. गो-मेली ई.एस. ग्रीबेन्शिकोवा, एस.जी. ज़ुराविना, पी.वी. ज़ुरावलेवा, ए.एन. ज़ुब्त्सा, ई.आई. इवाशकिना, ई.वी. कोलोमिना, एस.वी. लापशिना, ए.यू. लाइकोवा, आई.बी. कोटलोबोव्स्की, एस.आई. रयबाकोवा, वी.आई. रयाबिकिना, पी.ए. सामीवा, यू.ए. स्प्लेटुखोवा, एम. एम. सुखोरुकोवा; के.आई. त्रेताकोवा, के.ई. टर्बिना, ए.ए. त्स्यगानोवा। हालाँकि, उनमें बीमा संगठनों, बीमा सेवाओं और उत्पादों की प्रतिस्पर्धात्मकता जैसे पहलुओं का विवरण और व्यवस्थितकरण अधूरा दिया गया है या बिल्कुल प्रस्तुत नहीं किया गया है। घरेलू बीमा बाजार में मौजूदा रुझानों को ध्यान में रखते हुए, हमारे द्वारा बताए गए किसी भी स्रोत में बीमा संगठनों की प्रतिस्पर्धी विकास रणनीतियों का व्यवस्थित अध्ययन नहीं किया गया है। हम विशेष रूप से इस बात पर जोर देते हैं कि इस समस्या पर मोनोग्राफिक कार्य अभी तक प्रकाशित नहीं हुए हैं। इस प्रकार, बीमा बाजार में प्रतिस्पर्धा के क्षेत्र में वैज्ञानिक अनुसंधान के विकास की प्रासंगिकता बनी हुई है।

अध्ययन का उद्देश्यबीमा बाजार में प्रतिस्पर्धी प्रक्रियाएं हैं, साथ ही आधुनिक अर्थव्यवस्था में प्रतिस्पर्धी माहौल को विनियमित करने के तरीके भी हैं।

शोध का विषयये आर्थिक संबंध हैं जो बीमा बाजार के विषयों के बीच बीमा उत्पादों की बिक्री के साथ-साथ बीमा ऑपरेटरों के विकास के लिए प्रतिस्पर्धी रणनीतियों के विकास के संबंध में उनकी बातचीत की प्रक्रिया में उत्पन्न होते हैं।

इस अध्ययन का उद्देश्यबीमा बाजार में प्रतिस्पर्धी माहौल के पहलुओं को सैद्धांतिक रूप से प्रमाणित करना है ताकि बीमा संगठनों में प्रतिस्पर्धी रणनीतियों के गठन और उपयोग की अनुमति देने वाली पद्धति संबंधी सिफारिशें विकसित की जा सकें।

बताए गए लक्ष्य के अनुसार, शोध प्रबंध में निम्नलिखित कार्य हल किए गए:

उत्पाद बाजारों की तुलना में इसकी विशिष्ट विशेषताओं पर प्रकाश डालते हुए, बीमा बाजार में प्रतिस्पर्धी माहौल बनाने वाली स्थितियों का निर्धारण करें;

किसी बीमा कंपनी की प्रतिस्पर्धात्मकता के संकेतों की पहचान करना, उनकी टाइपोलॉजी विकसित करना;

बीमा बाजार में उनके विकास और प्रचार के दौरान मौजूद विशिष्टताओं को ध्यान में रखते हुए, बीमा उत्पादों और सेवाओं की प्रतिस्पर्धात्मकता का तुलनात्मक विश्लेषण करना;

बीमा संगठनों की मौजूदा प्रतिस्पर्धी रणनीतियों पर डेटा सारांशित करें और अंतरराष्ट्रीय प्रतिस्पर्धा और घरेलू बीमा बाजार के पुनर्गठन के कारकों को ध्यान में रखते हुए उनका वर्गीकरण विकसित करें;

बीमा बाजार में शाखा नेटवर्क के विकास के मापदंडों का पता लगाएं ताकि उन्हें बीमा ऑपरेटर के प्रतिस्पर्धी लाभों के रूप में वर्गीकृत करने के मानदंडों की पहचान की जा सके;

सैद्धांतिक और पद्धतिगत नींवशोध प्रबंध. अध्ययन का सैद्धांतिक आधार बीमा, वित्तीय बाजारों के विकास, प्रतिस्पर्धा, सामान्य और रणनीतिक प्रबंधन और सेवाओं के सिद्धांत की समस्याओं पर घरेलू और विदेशी अर्थशास्त्रियों का काम था। शोध प्रबंध के प्रावधानों को प्रमाणित और विकसित करते समय, विधायी और कार्यकारी शक्ति, अंतरराष्ट्रीय बीमा संगठनों, स्व-नियामक की सामग्री के राज्य संघीय और क्षेत्रीय संरचनाओं की आवधिक, आधिकारिक कानूनी, पद्धतिगत और अनुदेशात्मक सामग्री में प्रकाशित विश्लेषणात्मक वैज्ञानिक अध्ययन और समीक्षाओं के परिणाम संगठनों और रेटिंग विश्लेषणात्मक एजेंसियों का उपयोग किया गया। रूसी बीमा कंपनियों के वित्तीय विवरण और घरेलू और अंतर्राष्ट्रीय बीमा संगठनों की रेटिंग के परिणामों का व्यापक रूप से उपयोग किया गया।

अध्ययन का पद्धतिगत आधार अनुभूति, संगठनात्मक और प्रणालीगत दृष्टिकोण की द्वंद्वात्मक पद्धति थी। द्वंद्वात्मक पद्धति को वैज्ञानिक अमूर्तन, कटौती, प्रेरण, विश्लेषण और संश्लेषण, समूहीकरण और तुलना विधियों और सादृश्य पद्धति जैसे सामान्य वैज्ञानिक तरीकों और तकनीकों का उपयोग करके कार्यान्वित किया जाता है। शोध प्रबंध में तार्किक और चित्रमय तरीकों, सिस्टम विश्लेषण, वर्गीकरण, तुलना, समूहीकरण और रेटिंग पद्धति का उपयोग किया गया।

अध्ययन का अनुभवजन्य आधार था:रूसी संघ के विधायी अधिनियम, सलाहकार सामग्री, विभिन्न बीमा संघों के दिशानिर्देश, उद्योगपतियों और उद्यमियों के रूसी संघ, बीमाकर्ताओं के अखिल रूसी संघ;

रूसी संघ के वित्त मंत्रालय, संघीय बीमा पर्यवेक्षण सेवा की पद्धतिगत, सांख्यिकीय और विश्लेषणात्मक सामग्री;

पेशेवर आर्थिक रूसी और विदेशी पत्रिकाओं में प्रकाशन।

अनुसंधान की वैज्ञानिक नवीनताइस प्रकार है:

रूसी बीमा बाजार में प्रतिस्पर्धी माहौल की विशिष्ट स्थितियों को कमोडिटी बाजारों की तुलना में पहचाना जाता है और इसे निर्धारित करने वाली बाजार ताकतों की पुष्टि की जाती है (उपभोक्ताओं, बुनियादी ढांचे, राज्य, प्रतियोगियों, संभावित प्रतियोगियों की शक्ति);

यह स्थिति सिद्ध हो गई है कि यदि कोई बीमा कंपनी बीमा बाजार में है, तो उसे प्रतिस्पर्धात्मक लाभ हैं;

एक बीमा कंपनी के प्रतिस्पर्धात्मक लाभों की एक टाइपोलॉजी कई विशेषताओं के अनुसार विकसित की गई है, जो इस पर निर्भर हैं: विभिन्न बाजारों में उनका अनुप्रयोग, उद्यम के विकास का चरण, हितधारकों की मांग और बीमा की कार्यात्मक विशेषज्ञता। ऑपरेटर;

बीमा बाजार में उपयोग की जाने वाली प्रतिस्पर्धी रणनीतियों का सार सैद्धांतिक रूप से प्रमाणित है: एक सार्वभौमिक उत्पाद श्रृंखला की रणनीति, उद्योग विशेषज्ञता के ढांचे के भीतर उत्पाद श्रृंखला की सार्वभौमिकता की रणनीति, बीमा के स्थायी पुनर्गठन की स्थितियों में अस्तित्व की रणनीति बाज़ार, कॉर्पोरेट ग्राहकों के लिए सीमित उत्पाद रेंज पर विशेषज्ञता की रणनीति; प्रजाति विशिष्ट रणनीति;

मानदंड की पुष्टि की जाती है जिसके अनुसार क्षेत्रीय वितरण नेटवर्क एक बीमा संगठन का प्रतिस्पर्धात्मक लाभ बन जाते हैं (उनके रखरखाव की तुलनात्मक लागत, एकत्रित बीमा प्रीमियम की सकारात्मक गतिशीलता, क्षेत्र के आर्थिक विकास कार्यक्रमों के साथ संबंध);

बीमा ऑपरेटरों की एक नई रेटिंग के लिए संकेतकों की एक प्रणाली विकसित की गई है, जो प्रदान की गई बीमा सेवाओं की गुणवत्ता (भुगतान) को दर्शाती है

बीमा मुआवज़ा और बीमा राशि समय पर और बीमा अनुबंधों के अनुरूप राशि में)।

शोध परिणामों का व्यावहारिक महत्वयह है कि:

एक बीमा संगठन के प्रतिस्पर्धी लाभों की एक टाइपोलॉजी विकसित की गई है;

बीमा उत्पाद के गुणों की एक प्रणाली की पहचान की गई है, जो इसके मूल और आवरण में केंद्रित है, जो इसके प्रतिस्पर्धी लाभों को प्रभावित करती है;

प्रतिस्पर्धी लाभों में से एक के रूप में पूंजीकरण के मापदंडों को निर्धारित करने के लिए एक बीमा कंपनी का आईपीओ आयोजित करने की एक योजना विकसित की गई थी;

इसके प्रतिस्पर्धी लाभों के आधार पर बीमा बाजार के पुनर्गठन के विशिष्ट गुण प्रस्तावित हैं;

घरेलू बीमा बाज़ार पर अंतर्राष्ट्रीय प्रतिस्पर्धा के प्रभाव के पूर्वानुमानों के परिणामों को संक्षेप में प्रस्तुत किया गया है।

शोध प्रबंध अनुसंधान का व्यावहारिक महत्व प्राप्त परिणामों के उपयोग की संभावना से भी निर्धारित होता है:

बीमा संगठनों और उनकी प्रतिस्पर्धी रणनीतियों के प्रतिस्पर्धी लाभों के विकास में स्व-नियामक पेशेवर संगठन और परामर्श और लेखा परीक्षा कंपनियां;

बीमा बाजार में प्रतिस्पर्धी माहौल की निगरानी के लिए नियम विकसित करते समय संघीय बीमा पर्यवेक्षण सेवा और रूस की संघीय एंटीमोनोपॉली सेवा;

प्रतिस्पर्धी, आधुनिक और रणनीतिक चुनौतियों के लिए पर्याप्त निर्माण की समस्याओं को हल करने में घरेलू बीमा संगठन

प्रबंधन प्रणालियाँ, व्यावसायिक मूल्य बढ़ाने पर केंद्रित प्रतिस्पर्धी रणनीतियाँ।

कार्य की स्वीकृति.शोध प्रबंध के मुख्य परिणाम लेखक द्वारा 6.5 पीपी की कुल मात्रा के साथ आठ प्रकाशनों में परिलक्षित हुए। और वैज्ञानिक और व्यावहारिक सम्मेलनों में रिपोर्ट करते हैं। शोध प्रबंध के विचारों और निष्कर्षों का उपयोग कई रूसी बीमा कंपनियों द्वारा कॉर्पोरेट रणनीति विकसित करने, वित्तीय सेवा के पुनर्गठन और वित्तीय प्रबंधन के आधुनिक तरीकों और प्रौद्योगिकियों को पेश करने में किया गया था। विचारों और व्यावहारिक विकास का प्रायोगिक परीक्षण बीमा कंपनी "यूगोरिया", अखिल रूसी बीमाकर्ताओं संघ और उग्रा स्टेट यूनिवर्सिटी में किया गया। शोध प्रबंध अनुसंधान के परिणाम लेखक द्वारा अंतर्राष्ट्रीय वैज्ञानिक और व्यावहारिक सम्मेलन "21वीं सदी की अर्थव्यवस्था: वैश्वीकरण, संकट, विकास" (जी.वी. प्लेखानोव के नाम पर आरईए, दिसंबर 2008), यंग के अंतर्राष्ट्रीय वैज्ञानिक और व्यावहारिक सम्मेलन में रिपोर्ट किए गए थे। यारोस्लाव स्टेट यूनिवर्सिटी के वैज्ञानिक (YarSU, दिसंबर 2007)।

अध्ययन का तर्क और संरचना.अध्ययन का तर्क कार्य की संरचना को निर्धारित करता है, जिसमें एक परिचय, तीन अध्याय, एक निष्कर्ष और संदर्भों की एक सूची शामिल होती है। थीसिस 175 पृष्ठों पर प्रस्तुत की गई है, इसमें 8 तालिकाएँ, 18 आंकड़े और 2 परिशिष्ट शामिल हैं। प्रयुक्त साहित्य की सूची में 164 शीर्षक शामिल हैं।

बीमा बाजार में प्रतिस्पर्धी माहौल सुनिश्चित करने के लिए मुख्य विशेषताएं और शर्तें

प्रतिस्पर्धी माहौल से हम बीमा संगठन के तथाकथित बाहरी वातावरण को समझते हैं जिसमें यह मौजूद है, व्यवसाय संचालन करता है और उपभोक्ताओं के लिए बीमा उत्पादों के उत्पादन और प्रचार के अपने मिशन को पूरा करता है। सामान्य शब्दों में, विशेष बीमा साहित्य में बाहरी वातावरण की मौलिक संरचना का पर्याप्त विस्तार से वर्णन किया गया है। विशेष रूप से, शखोव वी.वी. इसमें नियंत्रणीय और अनियंत्रित घटकों को अलग करता है। पूर्व में शामिल हैं: बाजार की मांग, प्रतिस्पर्धा, बीमा सेवाओं की जानकारी और बीमाकर्ता बुनियादी ढांचा। दूसरे समूह में शामिल हैं: राज्य-राजनीतिक वातावरण, सामाजिक-नैतिक वातावरण और वैश्विक बीमा बाजार1 की स्थितियाँ। प्रतियोगिता वी.वी. के सामने खड़ी है। शखोव बीमाकर्ता के बाहरी वातावरण के एक स्वतंत्र तत्व के रूप में। यह स्थिति आपत्ति नहीं उठाती, क्योंकि आर्थिक जीवन की एक घटना के रूप में, बाजार में प्रतिस्पर्धा हमेशा मौजूद रहती है। हालाँकि, जैसा कि टिप्पणियों से पता चलता है, इसके वैध और संगठित अस्तित्व के लिए राज्य और उसके प्रत्येक भागीदार दोनों की ओर से कुछ प्रयास हमेशा आवश्यक होते हैं। यह कोई संयोग नहीं है कि प्रतिस्पर्धा को बीमा संगठन के बाहरी वातावरण के प्रबंधनीय घटक के रूप में वर्गीकृत किया गया है। यह इस बात पर जोर देता है कि न केवल प्रतिस्पर्धा इसे प्रभावित कर सकती है, बल्कि संगठन स्वयं प्रतिस्पर्धा को प्रभावित कर सकता है। एक स्वतंत्र आर्थिक घटना होने के नाते, प्रतिस्पर्धा को एक ही समय में अलग-अलग प्रक्रियाओं, तथ्यों और विशेषताओं में स्तरीकृत और विघटित किया जा सकता है जिन्हें संबंधित आर्थिक प्रक्रियाओं और आर्थिक जीवन के तथ्यों में देखा जा सकता है।

बीमा बाजार में प्रतिस्पर्धी माहौल सुनिश्चित करने के लिए मुख्य विशेषताओं और शर्तों की पहचान करने का अनुसंधान कार्य कई क्षेत्रों को जोड़ता है। सबसे पहले, प्रतिस्पर्धी माहौल के गठन की प्रक्रिया का पता लगाना और यह निर्धारित करना आवश्यक है कि वास्तविक प्रतिस्पर्धा और बाजार में इसकी विभिन्न अभिव्यक्तियों का वर्णन करने वाले सशर्त मॉडल के बीच कितना बड़ा अंतर है। दूसरे, नए रुझानों को उजागर करना आवश्यक है जो बदलती व्यावसायिक स्थितियों के संबंध में बीमा अर्थव्यवस्था में प्रतिस्पर्धा के विकास और प्रतिस्पर्धी माहौल का संकेत देते हैं। और अंत में, पहले से मौजूद प्रतिस्पर्धी घटनाओं का वर्णन करने के लिए उन पारिभाषिक दृष्टिकोणों में विसंगतियों की पहचान करना आवश्यक है जिन्हें विज्ञान अभी भी अपनी कार्यप्रणाली में उपयोग करता है। इस कार्य में इनमें से प्रत्येक दिशा कार्यशील परिकल्पना के रूप में तैयार की गई है, जिसका खंडन या पुष्टि करके कोई अंतिम वैज्ञानिक परिणाम प्राप्त कर सकता है।

हम निम्नलिखित थीसिस को प्रमुख कार्य परिकल्पना मानते हैं: आधुनिक रूसी बीमा बाजार किस प्रकार के प्रतिस्पर्धी बाजार से संबंधित है, इसके बारे में अभी तक कोई स्पष्ट राय नहीं है। हमारा कार्य इसकी विशेषताओं को निर्धारित करना है, जिसके अनुसार इसके प्रतिस्पर्धी प्रकार को और अधिक निर्धारित करना संभव होगा।

इस समस्या के समाधान में सादृश्यों की पद्धति का उपयोग शामिल है, जिसकी मदद से कमोडिटी बाजारों के संबंध में काम करने वाले बुनियादी सैद्धांतिक सामान्यीकरणों और सिद्धांतों को बीमा बाजार में अनुकूलित करना संभव होगा।

प्रतिस्पर्धी रणनीति की मुख्य दिशाएँ

हमारे काम के पिछले भाग में, हमने एक बीमा कंपनी के विकास के चरणों में से एक का वर्णन किया था, जब यह एक व्यवसाय प्रक्रिया संगठन में बदल जाती है। इस स्तर पर, नियमों की मदद से अलग-अलग कार्यात्मक प्रक्रियाओं को एक अनूठी तकनीक में औपचारिक रूप दिया जाना शुरू हो जाता है, जिसके ढांचे के भीतर प्रतिस्पर्धात्मक लाभ बनते रहते हैं और अंततः साकार होते रहते हैं। सर्वोच्च क्रम का विनियमन रणनीतिक योजना है, और रणनीतिक योजना को सभी व्यावसायिक प्रक्रियाओं में सबसे आगे रखा जाता है। इस प्रकार, बाजार में किसी संगठन और उसके उत्पादों और सेवाओं की प्रतिस्पर्धात्मकता सुनिश्चित करने के लिए, उसके प्रबंधन को उन रणनीतियों का उपयोग करने के लिए मजबूर किया जाता है जो प्रतिस्पर्धी लाभ प्रदान करती हैं। इस कार्य के अनुसंधान लक्ष्यों में बीमा बाजार में मौजूद प्रतिस्पर्धी रणनीतियों के प्रकारों की पहचान करना शामिल है।

रणनीति विभिन्न प्रतिस्पर्धी कार्यों और व्यावसायिक दृष्टिकोणों में विभाजित होती है, जिस पर किसी फर्म का सफल प्रबंधन निर्भर करता है। सामान्य अर्थ में, रणनीति एक कंपनी प्रबंधन योजना है जिसका उद्देश्य अपनी स्थिति को मजबूत करना, उपभोक्ताओं को संतुष्ट करना और अपने लक्ष्यों को प्राप्त करना है। प्रबंधक यह निर्धारित करने के लिए रणनीति विकसित करते हैं कि कंपनी किस दिशा में जाएगी और कार्रवाई का रास्ता चुनते समय सोच-समझकर निर्णय लेंगे। प्रबंधकों द्वारा एक विशिष्ट रणनीति के चुनाव का मतलब है कि कंपनी के लिए खुले सभी संभावित विकास पथों और कार्रवाई के पाठ्यक्रमों में से, एक दिशा चुनने का निर्णय लिया जाता है जिसमें वह विकसित होगी।

प्रतिस्पर्धी रणनीति को परिभाषित करने के लिए दो बिल्कुल विपरीत दृष्टिकोण हैं। पहला यह है कि रणनीति इस मूलभूत प्रश्न का उत्तर देती है कि कंपनी वर्षों (और कभी-कभी दशकों) बाद क्या बनना चाहती है। एक अन्य दृष्टिकोण रणनीति के आधार पर प्रतिस्पर्धी रणनीति की योजना बनाना है। पहले दृष्टिकोण को "ऊपर से नीचे की सोच" कहा जाता है, दूसरे को - "नीचे से ऊपर"1 दूसरे दृष्टिकोण के लेखक इसे क्रांतिकारी मानते हैं क्योंकि, उनकी राय में, "रणनीति पर ध्यान केंद्रित करके, या आप जो चाहते हैं अब से कई साल बाद, आप व्यवसाय के दो प्रमुख पापों में से एक कर रहे हैं: 1) विफलता को स्वीकार करने से इनकार करना और 2) सफलता का लाभ उठाने के लिए तैयार न होना। इसे ऊपर से नीचे की सोच कहा जाता है।” जे. ट्राउट स्वयं रणनीति को एक लक्ष्य के रूप में नहीं, बल्कि एक विशिष्ट विपणन दिशा के रूप में परिभाषित करते हैं, जिसे एक बार परिभाषित करने के बाद अपरिवर्तित रहना चाहिए।

किसी बीमा कंपनी के पूंजीकरण पर आधारित प्रतिस्पर्धा

प्रतिस्पर्धात्मक लाभ के विकास के लिए एक शर्त के रूप में पूंजीकरण में वृद्धि, निम्नलिखित की क्षमता में प्रकट होती है:

बीमा भंडार के विपरीत, अर्थव्यवस्था को दीर्घकालिक पूंजी प्रदान करें, जो रूसी बीमा कंपनियों में मुख्य रूप से अल्पकालिक और मध्यम अवधि की प्रकृति की होती है। हालाँकि एक बीमा कंपनी का निवेश पोर्टफोलियो उसके बीमा पोर्टफोलियो के बाद गौण होता है, बीमा कंपनियों को निवेश नीति को अपने व्यवसाय के "व्युत्पन्न" रूप के रूप में नहीं देखना चाहिए। विकसित देशों के अनुभव के आधार पर, यह तर्क दिया जा सकता है कि बीमाकर्ता द्वारा एक सक्रिय निवेश पॉलिसी की आवश्यकता इस तथ्य के कारण है कि उसके स्वयं के बीमा संचालन कम-लाभकारी और अक्सर लाभहीन होते हैं, और, परिणामस्वरूप, अवसर बीमाकर्ताओं की अपनी निधि में वृद्धि एक प्रभावी निवेश नीति के कार्यान्वयन में निहित है। इस प्रकार, संयुक्त राज्य अमेरिका में 1994 में, प्राप्त बीमा प्रीमियम के 1 अमेरिकी डॉलर के लिए, 18.6 की राशि में बीमा मुआवजे का भुगतान किया गया था, अर्थात। घाटे को मुख्य रूप से निवेश गतिविधियों1 के परिणामों से कवर किया गया था;

रूस (रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 368) सहित कई देशों के कानूनों के तहत गारंटर (गारंटी दायित्वों के जारीकर्ता) के रूप में बैंकों और गैर-बैंक क्रेडिट संस्थानों के साथ समान आधार पर कार्य करना;

नई तकनीकों, उत्पादों, टैरिफों को विकसित करने और लागू करने के लिए बढ़ते वित्तीय अवसरों का उपयोग करके अपनी प्रतिस्पर्धात्मकता बढ़ाएँ;

कंपनी के मालिकों की भलाई की वृद्धि सुनिश्चित करने के लिए, जिसका मुख्य स्रोत इक्विटी पूंजी की वृद्धि है, वर्तमान अवधि में उपभोग की गई पूंजी का हिस्सा इसकी संरचना छोड़ देता है, संचित भाग की संतुष्टि सुनिश्चित करने के लिए डिज़ाइन किया गया है लंबी अवधि में पूंजी मालिकों की जरूरतों को पूंजी संसाधनों की श्रेणी से बाहर नहीं रखा गया है।

इस प्रकार, बीमा कंपनियों का प्रबंधन प्रबंधकों द्वारा उनके पूंजीकरण को बढ़ाने के दृष्टिकोण से किया जाना चाहिए।

विश्व अभ्यास में, रूसी अभ्यास सहित, बीमा कंपनी के स्वयं के फंड को बढ़ाने के लिए निम्नलिखित दृष्टिकोण हैं:

बरकरार रखी गई कमाई की वृद्धि;

विलय और अधिग्रहण का कार्यान्वयन;

आईपीओ और शेयरधारकों के स्वयं के धन के अतिरिक्त योगदान के माध्यम से बाहरी निवेश को आकर्षित करना।

शेयरधारकों को लाभांश के रूप में भुगतान नहीं की गई शुद्ध प्रतिधारित आय की कीमत पर इक्विटी पूंजी बढ़ाने की विधि का लाभ खुले बाजार से धन की स्वतंत्रता है और इससे संसाधन जुटाने की लागत समाप्त हो जाती है, साथ ही नियंत्रण खोने का खतरा भी खत्म हो जाता है। हालाँकि, पूंजी जुटाने का आंतरिक स्रोत आवश्यक स्तर पर पूंजीकरण बनाए रखने में सक्षम नहीं है, यह बढ़ती संख्या में बीमा कंपनियों को पूंजी के बाहरी स्रोतों का उपयोग करने के लिए मजबूर करता है।

परिचय

बाजार सुधारों की शुरुआत के बाद से, रूसी बीमा बाजार ने स्थिर विकास दर दिखाई है। रूस में बीमा प्रणाली के विकास के लिए, जो सक्रिय विकास के चरण में है, राज्य और क्षेत्रीय दोनों स्तरों पर बीमा बाजार को सक्रिय करने के लिए प्रभावी प्रशासनिक और आर्थिक तरीकों की आवश्यकता है, जो एक तरफ, उपयोग की अनुमति देगा। जनसंख्या, व्यावसायिक विषयों और राज्य के हितों की रक्षा के लिए एक वित्तीय साधन के रूप में बीमा, बजट के बोझ को कम करना, और दूसरी ओर, बीमा कंपनियों के धन को प्रभावी वित्तीय संस्थानों के रूप में शामिल करना जो मौद्रिक संसाधनों को जमा करते हैं पूंजी निवेश में अर्थव्यवस्था और सामाजिक क्षेत्र की जरूरतों को पूरा करने और सतत सामाजिक विकास सुनिश्चित करने के लिए नवाचार और निवेश गतिविधियों में बीमा सुरक्षा प्रदान करने के माध्यम से पॉलिसीधारक।

आधुनिक काल में (सोवियत काल के विपरीत) बीमा व्यवसाय के संगठन की मुख्य मूलभूत विशेषता इसका विमुद्रीकरण और बीमा संगठनों के बीच प्रतिस्पर्धा का विकास है। राज्य बीमा के साथ-साथ, निजी बीमा उभरा है और विकसित हो रहा है। प्रतिस्पर्धा आमतौर पर स्वैच्छिक बीमा से संबंधित होती है। प्रतिस्पर्धा बीमा संगठनों को नए प्रकार के बीमा विकसित करने और पेश करने, उनमें लगातार सुधार करने, उनकी सीमा का विस्तार करने और बीमा बाजार के अतिरिक्त क्षेत्रों को कवर करने के लिए प्रोत्साहित करती है। समान प्रकार के बीमा करते समय, बीमा संगठनों के बीच प्रतिस्पर्धा एक समझौते के समापन और बीमा प्रीमियम का भुगतान करने, टैरिफ दरों को कम करने और बीमा मुआवजे और बीमा कवरेज का तुरंत भुगतान करने के लिए सुविधाजनक रूपों के निर्माण में व्यक्त की जाती है।

बाजार अर्थव्यवस्था में परिवर्तन के लिए सभी क्षेत्रों में प्रतिस्पर्धा मुख्य शर्त है। साथ ही, बीमा एक विशेष प्रकार की गतिविधि है जिसे व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं को बीमा सुरक्षा प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। इसलिए, बीमा को इस तरह से व्यवस्थित करना महत्वपूर्ण है कि बीमा कंपनियां दिवालिया न हो जाएं या अपनी गतिविधियां बंद न कर दें। यह बीमा गतिविधियों के राज्य विनियमन के विशेष तरीकों के साथ-साथ बीमा की कानूनी और आर्थिक नींव के स्पष्ट विकास के माध्यम से प्राप्त किया जाता है। इसलिए दूसरा सिद्धांत - एक ठोस कानूनी और आर्थिक आधार पर बीमा गतिविधियों के राज्य विनियमन की आवश्यकता है।

इस कार्य के विषय की प्रासंगिकता अर्थव्यवस्था में होने वाली प्रक्रियाओं से निर्धारित होती है। ऐसी स्थिति में, एक आर्थिक इकाई की स्थिर और सफलतापूर्वक विकसित होने की इच्छा इकाई की गतिविधियों के प्रबंधन के लिए नए उभरते तंत्र से टकराती है। प्रतिस्पर्धा में निहित बीमा प्रतिद्वंद्विता को एक पूर्ण श्रेणी के रूप में नहीं देखा जा सकता है। कई मामलों में, विशेषकर जब बीमा के लिए बड़े जोखिम स्वीकार करते हैं, तो बीमाकर्ताओं का सहयोग आवश्यक होता है। यह सहयोग सहबीमा और पुनर्बीमा के रूप में किया जाता है। अंतर्राष्ट्रीय आर्थिक संबंधों के हिस्से के रूप में बीमा के आयोजन का एक महत्वपूर्ण सिद्धांत बीमा के क्षेत्र में अंतर्राष्ट्रीय सहयोग है, जो विश्व आर्थिक संबंधों को गहरा और विस्तारित करने के संदर्भ में एक उद्देश्यपूर्ण आवश्यकता के कारण होता है। इस प्रकार, देश और विदेश दोनों बीमा संगठनों के बीच सहयोग भी बीमा व्यवसाय को व्यवस्थित करने का एक महत्वपूर्ण सिद्धांत है।

इस थीसिस के शोध का विषय प्रतिस्पर्धात्मकता और संगठन में प्रतिस्पर्धात्मकता बढ़ाने के लिए कार्यक्रमों का आयोजन है।

थीसिस का उद्देश्य किसी बीमा संगठन की सेवाओं की प्रतिस्पर्धात्मकता में सुधार के लिए उपाय डिजाइन करना है।

अध्ययन का उद्देश्य "रेसो-गारंटिया" है।

इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, निम्नलिखित समस्याओं को हल करना आवश्यक है: - प्रतिस्पर्धात्मकता की नींव के सैद्धांतिक पहलुओं का निर्धारण;

बीमा बाज़ार पर शोध करें;

आरईएसओ-गारंटिया की गतिविधियों का विश्लेषण करें

रूस में बीमा के विकास की संभावनाओं का निर्धारण करें

प्रस्तावित उपायों की प्रभावशीलता का औचित्य सिद्ध करें और तकनीकी और आर्थिक संकेतकों की गणना करें

डिप्लोमा परियोजना का पद्धतिगत आधार प्रतिस्पर्धात्मकता और बीमा की समस्याओं से संबंधित घरेलू और विदेशी विशेषज्ञों, पत्रिका और समाचार पत्रों के लेखों की अवधारणाएं और विचार थे। घरेलू आर्थिक साहित्य में, बीमा व्यवसाय और बीमा प्रौद्योगिकी के संगठन का अध्ययन एस.ए. एफिमोव, वी.ए. सुखोव, वी.वी. शिखोव द्वारा किया गया था। के. मार्क्स, वी.आई. लेनिन, वी.के. रीचर, एम.आई. बीमा बाजार के राज्य विनियमन के कई महत्वपूर्ण मुद्दों पर शोध विदेशी शोधकर्ताओं जैसे जे.एम. कीन्स, पी. सैमुएलसन, एम. फ्रीडमैन, एस. फिशर, आर. डोर्नबुश के कार्यों से गहराई से परिचित हुए बिना असंभव होगा। , आर. श्मालेंज़ी, डी. नोर्टा।

अध्याय 1. बीमा सेवा बाजार के विकास की समस्याएं और संभावनाएं।

1.1. देश के सामाजिक-आर्थिक विकास की स्थिरता सुनिश्चित करने में बीमा एक महत्वपूर्ण कारक है

सामाजिक-आर्थिक प्रक्रियाओं के राज्य विनियमन की प्रणाली में बीमा की भागीदारी दोहरी प्रकृति की है। बीमा की विशिष्टता यह है कि यह एक वस्तु और सरकारी विनियमन का विषय दोनों है। इसका मतलब यह है कि, एक ओर, बीमा राज्य द्वारा विनियमित होता है और सामान्य और विशिष्ट दोनों नियमों के ढांचे के भीतर संचालित होता है जो केवल बीमा उद्योग पर लागू होते हैं। दूसरी ओर, बीमा सामाजिक-आर्थिक प्रक्रियाओं के राज्य विनियमन और उत्पादन और उपभोग की स्थिरता सुनिश्चित करने का एक तत्व है।

ये घटनाएँ एक ही प्रक्रिया के दो पहलू हैं, जो आपस में घनिष्ठ रूप से जुड़ी हुई हैं: बीमा गतिविधियों का राज्य विनियमन बीमा के विकास को इस तरह से निर्देशित करता है जो अन्य व्यापक आर्थिक और सामाजिक घटनाओं पर इसके प्रभाव के संदर्भ में राज्य के लिए सबसे उपयुक्त लगता है। और इसके विपरीत, सामाजिक-आर्थिक प्रक्रियाओं को विनियमित करने में बीमा के प्रभावी उपयोग के लिए, बीमा को प्रभावित करने के लिए एक अच्छी तरह से स्थापित तंत्र आवश्यक है। बीमा के क्षेत्र में राज्य द्वारा किए गए किसी भी निर्णय का मूल्यांकन बीमा बाजार की स्थिति (अर्थात बीमा गतिविधियों के विनियमन के क्षेत्र में इसके तत्काल परिणाम के अनुसार) और इसके आगे के प्रभाव को ध्यान में रखते हुए किया जाना चाहिए। संपूर्ण अर्थव्यवस्था, साथ ही इसका सामाजिक प्रभाव।

एक चक्र-विरोधी (संकट-विरोधी) नियामक के रूप में, बीमा महत्वपूर्ण है क्योंकि, सबसे पहले, यह स्वयं अर्थव्यवस्था का एक प्राकृतिक, विशुद्ध रूप से बाजार स्थिरीकरणकर्ता है। यह उत्पादन और उपभोग की निरंतरता और वित्तीय और ऋण प्रणाली के कामकाज की स्थिरता सुनिश्चित करता है। इसके अलावा, बीमा कंपनियाँ अर्थव्यवस्था में निवेश संसाधनों का अपेक्षाकृत निरंतर प्रवाह प्रदान करती हैं, जो आर्थिक विकास के लिए अनुकूल है।

सरकारी विनियमन का एक अन्य महत्वपूर्ण पहलू संसाधनों का क्षेत्रीय पुनर्वितरण है। यह बीमा की आवश्यक विशेषताओं में से एक से मेल खाता है - क्षति का क्षेत्रीय वितरण, अर्थात्, बीमा स्वयं, राज्य की भागीदारी के बिना, विभिन्न आपदाओं और आपदाओं से पीड़ित वंचित क्षेत्रों के पक्ष में समृद्ध क्षेत्रों के संसाधनों को आंशिक रूप से पुनर्वितरित करता है। .

सामाजिक क्षेत्र को विनियमित करने में बीमा की भूमिका भी कम महत्वपूर्ण नहीं है। एक बाजार अर्थव्यवस्था में, बीमा का उपयोग करके सामाजिक गारंटी को विनियमित करने का मुख्य सिद्धांत इस प्रकार है: न्यूनतम अनिवार्य प्रकार के बीमा द्वारा प्रदान किया जाता है (आधार चिकित्सा है), और स्वैच्छिक बीमा नागरिक को अतिरिक्त बीमा सुरक्षा प्रदान करता है (आधार स्वैच्छिक जीवन है) बीमा)।

बीमा के माध्यम से सामाजिक गारंटी के विनियमन के बजटीय की तुलना में कई फायदे हैं: बीमा निधि निधि का कड़ाई से लक्षित उपयोग प्राप्त किया जाता है, बजट घाटा गहरा नहीं होता है, और इसलिए मुद्रास्फीति प्रक्रियाओं में तेजी आती है, जिससे नागरिकों की सबसे कम संरक्षित श्रेणियां होती हैं मुख्य रूप से पीड़ित हैं। इसके अलावा, बीमा प्रत्येक नागरिक को व्यक्तिगत, लक्षित सामाजिक समर्थन की गारंटी देता है, और उसके अनुरोध पर, उसकी वित्तीय क्षमताओं के अनुसार, अनिवार्य बीमा को स्वैच्छिक बीमा के साथ पूरक किया जा सकता है।

राज्य के सामाजिक कार्यक्रमों के कार्यान्वयन में बीमा का उपयोग न केवल सामाजिक, बल्कि व्यापक आर्थिक महत्व भी रखता है। बीमा के माध्यम से नागरिकों के कल्याण को विनियमित करके, राज्य यह सुनिश्चित करता है कि उपभोक्ता मांग का एक निश्चित स्तर बना रहे। और जैसा कि आप जानते हैं, जनसंख्या की प्रभावी मांग बाजार अर्थव्यवस्था के विकास में मुख्य कारकों में से एक है।

यह स्वास्थ्य बीमा पर सबसे अधिक लागू होता है, क्योंकि अन्य प्रकार के बीमा के बीच इसकी सबसे बड़ी सामाजिक भूमिका होती है, और विकसित देशों में संपूर्ण स्वास्थ्य सेवा प्रणाली इसके आधार पर बनाई जाती है। सामाजिक रूप से कमजोर श्रेणियों के नागरिकों के लिए वार्षिकियां, पेंशन, लाभ और अन्य भुगतानों का बीमा भी कम महत्वपूर्ण नहीं है। विकसित देशों में, सांस्कृतिक वस्तुएँ (ऐतिहासिक और सांस्कृतिक स्मारक, कला की वस्तुएँ, आदि) भी बीमा सुरक्षा के अधीन हैं, मानवीय संबंधों के क्षेत्र में इसका बहुत महत्व है;

व्यापक आर्थिक प्रक्रियाओं के नियमन में बीमाकर्ताओं की निवेश गतिविधियाँ एक महत्वपूर्ण स्थान रखती हैं। सभी देशों में बीमाकर्ताओं के धन के निवेश के निर्देश सख्त सरकारी विनियमन के अधीन हैं। उन देशों में जहां बीमा बाजार निवेश का सबसे बड़ा स्रोत है, ये नियम वित्तीय परिसंपत्ति बाजार में मांग को विनियमित करने के लिए महत्वपूर्ण हैं।

उदाहरण के लिए, सरकारी प्रतिभूतियों में बीमा आरक्षित निधि रखने की आवश्यकता का दोहरा अर्थ है। एक ओर, इस तरह के नियम का उद्देश्य बीमाकर्ता की सॉल्वेंसी को बनाए रखना है: अत्यधिक विश्वसनीय सरकारी प्रतिभूतियों में निवेश करके, बीमाकर्ता अपने निवेश की वापसी और लाभप्रदता सुनिश्चित करता है। अर्थात्, अंततः, इस मानदंड के साथ, राज्य यह सुनिश्चित करता है कि बीमाकर्ता पॉलिसीधारकों के प्रति अपने दायित्वों को समय पर और पूरी तरह से पूरा करेगा, और इसलिए सूक्ष्म और मैक्रो-स्तर पर प्रजनन प्रक्रिया की निरंतरता सुनिश्चित करता है। दूसरी ओर, इस मानदंड से राज्य वित्तीय परिसंपत्तियों के बाजार को प्रभावित करता है। बीमाकर्ताओं को सरकारी प्रतिभूतियों में निवेश करने के लिए बाध्य करके, राज्य उनके लिए एक स्थिर मांग सुनिश्चित करता है और उनके प्लेसमेंट की सुविधा प्रदान करता है। इस प्रकार, सार्वजनिक ऋण की गति, और, परिणामस्वरूप, इससे जुड़ी अन्य व्यापक आर्थिक प्रक्रियाएं, आंशिक रूप से बीमा बाजार की स्थिति और गठित बीमा भंडार की मात्रा पर निर्भर करती हैं।

जमा बीमा, कृषि उद्यमों का बीमा और अन्य जैसे बीमा के भी महत्वपूर्ण नियामक महत्व हो सकते हैं। सामान्य तौर पर, बीमाकर्ताओं की गतिविधि के सभी क्षेत्रों और सभी प्रकार के बीमा का अर्थव्यवस्था पर नियामक प्रभाव पड़ता है।

सामाजिक-आर्थिक प्रक्रियाओं को विनियमित करने के लिए बीमा के उपयोग के लिए देश में बीमा व्यवसाय के उच्च स्तर के विकास की आवश्यकता है। अनिवार्य शर्तें हैं बीमा बाजार का गठन और स्थिरता, बीमा पर्यवेक्षण की सहजता और दक्षता, और बीमा सेवाओं के उपभोक्ताओं के बीच उच्च स्तर की बीमा संस्कृति। इसके अलावा, यह ध्यान में रखा जाना चाहिए कि बीमा बाजार सभी नकारात्मक व्यापक आर्थिक घटनाओं (मुद्रास्फीति, उद्यमों और जनसंख्या से प्रभावी मांग का निम्न स्तर, आदि) के प्रति संवेदनशील रूप से प्रतिक्रिया करता है, और यह सरकारी विनियमन के प्रयोजनों के लिए इसके उपयोग को भी जटिल बनाता है। .

इस प्रकार, बीमा व्यवसाय के राज्य विनियमन की एक प्रभावी प्रणाली की उपस्थिति एक आर्थिक नियामक के रूप में बीमा के उपयोग के लिए एक आवश्यक शर्त है।

हालाँकि, घरेलू बीमा बाज़ार गतिशील रूप से विकसित हो रहा है, और इसके विकास के साथ, बीमा की नियामक क्षमता भी बढ़ रही है। इसलिए, सामान्य आर्थिक स्थिरीकरण के अधीन, रूस के पास सामाजिक-आर्थिक नियामक के रूप में बीमा का उपयोग करने के क्षेत्र में काफी संभावनाएं हैं।

रूसी बीमा बाजार को आज न केवल राज्य विनियमन, बल्कि राज्य समर्थन की भी आवश्यकता है। यह विधायी और कार्यकारी शक्ति के उच्चतम स्तर पर लिए गए निर्णयों की एक प्रणाली होनी चाहिए, जिसका उद्देश्य घरेलू बीमा कंपनियों के काम के लिए अनुकूल परिस्थितियाँ बनाना और राज्य बीमा पर्यवेक्षण की एक प्रणाली विकसित करना है। इसके अलावा, कुछ प्रकार के बीमा के विकास के लिए राज्य लक्षित कार्यक्रम विकसित करना आवश्यक है जिनका सबसे बड़ा आर्थिक और सामाजिक महत्व है।

1.2 बीमा कंपनियों के बीच प्रतिस्पर्धा की तीव्रता का निर्धारण करने वाले मुख्य कारकों का विश्लेषण

बीमा बाजार में प्रतिस्पर्धा का विश्लेषण करने का मुख्य चरण प्रतिस्पर्धा की तीव्रता को निर्धारित करने वाले मुख्य कारकों के विश्लेषण के आधार पर प्रतिस्पर्धा प्रक्रियाओं के लिए बाजार के जोखिम की डिग्री का आकलन करना है।

चूंकि प्रतिस्पर्धी माहौल न केवल अंतर-उद्योग प्रतिस्पर्धियों के संघर्ष के प्रभाव में बनता है, एम. पोर्टर के मॉडल के अनुसार बाजार में प्रतिस्पर्धा का विश्लेषण करने के लिए, कारकों के निम्नलिखित समूहों को ध्यान में रखा जाता है:

· किसी दिए गए बाज़ार ("सेंट्रल रिंग") में प्रतिस्पर्धा करने वाले ऑपरेटरों के बीच प्रतिद्वंद्विता - उद्योग की स्थिति;

· स्थानापन्न सेवाओं से प्रतिस्पर्धा - स्थानापन्न सेवाओं का प्रभाव;

· नए प्रतिस्पर्धियों के उभरने का खतरा - संभावित प्रतिस्पर्धियों का प्रभाव;

· उपभोक्ता की स्थिति, उनकी आर्थिक क्षमताएं - खरीदारों का प्रभाव।

विचाराधीन प्रत्येक प्रतिस्पर्धी ताकतों का उद्योग की स्थिति पर दिशा और महत्व दोनों में अलग-अलग प्रभाव हो सकता है, और उनका कुल प्रभाव अंततः उद्योग में प्रतिस्पर्धा की विशेषताओं, उद्योग की लाभप्रदता, कंपनी के स्थान को निर्धारित करता है। बाज़ार और उसकी सफलता.

उद्योग में प्रतिस्पर्धा के स्तर को निर्धारित करने वाले मुख्य कारक, समूहों में संयुक्त, साथ ही उनकी अभिव्यक्ति के संकेत तालिका 1.2.1 में प्रस्तुत किए गए हैं।

तालिका 2.1.1. बीमा बाजार में प्रतिस्पर्धा कारक

प्रतिस्पर्धा कारक

बाजार में कारकों के प्रकट होने के संकेत

1. उद्योग की स्थिति

बाज़ार में प्रतिस्पर्धा करने वाली बीमा कंपनियों की संख्या और शक्ति

बीमा कंपनियों का एक समूह है जो शक्ति में समान है या एक या एक से अधिक बीमा कंपनियां हैं जो स्पष्ट रूप से अध्ययन के तहत शक्ति में श्रेष्ठ हैं।

प्रभावी मांग में परिवर्तन

बीमा बाजार की स्थिति को प्रभावित करने वाले मुख्य कारक: बीमाधारकों के आवेदनों की संख्या में तेज वृद्धि के साथ-साथ कम टैरिफ की पृष्ठभूमि के कारण स्वैच्छिक चिकित्सा बीमा की बढ़ती लाभहीनता; बड़े बीमाकर्ताओं द्वारा अपने स्वयं के चिकित्सा संस्थान और क्लीनिक बनाने के लिए कार्यक्रमों का कार्यान्वयन; उधार की मात्रा में भारी कमी के कारण एनएस से बीमा के क्रेडिट खंड का संकुचन; कृषि जोखिम बीमा में राज्य समर्थन की मात्रा कम करना; कॉर्पोरेट बीमा बाज़ार में दरों में तीव्र, कुछ मामलों में अनुचित कमी; कार की बिक्री में कमी और कम प्रभावी मांग की पृष्ठभूमि में बीमा प्रवेश में सामान्य कमी पहली तिमाही में मोटर बीमा बाजार की गिरावट में परिलक्षित हुई; संकट के कारण प्रीमियम वृद्धि की निम्न दर बनाए रखना; कर प्रोत्साहन का अभाव; आरोपित देयता बीमा के साथ लाइसेंस के प्रतिस्थापन के संबंध में अनिश्चितता।

बाज़ार में पेश किए गए बीमा उत्पाद के मानकीकरण की डिग्री प्रतिस्पर्धा को बढ़ाती है। दरअसल, जब प्रत्येक निर्माता एक बाजार खंड के लिए अपना स्वयं का उत्पाद मॉडल या सेवाओं का अपना सेट पेश करता है, तो प्रतिस्पर्धा न्यूनतम हो जाती है। और, इसके विपरीत, जब सभी निर्माता सभी उपभोक्ताओं के लिए समान रूप से लक्षित सजातीय उत्पादों का उत्पादन करते हैं, तो उनके बीच प्रतिस्पर्धा अधिक होती है। बेशक, ये चरम मामले हैं। व्यवहार में, किसी भी बाजार में उत्पादों को एक या दूसरे स्तर तक विभेदित किया जाता है, जो प्रतिस्पर्धा को खत्म नहीं करता है, बल्कि प्रतिस्पर्धा की डिग्री को कुछ हद तक कम कर देता है।

एक ग्राहक को एक बीमाकर्ता से दूसरे बीमाकर्ता में बदलने की लागत, विशेष रूप से बिक्री के बाद की सेवा की महत्वपूर्ण मात्रा के साथ, कुछ हद तक बीमा कंपनी को खतरे में डालने वाली प्रतिस्पर्धा के स्तर को कम कर सकती है। दरअसल, आपूर्ति किए गए उत्पाद की पूर्व-निर्धारित विशेषताएं बिक्री के बाद सेवा प्रदान करने के लिए किसी तीसरे पक्ष को आमंत्रित करना अलाभकारी या असंभव बना सकती हैं।

बाज़ार से बाहर निकलने की बाधाएँ बाज़ार में प्रतिस्पर्धा बढ़ाने की दिशा में काम करती हैं। यदि किसी अन्य उद्योग बाजार में स्विच करना या व्यवसाय के किसी दिए गए क्षेत्र से बाहर निकलना महत्वपूर्ण लागतों से जुड़ा है, तो अपनी स्थिति के लिए संघर्ष में कंपनियों के बाजार से बाहर होने की अधिक दृढ़ता की उम्मीद करना स्वाभाविक है।

बाजार में प्रवेश की बाधाएं पिछले कारक से निकटता से संबंधित हैं और बिल्कुल विपरीत दिशा में कार्य करती हैं, यानी बढ़ती बाधाएं प्रतिस्पर्धा को कम करने में मदद करती हैं और इसके विपरीत। यह महत्वपूर्ण निवेश की आवश्यकता, विशेष ज्ञान और योग्यता प्राप्त करने की आवश्यकता आदि के कारण है। बीमा उत्पाद के प्रकार और अन्य कारकों के आधार पर भेदभाव जितना अधिक होगा, प्रवेश बाधाएँ उतनी ही अधिक होंगी। इस मामले में, मौजूदा बीमा कंपनियों को अपनी प्रतिष्ठा और अनुभव के कारण नए उभरते प्रतिस्पर्धियों पर लाभ है।

प्रतिस्पर्धियों के रणनीतिक उद्देश्यों के अंतर और समानताओं की पहचान करने के लिए बाजार में सक्रिय प्रतिस्पर्धी बीमा कंपनियों की रणनीतियों की जांच की जाती है। इस प्रकार, यदि अधिकांश बीमा कंपनियाँ एक ही रणनीति का पालन करती हैं, तो प्रतिस्पर्धा का स्तर बढ़ जाता है। इसके विपरीत, यदि अधिकांश कंपनियाँ विभिन्न रणनीतियों का पालन करती हैं, तो प्रतिस्पर्धा का स्तर अपेक्षाकृत कम हो जाता है।

किसी दिए गए उत्पाद के लिए बाज़ार का आकर्षण प्रतिस्पर्धा के स्तर को महत्वपूर्ण रूप से निर्धारित करता है। उदाहरण के लिए, मांग में तेज वृद्धि से प्रतिस्पर्धियों की तीव्र आमद होती है। अब आइए देखें कि संभावित प्रतिस्पर्धियों का प्रभाव उद्योग में प्रतिस्पर्धा के स्तर को कैसे प्रभावित करता है।

इस खतरे की गंभीरता बाधाओं की भयावहता पर निर्भर करती है, अर्थात्, उद्योग के "पुराने समय" की तुलना में "नवागंतुक" को जिन कठिनाइयों और लागतों से पार पाना पड़ता है।

बीमा बाजार को प्रभावित करने वाले कारकों और स्थितियों के विश्लेषण से पता चला है

बीमा बाजार की स्थिति को प्रभावित करने वाले मुख्य कारक: बीमाधारक के आवेदनों की संख्या में तेज वृद्धि के साथ-साथ कम टैरिफ की पृष्ठभूमि के कारण स्वैच्छिक चिकित्सा बीमा की बढ़ती लाभहीनता; बड़े बीमाकर्ताओं द्वारा अपने स्वयं के चिकित्सा संस्थान और क्लीनिक बनाने के लिए कार्यक्रमों का कार्यान्वयन; उधार की मात्रा में भारी कमी के कारण एनएस से बीमा के क्रेडिट खंड का संकुचन; कृषि जोखिम बीमा में राज्य समर्थन की मात्रा में कमी; कॉर्पोरेट बीमा बाज़ार में दरों में तीव्र, कुछ मामलों में अनुचित कमी; कार की बिक्री में गिरावट और कम प्रभावी मांग की पृष्ठभूमि के खिलाफ बीमा प्रवेश में सामान्य गिरावट पहली तिमाही में ऑटो बीमा बाजार की गिरावट में परिलक्षित हुई; संकट के कारण प्रीमियम की कम वृद्धि दर जारी रही; कर प्रोत्साहन की कमी.

2009 की पहली छमाही के परिणामों के आधार पर बीमा बाजार में प्रतिस्पर्धियों के शोध से पता चलता है कि बीमा बाजार में प्रत्यक्ष प्रतिस्पर्धी सार्वभौमिक बाजार बीमाकर्ता हैं। कई रूसी क्षेत्रों में, कंपनियां सबसे बड़े बीमाकर्ताओं की शाखाओं और मजबूत क्षेत्रीय बीमा संगठनों दोनों के साथ प्रतिस्पर्धा करती हैं।

अधिकांश बीमाकर्ताओं के लिए प्राथमिकता बाजार खंड में - जीवन बीमा और अनिवार्य मोटर देयता बीमा के अलावा स्वैच्छिक बीमा, प्रतिस्पर्धी बीमा कंपनियां हैं: SOGAZ, Rosgosstrakh, RESO-Garantia, Alfastrakhovanie। चित्र 2.1.1 में विभाजन

चावल। चित्र.2.1.1

परिवहन सहित व्यावसायिक संस्थाओं और व्यक्तियों के लिए संपत्ति बीमा के क्षेत्र में, प्रतिस्पर्धी रोसगोस्स्ट्राख, सोगाज़, आरईएसओ-गारंटिया, अल्फ़ास्ट्राखोवानी हैं - चित्र 2.1.2

इस प्रकार के बीमा में बीमा कंपनियों के प्रतिस्पर्धात्मक लाभ हैं: बड़े उद्यमों के साथ काम करने का अनुभव, रूस के बाहर सहित शाखाओं और प्रतिनिधि कार्यालयों का एक विस्तृत नेटवर्क, विदेशी पुनर्बीमा बाजारों सहित पुनर्बीमा सुरक्षा की एक मजबूत प्रणाली, की उपस्थिति पूरे आरएफ क्षेत्र में एजेंट नेटवर्क, नुकसान निपटान के क्षेत्र में उच्च गुणवत्ता वाली सेवा, जिसमें भुगतान की पूर्णता और समयबद्धता शामिल है, जो संकट की स्थिति में हमें विश्वसनीय बीमा सुरक्षा चाहने वाले बड़ी संख्या में ग्राहकों को आकर्षित करने की अनुमति देती है।

OSAGO - वाहन मालिकों के लिए अनिवार्य नागरिक दायित्व बीमा। इस बाज़ार में मुख्य प्रतिस्पर्धी रोसगोस्स्ट्राख, रेसो-गारंटिया, रोस्नो और स्पैस्की वोरोटा हैं - चित्र 2.1.3

रेटिंग टॉप-एक्सपर्ट एजेंसी के विपणन अनुसंधान डेटा पर आधारित है, जिसमें मानदंड भी शामिल है - अध्ययन के तहत अवधि (जनवरी-जून 2009) के लिए बीमा प्रीमियम की मात्रा। शीर्ष तीन में शामिल हैं: 23 अरब रूबल की प्रीमियम मात्रा के साथ इंगोस्स्ट्रख; सोगाज़ - 22.5; आरईएसओ - 15.2 बिलियन, अधिकांश भाग के लिए, पहले स्थान पर उन कंपनियों का कब्जा है जो खुदरा बीमा उत्पाद बाजार खंड में सक्रिय रूप से काम करती हैं, जिनके मुख्य ग्राहक व्यक्ति हैं। लेकिन अपवाद SOGAZ समूह है, जो विशेष रूप से तेल, गैस और ऊर्जा उद्योगों में बड़े ग्राहकों का बीमा करने में माहिर है।

1.3. बीमा व्यवसाय में विपणन गतिविधियों की भूमिका

हमारे देश में आधुनिक परिस्थितियों में, तकनीकी सुविधाओं के संचालन में बढ़ती टूट-फूट और व्यवधान, उन्हें रोकने के लिए आवश्यक उपायों की कमी और नकारात्मक परिणामों से निपटने के लिए प्रभावी प्रणालियों की कमी के कारण दुर्घटनाओं और आपदाओं की संख्या सालाना बढ़ जाती है। प्राकृतिक घटनाओं का.

अप्रत्याशित घटनाओं (दुर्घटनाओं, आपदाओं, प्राकृतिक आपदाओं आदि) के परिणामों के खिलाफ सुरक्षा प्रदान करके, बीमा बाजार की तरह सामाजिक उत्पादन की निरंतरता सुनिश्चित करने के साधन के रूप में कार्य करता है। क्षति मुआवजा तंत्र. बीमा कंपनियाँ निवारक उपायों के लिए रिजर्व भी बनाती हैं, जो बीमाकृत घटनाओं को रोकने और जोखिम को कम करने के लिए वित्त कार्य करती हैं।

इसके अलावा, एक ग्राहक के साथ एक समझौते का समापन करके, बीमा कंपनी को अपने निपटान में मध्यम और दीर्घकालिक वित्तीय संसाधन प्राप्त होते हैं, जिन्हें आय उत्पन्न करने के लिए निवेश किया जाता है। बीमाकर्ता के निवेश को विविधीकरण, रिटर्न, लाभप्रदता और तरलता की आवश्यकताओं को पूरा करना चाहिए। एक नियम के रूप में, बीमाकर्ता उन निवेश वस्तुओं को चुनते हैं जो सट्टा नहीं, बल्कि गारंटीकृत आय प्रदान करते हैं, और बढ़े हुए जोखिम (राज्य और नगरपालिका प्रतिभूतियों, बैंक जमा, आदि) से जुड़े नहीं हैं। इस प्रकार, बीमा कंपनियों के व्यक्ति में, देश की आर्थिक प्रणाली एक स्थिर निवेशक प्राप्त करती है, जो दीर्घकालिक निवेश का एक स्थिर प्रवाह प्रदान करती है।

बीमा सुरक्षा और निवेश संसाधनों के लिए राष्ट्रीय अर्थव्यवस्था की जरूरतों को पूरा करने के लिए बीमा संस्थान का अधिक संपूर्ण उपयोग करने के लिए, संभावित वस्तुओं के बीमा कवरेज की दर बढ़ाने के लिए, बीमा कंपनियों और ग्राहकों के बीच बातचीत की एक प्रभावी प्रणाली आवश्यकता है - बीमा विपणन। बीमा विपणन में अनुसंधान का विषय बीमा बाजार की आपूर्ति और मांग है।

बीमा बाज़ार संबंधों का एक विशेष क्षेत्र है जो एक विशिष्ट उत्पाद - एक बीमा सेवा - को खरीदने और बेचने की प्रक्रिया में मध्यस्थता करता है। बीमा सेवा की विशिष्टता यह है कि यह उपभोक्ता और वित्तीय दोनों है। इसलिए, बीमा विपणन

बीमा इस तथ्य के कारण उपभोक्ता वस्तुओं और सेवाओं की श्रेणी में आता है कि इसके खरीदार (बीमाधारक) नागरिक और कानूनी संस्थाएं हैं। जो इस सेवा को अपने गैर-उत्पादक उपभोग के लिए खरीदते हैं। बीमा का उद्देश्य बीमित घटनाओं के घटित होने से होने वाली क्षति या अप्रत्याशित खर्चों की भरपाई करना है। पॉलिसीधारक अपनी आय का कुछ हिस्सा बीमा प्रीमियम का भुगतान करने पर खर्च करता है, यानी वह इसका उपयोग करने के अन्य वैकल्पिक तरीकों (अन्य वस्तुओं और सेवाओं की खरीद, बचत) से इनकार करता है।

बीमा वित्तीय सेवाओं पर भी लागू होता है, क्योंकि इसके कार्यान्वयन की प्रक्रिया में वित्तीय संसाधनों का पुनर्वितरण होता है। ग्राहकों का पैसा, अस्थायी रूप से बीमा भंडार के रूप में बीमाकर्ता के निपटान में, आय उत्पन्न करने के लिए निवेश संसाधनों के रूप में वित्तीय बाजार में लाया जाता है। ग्राहक को अतिरिक्त आय का भुगतान किया जा सकता है - एक बीमा बोनस (बीमाकर्ता के लाभ का हिस्सा)। विकसित देशों में बीमा एक वित्तीय सेवा है। अन्य सेवाओं (बैंकिंग, पेंशन फंड सेवाएं, आदि) के साथ सफलतापूर्वक प्रतिस्पर्धा करता है।

उपभोक्ता सेवा के रूप में बीमा के विपणन का उद्देश्य ग्राहक की बीमा सुरक्षा की आवश्यकता को पूरा करना है। एक वित्तीय सेवा के रूप में बीमा के विपणन का उद्देश्य बीमाकर्ताओं और पॉलिसीधारकों के वित्तीय संसाधनों के संचलन को अनुकूलित करना है, अर्थात वास्तविक बीमा गतिविधि के अलावा, यह वित्तीय गतिविधियों को भी प्रभावित करता है। एक संकीर्ण अर्थ में, बीमा विपणन विपणन गतिविधि का वह हिस्सा है जो सीधे बीमा परियोजनाओं की बिक्री से संबंधित है।

बीमा में पुनरुत्पादन चक्र की एक विशेषता यह तथ्य है कि बीमा सेवाओं की बिक्री उसके उत्पादन से पहले होती है। किसी सेवा की लागत के भुगतान और सेवा के उत्पादन के बीच हमेशा एक समय अंतराल होता है, जिसके दौरान बीमाकर्ता द्वारा प्राप्त धनराशि बीमा भंडार में जमा हो जाती है। सबसे पहले, ग्राहक, भुगतान किए गए बीमा प्रीमियम के बदले में, बीमा सुरक्षा प्राप्त करता है, लेकिन इसकी भौतिक अभिव्यक्ति - बीमा भुगतान - वह बीमित घटना के घटित होने के बाद ही प्राप्त करेगा।

बीमा सेवाओं का प्रावधान प्रकृति में संभाव्य है। यदि अनुबंध में निर्दिष्ट कोई घटना घटित होती है, जिसके घटित होने का आकलन एक निश्चित संभावना के साथ किया जाता है, तो बीमाकर्ता के ग्राहक को बीमा भुगतान प्राप्त होता है। ग्राहक को मुआवज़ा बिल्कुल भी नहीं मिल सकता है (यदि बीमाकृत घटना नहीं हुई है), लेकिन सेवा अभी भी प्रदान की गई मानी जाती है, और भुगतान किया गया बीमा प्रीमियम वापस नहीं किया जाता है। अधिकांश मामलों में बीमा सेवा के संभावित खरीदार को बीमा की आवश्यकता का एहसास नहीं होता है। उद्यमों के लिए भोजन, कपड़े, आवास, चिकित्सा देखभाल और श्रम की जरूरतों के विपरीत, बीमा जरूरतों के पदानुक्रम में अंतिम स्थानों में से एक है। सॉल्वेंसी के निम्न स्तर के साथ, ग्राहक बीमा पर पैसा खर्च नहीं करना चाहता है यदि उसकी अधिक महत्वपूर्ण ज़रूरतें पूरी तरह से संतुष्ट नहीं होती हैं, जब तक कि बीमाकृत घटना नहीं हो जाती, तब तक उससे होने वाले नुकसान के लिए मुआवजे की कोई आवश्यकता नहीं होती है, इसलिए बीमाकर्ता मजबूर होते हैं प्रचार और व्याख्यात्मक कार्य करने के लिए, ग्राहक को अप्रत्याशित क्षति के लिए मुआवजे की आवश्यकता को स्पष्ट रूप से समझाएं, और इसलिए बीमा के लिए, बीमाकर्ता बीमा के लिए ग्राहक की जरूरतों को अचेतन की श्रेणी से चेतन में स्थानांतरित करने की समस्या का समाधान करता है।

यह कई शर्तों के अधीन हासिल किया जाता है:

सबसे पहले, बीमा कंपनी के पास एक स्थापित बिक्री प्रणाली होनी चाहिए, जिसका आधार अच्छी तरह से प्रशिक्षित विक्रेता हों। बीमा उत्पाद विक्रेता या तो पूर्णकालिक कंपनी कर्मचारी या बीमा मध्यस्थ हो सकते हैं।

किसी बीमा उत्पाद की खरीद और बिक्री के दौरान उत्पन्न होने वाले संबंध बीमा कंपनी (उसके प्रतिनिधि द्वारा प्रतिनिधित्व) और पॉलिसीधारक के बीच बातचीत पर आधारित होते हैं, जो एक बीमा समझौते में प्रवेश करते हैं और इसमें निर्दिष्ट अधिकारों और दायित्वों को मानते हैं। इस मामले में, बीमा कंपनी बीमा उत्पाद की निर्माता है, और पॉलिसीधारक खरीदार है। बीमा उत्पाद के अंतिम उपभोक्ता पॉलिसीधारक और बीमित व्यक्ति और लाभार्थी दोनों हो सकते हैं।

आधुनिक परिस्थितियों में, बीमा कंपनी द्वारा सीधे पॉलिसीधारक को बीमा उत्पादों की बिक्री (तथाकथित प्रत्यक्ष बिक्री पद्धति) प्रमुख नहीं है। बीमा सेवाओं के उत्पादकों और उपभोक्ताओं - बीमा मध्यस्थों के बीच एक संपर्क लिंक है। वे की ओर से और द्वारा दोनों कार्य कर सकते हैं। बीमाकर्ता (बीमा एजेंट) की ओर से और पॉलिसीधारक (बीमा दलाल) की ओर से। एजेंट और दलाल दोनों एक समस्या का समाधान करते हैं - बीमा अनुबंध समाप्त करते समय बीमाकर्ता और पॉलिसीधारक के हितों का संतुलन प्राप्त करना, अपने स्वयं के आर्थिक हित को ध्यान में रखते हुए - कमीशन प्राप्त करना। बीमा एजेंट आपूर्ति पक्ष से बाजार भागीदार के रूप में कार्य करता है, अर्थात बीमाकर्ता के हित उसके लिए प्राथमिकता होते हैं। एक बीमा दलाल मांग पक्ष पर कार्य करता है; ग्राहक के हित उसकी प्राथमिकता होते हैं।

दूसरे, ग्राहक को एक ऐसा बीमा उत्पाद पेश किया जाना चाहिए जो कानूनी रूप से सही ढंग से विकसित किया गया हो और आवश्यक रूप से ग्राहक की जरूरतों को ध्यान में रखता हो, और आसानी से संबंधित बीमा उत्पादों के साथ पूरक हो सके (उदाहरण के लिए, कार बीमा को नागरिक देयता बीमा द्वारा पूरक किया जाता है) कार मालिक, अचानक बीमारियों और दुर्घटनाओं के मामले में पर्यटक बीमा को सामान बीमा आदि द्वारा पूरक किया जाता है।) यदि उत्पाद ग्राहक के लिए आकर्षक नहीं है, तो सेल्समैन के प्रयास अप्रभावी होंगे, जब तक कि उसके पास बीमा योग्य हित न हो।

तीसरा, ग्राहकों को सफलतापूर्वक आकर्षित करने के लिए कंपनी की सकारात्मक छवि आवश्यक है। ग्राहक कंपनी की अच्छी वित्तीय स्थिति, अधिकृत पूंजी का आकार, कंपनी के शेयरधारकों और ग्राहकों के बीच बड़े और प्रसिद्ध उद्यमों की उपस्थिति और पुनर्बीमा कार्यों में कंपनी की भागीदारी के बारे में अनुकूल जानकारी प्राप्त करता है। कर्मियों की संख्या और योग्यताएं, आदि। बीमा पर ग्राहक का निर्णय कंपनी की सूचनात्मक गोपनीयता से नकारात्मक रूप से प्रभावित होता है (यदि कंपनी ग्राहक को ऐसी जानकारी प्रदान करने से इनकार करती है जो बीमाकर्ता का व्यापार रहस्य नहीं हो सकती - बैलेंस शीट डेटा, ऑडिट रिपोर्ट, लाइसेंस , वगैरह। )। इस प्रकार, बीमा विपणन में संभावित पॉलिसीधारकों की जरूरतों का अध्ययन करने, प्रतिस्पर्धी माहौल का अध्ययन करने, विकसित करने (इन अध्ययनों के परिणामों के आधार पर) और बीमा उत्पादों को पेश करने के साथ-साथ उनकी बिक्री के लिए सिस्टम, आवश्यक मध्यस्थ नेटवर्क बनाने और संचालित करने से संबंधित गतिविधियां शामिल हैं। और बुनियादी ढाँचा।

कानूनी दृष्टिकोण से, बीमा अनुबंधों के समापन में संभावित पॉलिसीधारकों की भागीदारी केवल उनकी कानूनी और कानूनी क्षमता तक सीमित है। बीमाकर्ताओं के कुछ समूहों के लिए कानूनों या अन्य विनियमों (अनिवार्य और "अनिवार्य-स्वैच्छिक" बीमा) द्वारा निर्धारित कुछ जोखिमों का अनिवार्य रूप से बीमा करने की आवश्यकता से मांग प्रेरित होती है।

आर्थिक दृष्टिकोण से, मांग संभावित पॉलिसीधारकों की सॉल्वेंसी द्वारा सीमित है। जनसंख्या की कम आय और किसी उद्यम के लिए वित्तीय संसाधनों की कमी की स्थितियों में, बीमा लागत अंतिम स्थानों में से एक है। और, इसके विपरीत, अनुकूल आर्थिक माहौल में, बीमा लागत का हिस्सा बढ़ जाता है।

मांग को कॉर्पोरेट और व्यक्तिगत में विभाजित किया जा सकता है। कॉर्पोरेट का प्रतिनिधित्व उद्यमों द्वारा किया जाता है, और व्यक्ति का प्रतिनिधित्व व्यक्तियों द्वारा किया जाता है। विभाजन बहुत सशर्त है, क्योंकि एक ही अनुबंध के तहत, अक्सर पॉलिसीधारक (योगदान का भुगतानकर्ता) एक कानूनी इकाई होता है, और बीमाधारक या लाभार्थी (सेवा का अंतिम प्राप्तकर्ता) एक व्यक्ति होता है। विकसित देशों में, अधिकांश बीमा अनुबंध व्यक्तियों द्वारा संपन्न होते हैं, इसके विपरीत, अधिकांश बीमा उत्पाद कॉर्पोरेट ग्राहकों के लिए होते हैं;

बीमा में उपभोक्ता मांग के अध्ययन में संभावित पॉलिसीधारकों (उनके आकार, संरचना, गतिशीलता) की आय और व्यय का सांख्यिकीय अध्ययन, सर्वेक्षण, परीक्षण और प्रश्नावली, काम के दौरान प्राप्त जानकारी का संग्रह और विश्लेषण जैसे तरीकों का उपयोग शामिल है। बीमा एजेंट (ग्राहकों द्वारा दी गई सेवाओं से इनकार करने के कारण और बदलती बीमा स्थितियों के क्षेत्र में इच्छाएं, एजेंट के साथ संपर्क के दौरान पहचाने गए ग्राहक की ज़रूरतें और बीमा हित आदि)।

समग्र रूप से बीमा उद्योग की छवि नियमित रूप से आयोजित वार्षिक प्रदर्शनियों "बीमा", "बीमा मिलन स्थल", सम्मेलनों, सेमिनारों, सामान्य आर्थिक प्रकाशनों में समय-समय पर बीमा प्रकाशनों और बीमा अनुभागों के विमोचन, विशेष साहित्य के प्रकाशन से सकारात्मक रूप से प्रभावित होती है। बीमा, आदि

बीमा की मांग के कारक हैं:

· संभावित पॉलिसीधारकों और बीमा वस्तुओं की संख्या (मांग सीधे इस पर निर्भर है);

· संभावित पॉलिसीधारकों की आय (प्रत्यक्ष निर्भरता);

· वैकल्पिक जोखिम प्रबंधन तंत्र की लागत, सहित। स्व-बीमा, जोखिम हस्तांतरण, आदि (उलटा संबंध);

· दीर्घकालिक जीवन बीमा के लिए - बचत बैंकों, गैर-राज्य पेंशन फंड और बीमा कंपनियों के अन्य प्रतिस्पर्धियों की समान सेवाओं के लिए कीमतें (उलटा संबंध);

· बीमा प्रीमियम और भुगतान पर कराधान (तरजीही कराधान मांग को उत्तेजित करता है);

· वस्तुओं के एक निश्चित समूह (प्रत्यक्ष निर्भरता) का बीमा करने के लिए कानूनों, अन्य नियमों, अनुबंधों (उदाहरण के लिए, पट्टे) की आवश्यकताओं का अस्तित्व;

· मुद्रास्फीति संबंधी उम्मीदें (मांग में कमी);

· बैंक ब्याज दर (सीधा संबंध: संसाधनों की लागत जितनी अधिक होगी, बीमा का आकर्षण उतना अधिक होगा)।

बीमा बाज़ार में आपूर्ति का अध्ययन (प्रतिस्पर्धी माहौल का अध्ययन) दो मुख्य तरीकों से किया जाता है:

1) बाज़ार की स्थिति पर प्रकाशित सांख्यिकीय और विश्लेषणात्मक सामग्रियों का विश्लेषण

2) सूचना के अपने स्रोतों का उपयोग।

पहली विधि सस्ती है, दूसरी आपको आवश्यक क्षेत्रों में अधिक संपूर्ण और विशिष्ट जानकारी प्राप्त करने की अनुमति देती है। इष्टतम शोध विकल्प दोनों विधियों का संयोजन है।

बीमा सेवाओं की पेशकश बीमाकर्ताओं द्वारा निर्धारित की जाती है - कानूनी संस्थाएं जिन्हें कानून द्वारा स्थापित प्रक्रिया के अनुसार बीमा गतिविधियों को करने का अधिकार प्राप्त हुआ है। आपूर्ति की मात्रा और संरचना काफी हद तक बीमाकर्ताओं के बीच प्रतिस्पर्धा, बीमा व्यवसाय चलाने की लागत के स्तर और अन्य कारकों से प्रभावित होती है। एक विशेष अवधि में किसी विशेष देश के बीमा बाजार की स्थिति का वर्णन करना।

अर्थव्यवस्था के अन्य क्षेत्रों की तरह, बीमाकर्ताओं के बीच प्रतिस्पर्धा मूल्य-आधारित (बीमा दरों को कम करना) और गैर-मूल्य (बेहतर बीमा शर्तें प्रदान करना) हो सकती है। मूल्य प्रतिस्पर्धा (सस्ती बीमा सेवाएँ) टैरिफ बोझ के कारण की जाती है (अर्थात, व्यवसाय संचालित करने और बीमाकृत घटनाओं को रोकने के उपायों को लागू करने के लिए बीमाकर्ता के खर्च, साथ ही टैरिफ में शामिल बीमाकर्ता का लाभ मार्जिन)। शुद्ध दर (बीमा प्रीमियम का वह हिस्सा जो बीमा दावों के भुगतान को वित्तपोषित करता है) दरों में कमी के स्रोत के रूप में तभी काम कर सकता है जब बीमा कंपनी बहुत बड़ी हो, लाभप्रद बाजार स्थिति में हो और बेहतर स्थानिक और अस्थायी वितरण प्रदान कर सकती हो। बड़ी संख्या में पॉलिसीधारकों को नुकसान हुआ है। डंपिंग, बाजार पर कब्जा आदि के उद्देश्य से छोटी कंपनियों द्वारा शुद्ध दर (बाजार औसत की तुलना में) में कमी अस्वीकार्य है, क्योंकि इसके परिणामस्वरूप बीमाकर्ता अपने दायित्वों को पूरा करने में असमर्थ हो सकता है और दिवालिया हो सकता है।

बीमा बाज़ार आपूर्ति के गैर-मूल्य कारक हैं:

· बीमाकर्ताओं की संख्या (प्रत्यक्ष निर्भरता);

व्यवसाय करने की औसत बाज़ार लागत और कमीशन दरें (उलटा संबंध)

· बाज़ार की संरचना और वित्तीय स्थिति (बीमा की क्षमता और

· पुनर्बीमा बाजार, कंपनियों के बीमा पोर्टफोलियो की स्थिति।

· बीमाकर्ताओं के स्वयं के धन का आकार, पूंजी एकाग्रता का स्तर)

· बीमा के प्रकारों की लाभहीनता (उलटा संबंध), जोखिम की डिग्री उलटा रिश्ता), बीमा परिचालन की लाभप्रदता और लाभप्रदता (प्रत्यक्ष संबंध)

· बीमा संगठनों का कराधान;

बीमा कंपनियों के निवेश पर रिटर्न

बीमा बाजार में मांग पर शोध करने के लिए बीमा कंपनी की संरचना में एक विशेष विपणन सेवा की उपस्थिति की आवश्यकता होती है जो संभावित पॉलिसीधारकों की आकस्मिकता और बीमा सेवाओं के लिए उनकी जरूरतों का आकलन करती है। यदि बीमा सेवाओं की मांग घटने लगती है, तो बीमाकर्ता की विपणन सेवा के प्रबंधन को गिरावट के कारणों की पहचान करनी चाहिए और उन्हें खत्म करने के उद्देश्य से उचित उपाय करने चाहिए। बीमाकर्ता विपणन में निम्नलिखित मुख्य तत्व शामिल हैं:

· संभावित पॉलिसीधारकों का अध्ययन;

· बीमा अनुबंध समाप्त करते समय संभावित ग्राहक के उद्देश्यों का अध्ययन करना;

· बीमा कंपनी बाजार का ही विश्लेषण;

· उत्पाद अनुसंधान (बीमा सेवाओं का प्रकार);

· बीमाकर्ता से संभावित ग्राहक तक बीमा सेवाओं को बढ़ावा देने के लिए प्रपत्रों और चैनलों का विश्लेषण;

· प्रतिस्पर्धियों का अध्ययन करना, प्रतिस्पर्धा के स्वरूप और स्तर का निर्धारण करना;

· बीमाकर्ता से संभावित ग्राहक तक बीमा सेवाओं को बढ़ावा देने के सबसे प्रभावी तरीकों का निर्धारण करना।

पॉलिसीधारकों का अध्ययन. इस विश्लेषण के भाग के रूप में, उपभोक्ता प्राथमिकताओं की संरचना निर्धारित की जाती है, अर्थात। लोगों की पसंद और आदतें, कुछ प्रकार की बीमा सेवाओं के प्रति उनकी प्रतिक्रियाएँ। बीमा कंपनी के प्रबंधन को पता होना चाहिए कि कौन लोग हैं जो बीमा कराना पसंद करते हैं।

बीमा अनुबंध समाप्त करते समय संभावित ग्राहक के उद्देश्यों का अध्ययन करना। मुख्य प्रश्न का उत्तर यह है कि पॉलिसीधारक इस प्रकार के बीमा को क्यों पसंद करते हैं। पॉलिसीधारकों के व्यवहार के उद्देश्यों के विश्लेषण के हिस्से के रूप में, न केवल उनके स्वाद और आदतों का अध्ययन किया जाता है, बल्कि व्यवहार के रीति-रिवाजों और झुकाव (सोच की रूढ़िवादिता) का भी अध्ययन किया जाता है, जिससे पॉलिसीधारकों के कुछ सामाजिक समूहों की व्यवहार संबंधी विशेषताओं की भविष्यवाणी करना संभव हो जाता है। भविष्य के लिए और एक पर्याप्त बीमा पॉलिसी लें।

आज तक, विदेशी अनुभव पॉलिसीधारकों के व्यवहार के मकसद, किसी विशिष्ट बीमा उत्पाद के प्रति उनकी सचेत और अवचेतन प्रतिक्रियाओं का अध्ययन करने के लिए पर्याप्त साधन दिखाता है। बीमा में विदेशी विपणन अभ्यास विशेष परीक्षणों, प्रश्नावली, प्रश्नावली की एक प्रणाली का उपयोग करता है जो विभिन्न सामाजिक समूहों में पॉलिसीधारकों की प्रेरणा का न्याय करना संभव बनाता है और इस आधार पर, "पॉलिसीधारक - बीमाकर्ता" प्रकार की प्रतिक्रिया बनाए रखता है। पॉलिसीधारकों के व्यवहार के उद्देश्यों के अध्ययन से प्राप्त डेटा का सही उपयोग बीमा कंपनी के प्रबंधन को बीमा बाजार में विकसित होने वाली स्थिति पर पर्याप्त रूप से प्रतिक्रिया करने की अनुमति देता है।

बीमा कंपनी बाजार विश्लेषण। आमतौर पर, कुछ बीमा सेवाओं के लिए संभावित बाजार क्षमता निर्धारित करने के लिए एक या अधिक समान प्रकार के बीमा के लिए ऐसा विश्लेषण किया जाता है। बाज़ार विश्लेषण के भाग के रूप में, अलग-अलग क्षेत्रों द्वारा वितरण दिया गया है। बाजार विश्लेषण के परिणामस्वरूप, बीमा कंपनी के प्रबंधन को यह पता लगाना होगा कि कहाँ (किन क्षेत्रों में) कुछ प्रकार के बीमा करना सबसे अधिक लाभदायक है। विश्लेषण के परिणाम जनसंख्या की प्रभावी मांग के स्तर से निकटता से जुड़े हुए हैं। इन मुद्दों पर ध्यान न देने से बीमाकर्ता को बाजार के बिना छोड़ दिया जा सकता है, जो एक मुक्त आर्थिक क्षेत्र में दिवालियापन के समान है।

बीमा उत्पाद अनुसंधान. यह अध्ययन, एक ओर, बीमा कंपनी के प्रबंधन को दिखाता है कि बीमा अनुबंध की विशिष्ट शर्तों के संबंध में पॉलिसीधारक क्या चाहता है, और दूसरी ओर, संभावित ग्राहकों को नए बीमा उत्पाद कैसे प्रदान करें, किसे प्रदान करें बीमा अनुबंध की शर्तों की सामग्री को समझाकर लक्षित विज्ञापन। पश्चिमी अभ्यास निम्नलिखित नियम का पालन करने की अनुशंसा करता है: सभी मामलों में, बीमा अनुबंध उस स्थान पर जाना चाहिए जहां संभावित पॉलिसीधारक इसके लिए सबसे अधिक इंतजार कर रहा है और इसलिए इसे समाप्त करने की सबसे अधिक संभावना है।

बीमाकर्ताओं की सबसे आम गलती उनका आत्मविश्वास (या बल्कि आत्मविश्वास) है कि पॉलिसीधारक नए प्रकार के बीमा से खुश होने की प्रतीक्षा कर रहे हैं। कई मामलों में यह मामले से कोसों दूर है। बहुत बार, बीमाकर्ता को संभावित पॉलिसीधारक को नए विकसित प्रकार के बीमा का लाभ साबित करना होगा (कभी-कभी एक से अधिक और एक वर्ष से अधिक के लिए)। जब इस परिस्थिति को सबसे सावधानी से ध्यान में रखा जाता है और बीमाकर्ता विज्ञापन के संगठन में उचित समायोजन करना शुरू कर देता है और पॉलिसीधारकों को दी जाने वाली बीमा सेवाओं के प्रकारों की खूबियों के बारे में सूचित करता है, तो उपक्रम की बड़ी वित्तीय सफलता पर भरोसा करने का कारण बनता है।

बीमाकर्ता से संभावित ग्राहक तक बीमा सेवाओं को बढ़ावा देने के लिए प्रपत्रों और चैनलों के विश्लेषण में बीमाकर्ता के मध्यस्थों की गतिविधियों के कार्यों और विशेषताओं, पॉलिसीधारकों के साथ मौजूदा संबंधों की प्रकृति का अध्ययन शामिल है।

प्रतिस्पर्धियों का अध्ययन करना, प्रतिस्पर्धा के स्वरूप और स्तर का निर्धारण करना। यहां सबसे पहले बाजार में इस बीमा कंपनी के मुख्य प्रतिस्पर्धियों की पहचान करना, उनकी ताकत और कमजोरियों को पहचानना जरूरी है। प्रतिस्पर्धी बीमाकर्ताओं की गतिविधियों के विभिन्न पहलुओं पर जानकारी एकत्र और व्यवस्थित की जाती है: वित्तीय स्थिति, किसी विशेष बाजार में बीमा दरें, बीमा व्यवसाय प्रबंधन की विशेषताएं। एक नियम के रूप में, अध्ययन के परिणाम विशेष सूचना डोजियर में दर्ज किए जाते हैं।

प्रतिस्पर्धी बीमा कंपनियों की गतिविधियों के विश्लेषण पर व्यावहारिक कार्य में, कुछ बीमाकर्ताओं द्वारा एक विशिष्ट बीमा उत्पाद की पेशकश को दर्शाने वाली विशेष विश्लेषणात्मक तालिकाओं के संकलन का भी उपयोग किया जाता है।

विपणन के बताए गए तत्वों को ध्यान में रखते हुए, बीमा कंपनी के लिए एक सामान्य विपणन रणनीति विकसित की जा रही है।

बीमा कंपनी की विपणन सेवा बीमा बाजार के विभाजन पर भी काम करती है। बीमा व्यवसाय में विपणन का संगठन बीमा के प्रकार या ग्राहक सेवा के भौगोलिक क्षेत्र द्वारा किया जा सकता है। इस प्रयोजन के लिए, एक विपणन सूचना प्रणाली का उपयोग किया जाता है। यह विपणन गतिविधियों के इष्टतम चयन और कार्यान्वयन के लिए प्रासंगिक और विश्वसनीय जानकारी एकत्र करने, वर्गीकृत करने, विश्लेषण करने, मूल्यांकन करने और वितरित करने के लिए लोगों, उपकरणों और पद्धति संबंधी तकनीकों के बीच संबंधों की एक निरंतर संचालित प्रणाली है। सबसे प्रभावी विपणन सूचना प्रणाली कंप्यूटर प्रौद्योगिकी का उपयोग करके बनाई गई है। सबसे आशाजनक दिशा विभिन्न आर्थिक-गणितीय और आर्थिक-सांख्यिकीय तरीकों का उपयोग करके व्यक्तिगत कंप्यूटर का उपयोग करके स्वचालित नौकरियों का निर्माण है।

एकत्रित और संसाधित जानकारी के आधार पर, पॉलिसीधारकों (व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं दोनों) की आवश्यकताओं का विश्लेषण करने और उन्हें ध्यान में रखने के लिए एक वैज्ञानिक रूप से विकसित अवधारणा बनाई जाती है। आमतौर पर, व्यवहार में, "बीमा उत्पाद (इस प्रकार के बीमा अनुबंध की शर्तें) - बीमा अनुबंधों के समापन की उत्तेजना (विज्ञापन सहित) - बीमा बाजार" प्रकार की बिक्री प्रणाली का उपयोग किया जाता है। यह प्रणाली उन स्थितियों के लिए सबसे उपयुक्त है जब बीमा सेवाओं की आपूर्ति और मांग सापेक्ष संतुलन में होती है या जब आपूर्ति मांग से थोड़ी अधिक होती है। बाज़ार में एक ऐसी स्थिति बन जाती है जिसमें बीमा के आवश्यक प्रकार और शर्तें बीमाकर्ताओं से ऑफ़र के रूप में लगातार उपलब्ध होती हैं। बिचौलियों और बीमाकर्ता कर्मियों का कार्य पॉलिसीधारक की रुचि बढ़ाने और उसे किसी दिए गए बीमा कंपनी के साथ एक निश्चित प्रकार का बीमा अनुबंध समाप्त करने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए कई उपायों को लागू करना है, न कि प्रतिस्पर्धियों के साथ। बीमाकर्ता की विपणन सूचना प्रणाली बंद नहीं है, बल्कि तार्किक रूप से जुड़ी हुई है और विकसित हो रही है जैसे कि एक सर्पिल में, यानी। इसके तत्वों की पुनरावृत्ति और निरंतरता से उनका गुणात्मक रूप से नया, अधिक उन्नत स्तर मान लिया जाता है।

बीमाकर्ता का व्यावहारिक विपणन निम्नलिखित बुनियादी सिद्धांतों पर आधारित है:

· बीमा बाज़ार का गहन अध्ययन;

· बीमा बाजार का विभाजन (व्यक्तिगत और संपत्ति बीमा के क्षेत्रों का पृथक्करण);

· पॉलिसीधारकों के प्रश्नों का लचीला उत्तर;

· नवाचार (संशोधन में निरंतर सुधार, बाजार की आवश्यकताओं के लिए बीमा उत्पादों का अनुकूलन)।

विदेशी बीमा कंपनियों की गतिविधियों में, विपणन के दो मुख्य प्रकार होते हैं: बीमा उत्पाद पर केंद्रित और पॉलिसीधारक, संभावित ग्राहकों के पूर्व निर्धारित समूहों पर केंद्रित। इनमें से प्रत्येक प्रकार का लक्ष्य दो मुख्य घटकों में से एक है जो बीमा निधि में धन के प्रवाह को सुनिश्चित करता है - बीमा उत्पाद या संभावित पॉलिसीधारक।

एक बीमा कंपनी, बीमा दलालों और एजेंटों के सहयोग से, बीमा सेवाओं की प्रतिस्पर्धात्मकता बढ़ाने और बीमा बाजार में अपनी हिस्सेदारी बढ़ाने के लिए कई तरीकों को व्यवहार में लाने का अवसर रखती है। सबसे आम में से एक है बीमा बाजार का विभाजन, यानी। पॉलिसीधारकों, बीमा सेवाओं या बीमाकर्ताओं के एक समूह की पहचान करना जिनमें कुछ सामान्य विशेषताएं हों। उदाहरण के लिए, पॉलिसीधारकों के बीच, भौगोलिक और जनसांख्यिकीय विशेषताओं, आय स्तर आदि के आधार पर विभाजन किया जा सकता है। आमतौर पर, बीमा बाजार का भौगोलिक विभाजन क्षेत्रीय आधार (गणराज्य, क्षेत्र, क्षेत्र, शहर, जिला, प्रान्त) पर बनाया जाता है। जनसांख्यिकी विभाजन इस बात को ध्यान में रखता है कि पॉलिसीधारकों के लिंग और आयु मापदंडों को वर्गीकृत करना और मात्रा निर्धारित करना आसान है। जनसांख्यिकीय विश्लेषण में मुख्य चर आयु, लिंग, परिवार का आकार और आय स्तर हैं। संयुक्त पैरामीटर बनाने के लिए इन बाज़ार खंड मापदंडों को कुछ निश्चित तरीकों से जोड़ा जा सकता है। यदि हम बीमा बाजार को जनसांख्यिकी के आधार पर चार आयु श्रेणियों, तीन को परिवार के आकार के आधार पर और तीन को आय के स्तर के आधार पर विभाजित करने के लिए सरल चर के रूप में लेते हैं, तो उन्हें विभिन्न तरीकों से जोड़कर, हम अंततः 36 बाजार खंडों की पहचान कर सकते हैं। उन पर अतिरिक्त जानकारी का विश्लेषण करके, आप बीमा कंपनी के लिए इनमें से प्रत्येक खंड के महत्व का आकलन कर सकते हैं।

बीमा बाजार विभाजन के जनसांख्यिकीय पैरामीटर केवल एक दूसरे के साथ संयोजन में ही सबसे बड़ा मूल्य प्राप्त करते हैं। पश्चिमी अभ्यास में, हाल ही में मनोवैज्ञानिक विभाजन पर अधिक ध्यान दिया गया है। पॉलिसीधारकों की जीवनशैली और व्यक्तिगत गुण जैसे कारक बीमाकर्ता के ग्राहकों द्वारा दी जाने वाली बीमा सेवाओं के प्रति संभावित प्रतिक्रिया को अधिक सटीक रूप से चित्रित करते हैं।

परंपरागत रूप से, पश्चिमी बीमा प्रथा में, बीमाकर्ता से संभावित ग्राहकों तक बीमा सेवाओं को बढ़ावा देने के लिए तीन तरीकों का उपयोग किया जाता है: व्यापक, विशिष्ट और चयनात्मक।

बीमा सेवाओं को बढ़ावा देने की व्यापक पद्धति का अर्थ किसी भी बीमा कंपनी के मध्यस्थों का उपयोग करना है जो इस प्रकार के एक या अधिक बीमा अनुबंध जारी करने में सक्षम हैं। बीमा सेवाओं को बढ़ावा देने का विशेष तरीका एक बीमा कंपनी की एक सामान्य बीमा एजेंट के साथ बातचीत के माध्यम से होता है, जिसे किसी दिए गए भौगोलिक क्षेत्र में बीमा कंपनी की ओर से बीमा अनुबंध समाप्त करने का विशेष अधिकार दिया जाता है। बीमा सेवाओं को बढ़ावा देने की चयनात्मक विधि में किसी दिए गए भौगोलिक क्षेत्र में बीमा कंपनी की ओर से और उसकी ओर से दो या दो से अधिक सामान्य बीमा एजेंटों के साथ एक बीमा कंपनी की बातचीत शामिल होती है।

जैसा कि ऊपर बताया गया है, बीमा सेवाओं की ज़रूरतें सबसे महत्वपूर्ण नहीं हैं, इसलिए, बीमा विपणन में यह न केवल अध्ययन के बारे में है, बल्कि मांग पैदा करने के बारे में भी है। प्रयोज्य आय को अन्य क्षेत्रों में वितरित करने और बीमा के लिए, कई शर्तें आवश्यक हैं, जिनमें से सबसे महत्वपूर्ण हैं, सॉल्वेंसी के साथ-साथ ग्राहक की बीमा के बारे में जागरूकता, आर्थिक सोच का स्तर और बीमा संस्कृति।

1.3. रूसी संघ के बीमा सेवा बाजार का नियामक और कानूनी ढांचा

आज तक, रूसी संघ ने बीमा संगठनों को पंजीकृत करने, बीमा संचालन को लाइसेंस देने और बीमा पर्यवेक्षण द्वारा नियंत्रण के लिए एक तंत्र बनाया है। इसे यह सुनिश्चित करने के लिए डिज़ाइन किया गया है कि प्रतिस्पर्धा में, बीमा संगठन उस सीमा को पार न करें जब पॉलिसीधारकों के हितों को नुकसान हो। टैरिफ को उस स्तर तक कम करना अस्वीकार्य है जो बीमाकर्ता की वित्तीय स्थिरता को कम करता है; निवेश में, प्राथमिकता दी जाती है, हालांकि सबसे अधिक लाभदायक नहीं, लेकिन विश्वसनीय वस्तुएं।

बीमा व्यवसाय में प्रतिस्पर्धा और सरकारी विनियमन का संयोजन उन क्षेत्रों में इसके विकास को प्रोत्साहित करने के लिए भी आवश्यक है जहां महत्वपूर्ण लाभ (फसल बीमा, पर्यावरणीय जोखिम, आदि) की कोई उम्मीद नहीं है।

बीमा संगठनों की गतिविधियाँ और बीमा की बुनियादी अवधारणाएँ 27 नवंबर 1992 के रूसी संघ के कानून संख्या 4015-1 द्वारा निर्धारित की जाती हैं, जैसा कि 10 दिसंबर 2003 के रूसी संघ के संघीय कानून संख्या 172-एफजेड द्वारा संशोधित किया गया है। "रूसी संघ में बीमा व्यवसाय के संगठन पर" (बाद के संशोधनों और परिवर्धन के साथ) और अन्य दस्तावेज़।

रूसी संघ के नागरिक संहिता के दूसरे भाग का अध्याय 48 बीमा के लिए समर्पित है। बीमा संगठनों की गतिविधियाँ अनिवार्य ऑडिट के अधीन हैं। बीमा गतिविधियों की निगरानी के लिए रूस के वित्त मंत्रालय के विभाग के साथ राज्य पंजीकरण के बाद बीमाकर्ताओं के संघ कानूनी संस्थाओं के अधिकार प्राप्त करते हैं।

जैसा कि ऊपर कहा गया है, रूसी संघ में बीमा गतिविधियाँ लाइसेंस के अधीन हैं। रूसी संघ के क्षेत्र में बीमा गतिविधियों को लाइसेंस देने की शर्तों को 19 मई, 1994 नंबर 02-02/08 के रोसस्ट्रखनादज़ोर के आदेश द्वारा अनुमोदित किया गया था। रूसी संघ के क्षेत्र में काम करने वाले बीमाकर्ताओं के बीमा संचालन का लाइसेंस अनिवार्य है और रूसी संघ के वित्त मंत्रालय के बीमा पर्यवेक्षण विभाग द्वारा किया जाता है। रूसी संघ के वित्त मंत्रालय के बीमा पर्यवेक्षण विभाग को प्रासंगिक कार्यप्रणाली और नियामक दस्तावेजों के विकास, बीमा कानून लागू करने की प्रथा का सामान्यीकरण, इसके आवेदन के लिए प्रस्तावों का विकास, पॉलिसीधारकों के हितों की सुरक्षा का काम भी सौंपा गया है। बीमा संगठनों के दिवालियापन की स्थिति या अन्य कारणों से उनका परिसमापन।

आगामी बीमा भुगतानों के लिए आवश्यक विशेष मौद्रिक निधि (बीमा भंडार) के गठन से संबंधित बीमा संगठनों और पारस्परिक बीमा कंपनियों (बीमाकर्ताओं) की गतिविधियाँ लाइसेंस के अधीन हैं। बीमा जोखिमों का आकलन करने, क्षति की मात्रा निर्धारित करने, बीमा भुगतान की राशि और बीमा के क्षेत्र में अन्य परामर्श और अनुसंधान गतिविधियों से संबंधित गतिविधियों के लिए लाइसेंस शर्तों के अनुसार लाइसेंस प्राप्त करने की आवश्यकता नहीं होती है।

लाइसेंस प्राप्त करने के लिए, एक पंजीकृत बीमाकर्ता को निम्नलिखित दस्तावेज जमा करने होंगे: तीन साल का बीमा संचालन विकास कार्यक्रम, जिसमें नियोजित संचालन के प्रकार और मात्रा, व्यक्तिगत जोखिम के लिए अधिकतम दायित्व, पुनर्बीमा सुरक्षा के आयोजन की शर्तें शामिल हैं; संचालन के प्रकार के अनुसार बीमा के नियम या शर्तें; अधिकृत पूंजी, आरक्षित या समान निधि की उपस्थिति की पुष्टि करने वाले बैंकों या अन्य संस्थानों से प्रमाण पत्र; टैरिफ, दरों और भंडार की लागू प्रणाली की सांख्यिकीय पुष्टि।

बीमा पर्यवेक्षण विभाग सभी आवश्यक दस्तावेजों की प्राप्ति की तारीख से 60 दिनों के भीतर लाइसेंस जारी करने के लिए बाध्य है, या लाइसेंस जारी करने से इनकार करने की स्थिति में, उसी अवधि के भीतर बीमा संगठन को इनकार के कारणों के बारे में सूचित करने के लिए बाध्य है।

यदि बीमा संचालन की वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित नहीं की जाती है, तो बीमा पर्यवेक्षण विभाग बीमा संगठन को बीमा संचालन के प्रकार, मात्रा और मुद्रा के आधार पर, रूबल और विदेशी मुद्रा में अपने धन का आकार बढ़ाने की आवश्यकता कर सकता है। लाइसेंस से इनकार, निलंबन और रद्दीकरण पर निर्णय लेते समय, विभाग को लाइसेंस प्राप्त संगठन की अनिवार्य भागीदारी के साथ एक विशेषज्ञ आयोग के निष्कर्ष द्वारा निर्देशित किया जाता है। लाइसेंस जारी करने के लिए बीमाकर्ता से एक विशेष शुल्क लिया जाता है।

यदि कोई बीमा संगठन जारी निर्देशों का पालन नहीं करता है और निरीक्षणों द्वारा पाए गए उल्लंघनों को समाप्त नहीं करता है, तो बीमा पर्यवेक्षण विभाग को जारी लाइसेंस की वैधता को अस्थायी रूप से निलंबित करने, उनकी वैधता को सीमित करने, लाइसेंस रद्द करने या पूरी तरह से समाप्त करने का निर्णय लेने का अधिकार है। बीमा संगठन की गतिविधियाँ। बीमा गतिविधियों पर राज्य पर्यवेक्षण बीमा पर रूसी संघ के कानून की आवश्यकताओं का पालन करने, बीमा सेवाओं के प्रभावी विकास और पॉलिसीधारकों, बीमाकर्ताओं, अन्य इच्छुक पार्टियों और के अधिकारों और हितों की सुरक्षा के लिए किया जाता है। राज्य। बीमा पर्यवेक्षण वैधता, पारदर्शिता और संगठनात्मक एकता के सिद्धांतों पर किया जाना चाहिए।

बीमा गतिविधियों की निगरानी के लिए संघीय कार्यकारी निकाय के मुख्य कार्य हैं:

· बीमा गतिविधियों को चलाने के लिए बीमाकर्ताओं को लाइसेंस जारी करना;

· बीमाकर्ताओं और बीमाकर्ताओं के संघों का एक एकीकृत राज्य रजिस्टर, साथ ही बीमा दलालों का एक रजिस्टर बनाए रखना;

· बीमा दरों की वैधता पर नियंत्रण और बीमाकर्ताओं की सॉल्वेंसी सुनिश्चित करना;

· बीमा भंडार के निर्माण और नियुक्ति के लिए नियम स्थापित करना, बीमा संचालन की रिकॉर्डिंग और बीमा गतिविधियों पर रिपोर्टिंग के लिए संकेतक और प्रपत्र;

· बीमा गतिविधियों के मुद्दों पर नियामक और पद्धति संबंधी दस्तावेजों का विकास जो कानूनी रूप से बीमा गतिविधियों की निगरानी के लिए संघीय कार्यकारी निकाय की क्षमता के भीतर हैं;

· बीमा गतिविधियों के अभ्यास का सामान्यीकरण, बीमा पर रूसी संघ के कानून के विकास और सुधार के लिए प्रस्तावों को निर्धारित तरीके से विकसित करना और प्रस्तुत करना।

बीमा गतिविधियों की निगरानी के लिए संघीय कार्यकारी निकाय का अधिकार है:

· बीमाकर्ताओं से बीमा गतिविधियों पर स्थापित रिपोर्टिंग, उनकी वित्तीय स्थिति के बारे में जानकारी प्राप्त करें,

· बैंकों सहित उद्यमों, संस्थानों और संगठनों के साथ-साथ नागरिकों से उसे सौंपे गए कार्यों को करने के लिए आवश्यक जानकारी प्राप्त करना;

· बीमाकर्ताओं द्वारा बीमा पर रूसी संघ के कानून के अनुपालन और उनके द्वारा प्रस्तुत रिपोर्ट की विश्वसनीयता की जांच करना;

· बीमाकर्ताओं द्वारा कानूनी आवश्यकताओं के उल्लंघन की पहचान करते समय, उन्हें समाप्त करने के निर्देश दें, और निर्देशों का पालन करने में विफलता के मामले में, इन बीमाकर्ताओं के लाइसेंस की वैधता को तब तक निलंबित या सीमित करें जब तक कि पहचाने गए उल्लंघन समाप्त न हो जाएं या रद्द करने का निर्णय न लें। लाइसेंस;

· रूसी संघ के कानून के बाद के बार-बार उल्लंघन की स्थिति में बीमाकर्ता के परिसमापन के दावे के साथ मध्यस्थता अदालत में आवेदन करें, साथ ही लाइसेंस के बिना बीमा प्रदान करने वाले उद्यमों और संगठनों के परिसमापन के लिए भी आवेदन करें।

बीमा बाजार में एकाधिकार गतिविधियों और अनुचित प्रतिस्पर्धा की रोकथाम, सीमा और दमन रूसी संघ के एंटीमोनोपॉली कानून के अनुसार एंटीमोनोपॉली नीति और नई आर्थिक संरचनाओं के समर्थन के लिए रूसी संघ की राज्य समिति द्वारा सुनिश्चित किया जाता है।

रूसी संघ में बीमा बाजार के विकास की संभावनाएं रूसी संघ में बीमा के विकास की अवधारणा में निर्धारित की गई हैं, जिसे 25 सितंबर, 2002 नंबर 1361-आर के रूसी संघ की सरकार के डिक्री द्वारा अनुमोदित किया गया था। . इस अवधारणा का उद्देश्य रूसी संघ में नागरिकों और कानूनी संस्थाओं के संपत्ति हितों की बीमा सुरक्षा की एक प्रभावी प्रणाली बनाना है।

इस अवधारणा के अनुसार बीमा व्यवसाय के विकास के मुख्य उद्देश्य हैं:

· बीमा सेवा बाजार के लिए विधायी ढांचे का गठन;

· अनिवार्य और स्वैच्छिक प्रकार के बीमा का विकास;

· बीमा गतिविधियों के राज्य विनियमन और पर्यवेक्षण के लिए एक प्रभावी तंत्र का निर्माण;

· दीर्घकालिक जीवन बीमा तंत्र का उपयोग करके घरेलू बचत को दीर्घकालिक निवेश में स्थानांतरित करने को प्रोत्साहित करना;

· अंतरराष्ट्रीय बीमा बाजार के साथ राष्ट्रीय बीमा प्रणाली का क्रमिक एकीकरण।

अवधारणा के अनुसार, "बीमा बाजार के विकास की समस्याएं बीमा सेवाओं के बाजार और एंटीमोनोपॉली विनियमन में बीमा गतिविधियों पर नियंत्रण रखने वाले अधिकारियों के ध्यान का उद्देश्य बनना चाहिए।"

बीमा सेवा बाजार के प्रभावी कामकाज के लिए, रूसी संघ के क्षेत्र में सभी बीमा संगठनों की गतिविधियों के लिए समान स्थितियाँ बनाना आवश्यक है। इन उद्देश्यों के लिए, यह सुनिश्चित करना आवश्यक है:

· बीमा बाजार में प्रतिस्पर्धा को सीमित करने वाले सभी स्तरों पर सरकारी निकायों के कार्यों पर नियंत्रण को मजबूत करना;

· बजटीय निधि की कीमत पर बीमा प्रदान करने के लिए आकर्षित बीमा संगठनों के लिए खुली प्रतियोगिता आयोजित करने के लिए एक प्रणाली का विकास;

· बीमा संगठनों की गतिविधियों की निगरानी करना जो एक प्रमुख स्थान रखते हैं और अन्य बीमा संगठनों की बाजार तक पहुंच में बाधा डालते हैं;

· बीमा बाज़ार में पूंजी के संकेंद्रण पर राज्य का नियंत्रण;

· बीमा सेवाओं के लिए संघीय और क्षेत्रीय बाजारों में प्रतिस्पर्धी माहौल का विश्लेषण करने और ऐसे बाजारों में बीमा संगठनों की प्रमुख स्थिति का निर्धारण करने सहित बीमा संगठनों के सांख्यिकीय लेखांकन और रिपोर्टिंग के रूपों में सुधार करना।

वित्तीय सेवा बाजारों में प्रतिस्पर्धा के लिए एक महत्वपूर्ण शर्त बीमाकर्ताओं की अधिकृत पूंजी में राज्य की भागीदारी का बहिष्कार होना चाहिए।

अध्याय 2. बीमा गतिविधियों का विश्लेषण संगठनों.

2.1. बीमा संगठन "रेसो-गारंटिया" की गतिविधियों का व्यापक आर्थिक विश्लेषण

2.1.1. कंपनी के बारे में जानकारी

ओपन इंश्योरेंस ज्वाइंट-स्टॉक कंपनी "आरईएसओ-गारंटिया" की स्थापना 1991 में हुई थी। यह एक सार्वभौमिक बीमा कंपनी है जिसके पास 102 प्रकार की बीमा सेवाओं (संघीय बीमा पर्यवेक्षण सेवा एस नंबर 1209 77, पी नंबर 1209 77 का लाइसेंस) के लिए लाइसेंस है।

अधिकृत पूंजी RUB 3,100,000,000।

RESO-Garantia 19 हजार से अधिक एजेंटों वाली एक एजेंसी कंपनी है। शाखा नेटवर्क रूस में सबसे बड़े नेटवर्क में से एक है और इसमें रूस के सभी क्षेत्रों में 900 से अधिक शाखाएँ और बिक्री कार्यालय शामिल हैं। RESO-गारंटिया उत्पादों और सेवाओं का उपयोग लगभग 5 मिलियन ग्राहकों - संगठनों और व्यक्तियों द्वारा किया जाता है।

पुनर्बीमा कार्यक्रमों में RESO-गारंटिया के भागीदार हनोवर रे, एससीओआर, म्यूनिख रे, स्विस रे और लॉयड सिंडिकेट हैं।

2007 में, RESO-Garantia को राष्ट्रीय प्रतियोगिता "रूस में पीपुल्स ब्रांड/ब्रांड नंबर 1" के विजेता के रूप में मान्यता दी गई थी। उसी वर्ष, कंपनी को एक व्यक्तिगत एनआरए विश्वसनीयता रेटिंग सौंपी गई: "एएए" - विश्वसनीयता का अधिकतम स्तर।" नवंबर 2008 में, आरईएसओ-गारंटिया ने "सर्वश्रेष्ठ रूसी ब्रांड 2008" सूची के शीर्ष 40 में प्रवेश किया।

RESO-गारंटिया देश के मुख्य बीमा पुरस्कार "गोल्डन सैलामैंडर" का विजेता है, जिसे सबसे सम्मानजनक नामांकन - "कंपनी ऑफ द ईयर" में पुरस्कार मिला है।

16 वर्षों में कंपनी के विकास से एक विस्तृत नेटवर्क का निर्माण हुआ है जिसमें रूसी संघ के सभी क्षेत्रों में स्थित 800 से अधिक प्रतिनिधि कार्यालय (शाखाएं, एजेंसियां ​​​​और बिक्री के बिंदु) शामिल हैं, 94 शाखाएं मॉस्को और मॉस्को में संचालित होती हैं। क्षेत्र, अन्य क्षेत्रों में 85 शाखाएँ और 100 से अधिक प्रकार की बीमा गतिविधियाँ संचालित करती हैं।
जारीकर्ता की मुख्य गतिविधि बीमा गतिविधि है, जिसमें सभी प्रकार के स्वैच्छिक बीमा शामिल हैं - कुल आय का 89.76%, साथ ही निवेश गतिविधि - 10.24%।
पिछले वर्षों में जारीकर्ता के लिए मुख्य बीमा बिक्री बाज़ार मास्को और उत्तर-पश्चिमी क्षेत्र थे। कार मालिकों के लिए अनिवार्य नागरिक दायित्व बीमा के आगमन के साथ, शाखाओं के क्षेत्रीय नेटवर्क के विकास को एक शक्तिशाली प्रोत्साहन मिला, और रूसी संघ के सभी घटक संस्थाओं में बीमा बाजार में विस्तार तेज हो गया। इससे सभी क्षेत्रों में ग्राहकों को विश्वसनीय और आधुनिक बीमा और सेवा सेवाएँ प्रदान करना संभव हो जाता है।
जारीकर्ता की गतिविधियों के लिए मुख्य प्रतिस्पर्धी स्थितियाँ एक एजेंट नेटवर्क को आकर्षित करके और क्षेत्रीय बीमा बाजारों को विकसित करके बीमा मात्रा में वृद्धि, दी जाने वाली सेवाओं की सीमा का विस्तार, साथ ही विश्लेषण और पूर्वानुमान के प्रयोजनों के लिए ग्राहकों की जरूरतों के बारे में जानकारी का अधिक गहन संग्रह है। .
जारीकर्ता की कथित प्रतिस्पर्धी बीमा कंपनियाँ हैं, जो जारीकर्ता के साथ, एकत्रित बीमा प्रीमियम (रोसगोस्स्ट्राख, इंगोस्त्राख, एसओजीएज़) की संख्या के मामले में रूस में नेताओं के समूह में शामिल हैं। वर्तमान में, मुख्य प्रकार के बीमा में जारीकर्ता के प्रतिस्पर्धी हैं: संपत्ति बीमा के लिए - इंगोस्स्ट्रख, एसओजीएज़, व्यक्तिगत बीमा के लिए: बीमा कंपनियां एसओजीएज़, रोसगोस्स्ट्रख।

पिछले वर्ष में, कंपनी ने लगभग 5 मिलियन बीमा अनुबंध संपन्न किए। बीमा प्रीमियम का 68% से अधिक व्यक्तिगत ग्राहकों द्वारा RESO एजेंट नेटवर्क की बदौलत कंपनी में लाया गया - जो रूस में सबसे बड़ी और सबसे प्रभावी बिक्री संरचनाओं में से एक है।

कुल मिलाकर, 2008 के अंत में, आरईएसओ-गारंटिया ने बीमा प्रीमियम में 30 अरब 382 मिलियन रूबल एकत्र किए, बीमाकृत घटनाओं के लिए भुगतान 15 अरब 723 मिलियन रूबल की राशि थी। कंपनी ने 8 ट्रिलियन से अधिक की कुल बीमित राशि के लिए 4 मिलियन 935 हजार अनुबंध संपन्न किए। रूबल

कंपनी के काम का मुख्य फोकस ऑटो बीमा है, जिसमें CASCO, OSAGO और स्वैच्छिक मोटर थर्ड पार्टी देनदारी बीमा (VLT) शामिल हैं। इन प्रकारों का संग्रह 21 अरब 683 मिलियन रूबल और भुगतान - 12 अरब 183 मिलियन रूबल था।

इस प्रकार, चोरी और क्षति (CASCO) के खिलाफ कार बीमा के लिए 312 हजार से अधिक अनुबंध संपन्न हुए, जिसकी फीस 14 अरब 565 मिलियन रूबल थी। बीमित घटनाओं के लिए 8 अरब 354 मिलियन रूबल का भुगतान किया गया।

CASCO पोर्टफोलियो का अधिकांश हिस्सा - फीस में 11 अरब 838 मिलियन रूबल और भुगतान में 7 अरब 133 मिलियन रूबल - व्यक्तियों के साथ अनुबंध पर पड़ता है।

OSAGO के तहत, जिसमें कंपनी देश में दूसरे स्थान पर है, 2 मिलियन 40 हजार बीमा अनुबंध संपन्न हुए हैं। RESO-Garantia ने रूसी OSAGO पोर्टफोलियो में अपनी हिस्सेदारी बढ़ाकर 8.5% कर दी। प्रीमियम में 6 अरब 802 मिलियन रूबल एकत्र किए गए, यह OSAGO के पूरे अस्तित्व के लिए कंपनी के लिए एक रिकॉर्ड आंकड़ा है। बीमित घटनाओं के लिए 3 अरब 761 मिलियन रूबल का भुगतान किया गया। व्यक्तियों की पॉलिसियों सहित, शुल्क की राशि 5 अरब 724 मिलियन रूबल, भुगतान - 3 अरब 112 मिलियन रूबल है।

संपत्ति बीमा (ऑटो कैस्को को छोड़कर) के लिए, 2008 में आरईएसओ-गारंटिया ने बीमा प्रीमियम में 4 अरब 52 मिलियन रूबल एकत्र किए, लगभग 634 मिलियन रूबल का भुगतान किया। इस प्रकार, वर्ष के दौरान 69 हजार से अधिक अपार्टमेंट बीमा अनुबंध संपन्न हुए। कुल संग्रह 930 मिलियन रूबल था, भुगतान - 81 मिलियन रूबल। दचों और निजी घरों के बीमा के लिए 104 हजार बीमा अनुबंध संपन्न हुए, 604 मिलियन रूबल एकत्र किए गए, और बीमाकृत घटनाओं के लिए ग्राहकों को 126 मिलियन रूबल का भुगतान किया गया। नागरिकों की घरेलू संपत्ति का बीमा करने के लिए 63 हजार बीमा अनुबंध संपन्न हुए। उनके लिए संग्रह की राशि 122 मिलियन रूबल थी, भुगतान - लगभग 13 मिलियन रूबल। कानूनी संस्थाओं (ऑटो CASCO को छोड़कर) के संपत्ति बीमा के लिए, 48.7 हजार अनुबंध संपन्न हुए, शुल्क 2 अरब 390 मिलियन रूबल की राशि, भुगतान - 410 मिलियन रूबल। व्यक्तिगत बीमा के लिए, आरईएसओ-गारंटिया ने लगभग 1 मिलियन 890 हजार अनुबंधों पर हस्ताक्षर किए, जिससे बीमा प्रीमियम में 4 बिलियन 553 मिलियन रूबल एकत्र हुए। बीमित घटनाओं के लिए 2 अरब 840 मिलियन रूबल का भुगतान किया गया। इस प्रकार की बीमा सेवाओं के लिए मुख्य शुल्क स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा (वीएचआई) पर पड़ता है। जनवरी-दिसंबर 2008 के दौरान, इसके तहत 3 अरब 780 मिलियन रूबल एकत्र किए गए, इस अवधि के लिए चिकित्सा संस्थानों को भुगतान 2 अरब 604 मिलियन रूबल की राशि हुई। विदेश यात्रा करने वाले नागरिकों के खर्चों का बीमा करने के लिए, 1 मिलियन 713 हजार बीमा अनुबंध संपन्न हुए, 325.2 मिलियन रूबल प्रीमियम एकत्र किए गए, और 145.8 मिलियन रूबल का भुगतान किया गया। इस अवधि के दौरान, स्वैच्छिक देयता बीमा (नागरिक देयता बीमा सहित) के लिए 407 हजार बीमा अनुबंध संपन्न हुए, जिसकी फीस 406.5 मिलियन रूबल थी, और 133.7 मिलियन रूबल का भुगतान किया गया था।

कंपनी के कार्य का एक अन्य महत्वपूर्ण क्षेत्र कार्गो बीमा है। पिछले साल, 23.6 हजार से अधिक अनुबंध संपन्न हुए, प्रीमियम में 339.4 मिलियन रूबल एकत्र किए गए, भुगतान की राशि 29 मिलियन रूबल थी।

RESO-गारंटिया विश्व प्रसिद्ध पुनर्बीमा कंपनियों की सेवाओं का उपयोग करता है: म्यूनिख रे, SCOR, हनोवर रे, GEFrankona, Kiln Group, पार्टनर रे, यूरोप रे, कोरियाई रे। RESO-गारंटिया ऑल-रशियन यूनियन ऑफ इंश्योरर्स और मॉस्को एसोसिएशन ऑफ इंश्योरर्स का सदस्य है। RESO-गारंटिया रशियन यूनियन ऑफ ऑटो इंश्योरर्स (RUA) का सदस्य है। कंपनी नेशनल ग्रीन कार्ड ब्यूरो की सदस्य है। RESO-गारंटिया खतरनाक वस्तुओं के बीमाकर्ताओं के राष्ट्रीय संघ के संस्थापकों में से एक थे।

RESO-गारंटिया हाइड्रोलिक संरचनाओं के बीमा के लिए रूसी पूल का सदस्य है, प्राकृतिक और मानव निर्मित आपात स्थितियों से रूसी संघ के विषयों के क्षेत्रों और आबादी की सुरक्षा के लिए बीमाकर्ताओं का अंतरक्षेत्रीय संघ। कंपनी हाउसिंग मॉर्गेज लेंडिंग एजेंसी (एएचएमएल) द्वारा मान्यता प्राप्त है।

कंपनी निम्नलिखित पूल में भाग लेती है:

· उद्यमों के नागरिक दायित्व बीमा के लिए - बढ़े हुए खतरे के स्रोत

· जहाज मालिकों के नागरिक दायित्व बीमा के लिए (पी एंड आई बीमा)

· आतंकवादी हमलों से जुड़े जोखिमों के बीमा के लिए रूसी पूल में।

RESO-गारंटिया मॉस्को चैंबर ऑफ कॉमर्स एंड इंडस्ट्री का सदस्य है, जो रियलटर्स के बीमा के लिए मॉस्को लाइसेंसिंग चैंबर द्वारा मान्यता प्राप्त है, एसोसिएशन ऑफ रशियन ऑटोमोबाइल डीलर्स (ROAD) का एक संबद्ध सदस्य है और मॉस्को एसोसिएशन ऑफ मोटर व्हीकल का सदस्य है। रखरखाव और मरम्मत उद्यम (एमएपीटीओ)।

RESO-गारंटिया रशियन यूनियन ऑफ़ ट्रैवल इंडस्ट्री (RST) और मॉस्को एसोसिएशन ऑफ़ ट्रैवल एजेंसीज़ (MATA) का सदस्य है। कंपनी विश्व वन्यजीव कोष (डब्ल्यूडब्ल्यूएफ) के रूसी कॉर्पोरेट क्लब की सदस्य है।

2.2. आरईएसओ-गारंटिया की संगठनात्मक संरचना।

कंपनी का सर्वोच्च प्रबंधन निकाय शेयरधारकों की आम बैठक है। बैठकों के बीच की अवधि के दौरान, कंपनी का सामान्य प्रबंधन RESO-GARANTIA के निदेशक मंडल द्वारा किया जाता है। वह सबसे महत्वपूर्ण प्रबंधन कार्य करता है: कंपनी की विकास रणनीति निर्धारित करता है, कार्यकारी प्रबंधन के लिए रणनीतिक लक्ष्य निर्धारित करता है और उनके कार्यान्वयन को नियंत्रित करता है, प्रमुख प्रबंधकों की नियुक्ति करता है, और कॉर्पोरेट प्रशासन में सुधार करता है।

निदेशक मंडल के विशेषज्ञ निकायों के रूप में कार्य करने वाली समितियाँ लेखापरीक्षा समिति, पारिश्रमिक समिति और निवेश समिति हैं।

2007 की शुरुआत में गठित, जो कंपनी की गतिविधियों के सबसे महत्वपूर्ण मुद्दों पर प्रारंभिक विचार करता है और

परिषद को अपनी सिफ़ारिशें प्रदान करें। समितियों का सक्रिय कार्य कॉर्पोरेट प्रशासन मानकों और प्रक्रियाओं में लगातार सुधार करने की आरईएसओ-गारंटिया की इच्छा को दर्शाता है और निदेशक मंडल और कंपनी के प्रबंधन के बीच संचार और बातचीत के लिए एक प्रभावी उपकरण है।

कॉर्पोरेट प्रशासन के आम तौर पर स्वीकृत अंतरराष्ट्रीय मानकों के अनुसार, निदेशक मंडल में स्वतंत्र निदेशक शामिल होते हैं जो उच्च योग्य विशेषज्ञ होते हैं और पेशेवर समुदाय में उच्च अधिकार रखते हैं। वैश्विक प्रथा के अनुसार, निदेशक मंडल के स्वतंत्र सदस्य कंपनी की गतिविधियों से जुड़े नहीं होते हैं, उनका कार्य कंपनी के विकास के प्रमुख मुद्दों पर पेशेवर निर्णय लेकर शेयरधारकों के हितों की रक्षा करना है; स्वतंत्र निदेशक निदेशक मंडल की समितियों के प्रमुख होते हैं, जो रणनीतिक निर्णय लेते समय शेयरधारकों को उनके हितों की रक्षा में अतिरिक्त गारंटी प्रदान करते हैं। आरईएसओ-गारंटिया के कॉर्पोरेट प्रशासन के प्रमुख सिद्धांतों में से एक शेयरधारकों, व्यापार भागीदारों, सरकारी नियामकों और कर्मियों के लिए कंपनी की आंतरिक प्रक्रियाओं और प्रक्रियाओं का खुलापन और पारदर्शिता है। कंपनी नियमित रूप से हितधारकों को अपनी गतिविधियों के सभी पहलुओं के बारे में सूचित करती है। RESO-गारंटिया अनिवार्य प्रकटीकरण के अधीन सूचना के प्रकाशन के लिए कानूनी आवश्यकताओं का सख्ती से अनुपालन करता है। कंपनी मीडिया के अनुरोधों का तुरंत जवाब देती है, नियमित रूप से प्रेस कॉन्फ्रेंस और अन्य खुले कार्यक्रम आयोजित करती है, जिसका उद्देश्य न केवल सभी इच्छुक पार्टियों को अपने काम के बारे में यथासंभव व्यापक रूप से सूचित करना है, बल्कि कॉर्पोरेट को और बेहतर बनाने के लिए नियमित रूप से फीडबैक भी प्राप्त करना है। शासन संरचना। निदेशक मंडल कंपनी के प्रभागों द्वारा विकसित दीर्घकालिक कार्यक्रमों और योजनाओं का मूल्यांकन करता है, समग्र रूप से कंपनी की निवेश और वित्तीय रणनीति का विश्लेषण करता है, शेयरधारकों और निवेशकों के साथ संबंधों के मुद्दों पर सिफारिशें विकसित करता है, और सभी प्रमुख का प्रारंभिक मूल्यांकन भी करता है। कंपनी द्वारा किए गए लेनदेन। निदेशक मंडल का मुख्य लक्ष्य लंबी अवधि में आरईएसओ-गारंटिया की बढ़ी हुई दक्षता को बढ़ावा देना है। कंपनी का शीर्ष प्रबंधन नियमित रूप से सभी बैक ऑफिस विभागों के कर्मचारियों के साथ संवाद करता है और पूरे वर्ष में क्षेत्रों में कम से कम 10-15 शाखाओं का दौरा करता है। सभी शाखाओं के प्रमुख भी नियमित रूप से केंद्रीय कार्यालय आते हैं। एक महत्वपूर्ण अतिरिक्त सूचना चैनल कॉर्पोरेट मीडिया "आरईएसओ पत्रिका" और "आरईएसओ समाचार पत्र" है, जो 25,000 - 30,000 प्रतियों के कुल प्रसार के साथ प्रकाशित होता है। कॉर्पोरेट प्रकाशन हर किसी को कंपनी में क्या हो रहा है, इसके बारे में सारी जानकारी प्रत्यक्ष रूप से प्राप्त करने का अवसर देता है।

संगठनात्मक संरचना "रेसो-गारंटिया ».

चित्र.2.2.1. आरईएसओ-गारंटिया की प्रबंधन संरचना।

दुनिया में प्रबंधन के लिए सबसे व्यापक रूप से उपयोग की जाने वाली संगठनात्मक संरचना "सहयोग द्वारा नेतृत्व" है, जो निम्नलिखित सिद्धांतों पर आधारित है:

1. किसी बीमा कंपनी में निर्णय एकतरफा, यानी ऊपर से, अकेले प्रबंधन द्वारा नहीं लिए जाते हैं;

2. बीमा कंपनी के कर्मचारी न केवल अपने वरिष्ठों के आदेशों द्वारा निर्देशित होते हैं, बल्कि उनकी शक्तियों और दक्षताओं के अनुसार गतिविधि के अपने क्षेत्र भी होते हैं;

3. जिम्मेदारी संगठन के प्रबंधन के शीर्ष स्तर पर केंद्रित नहीं है, यह गतिविधि के क्षेत्रों में अन्य कर्मचारियों की क्षमता का हिस्सा है।

4. बीमा कंपनी के संगठनात्मक ढांचे में एक उच्च प्राधिकारी को वे निर्णय लेने का अधिकार है जो निचले अधिकारियों को लेने का अधिकार नहीं है;

5. प्रबंधन संरचना का प्रमुख सिद्धांत ऊपर से नीचे तक अधिकार और जिम्मेदारी का प्रत्यायोजन है। इसका मतलब यह है कि प्रत्येक कर्मचारी को गतिविधि का एक निश्चित क्षेत्र दिया जाता है, जिसके भीतर वह स्वतंत्र रूप से कार्य करने और निर्णय लेने के लिए बाध्य होता है, साथ ही लिए गए निर्णयों की जिम्मेदारी भी वहन करता है। ऐसी संगठनात्मक प्रबंधन संरचना के साथ, प्रत्येक कर्मचारी, चाहे वह किसी भी स्तर पर काम करता हो, केवल उसके लिए जिम्मेदार है कि उसने अपने अधिकार के दायरे में क्या किया या क्या नहीं किया। बॉस केवल उन मामलों में कर्मचारी की गलतियों के लिए ज़िम्मेदार है जहां उसने प्रबंधक के रूप में अपने कर्तव्यों को पूरा नहीं किया है, यानी, अगर उसने कर्मचारियों का सावधानीपूर्वक चयन नहीं किया, कर्मचारियों के साथ उचित प्रशिक्षण नहीं लिया और अपने कार्यों की निगरानी नहीं की। कर्मचारी। जिम्मेदारी का स्पष्ट विभाजन - नेतृत्व और कार्रवाई के लिए - यह निर्धारित करने में एक महत्वपूर्ण कारक है कि त्रुटियों के लिए कौन जिम्मेदार है। सभी स्तरों पर कर्मचारियों की गतिविधियों का विश्लेषण बीमा कंपनी की बौद्धिक क्षमता का विचार है।

2.3 कंपनी का वित्तीय प्रदर्शन

इस अनुभाग में प्रस्तुत वित्तीय जानकारी आरईएसओ-गारंटिया इंश्योरेंस कंपनी की आधिकारिक वेबसाइट - www.reso.ru से ली गई है और कंपनी के वास्तविक वित्तीय प्रदर्शन को दर्शाती है।

2008 में, RESO-Garantia ने 30 अरब 382 मिलियन रूबल एकत्र किए। सभी प्रकार के बीमा के लिए, संकट के कारण, 2007 के लिए शुल्क का स्तर थोड़ा कम किया गया - 31 अरब 575 मिलियन रूबल। 2008 में बीमा भुगतान की कुल राशि 15 अरब 723 मिलियन रूबल थी, जो 2007 की तुलना में अधिक है - 11 अरब 725 मिलियन रूबल। बोनस और भुगतान का कुल संग्रह चित्र में दिखाया गया है। 2.3.1.

चित्र 2.3.1 प्रीमियम का कुल संग्रह और कुल भुगतान, मिलियन रूबल।

चित्र 2.3.2 में बीमा के प्रकार, बीमित राशि के भुगतान और/या 2003-2008 की अवधि के लिए जारीकर्ता द्वारा किए गए बीमा मुआवजे के आधार पर एकत्रित बीमा प्रीमियम की मात्रा का विश्लेषण दिखाया गया है।

चावल। 2.3.2. बीमा के प्रकार द्वारा प्रीमियम की मात्रा का विश्लेषण

फीस और प्रीमियम का बड़ा हिस्सा अनिवार्य नागरिक दायित्व के संपत्ति बीमा से आता है, बीमा प्रीमियम की कुल मात्रा में जीवन बीमा धीरे-धीरे गिर रहा है। वाहन मालिकों के लिए देयता बीमा हर साल बढ़ता है। चित्र 2.3.3 में। हम वित्तीय और आर्थिक गतिविधियों के परिणाम देखते हैं।

चित्र.2.3.3. वित्तीय और आर्थिक परिणाम गतिविधियाँ

चित्र.2.3.4. को PERCENTAGE

चित्र.2.3.4. 2008-2009 के लिए वित्तीय संकेतकों का प्रतिशत दर्शाता है।

दिए गए संकेतकों की गतिशीलता के आधार पर लाभप्रदता/लाभहीनता का आर्थिक विश्लेषण उन कारणों के बारे में जानकारी प्रकट करता है जिनके कारण पिछली अवधि की समान अवधि की तुलना में रिपोर्टिंग तिमाही के अंत तक वित्तीय विवरणों में घाटा/लाभ दिखाई दिया। . जीवन बीमा को छोड़कर, बीमा सेवाओं के समग्र पोर्टफोलियो में व्यक्तिगत प्रकार के बीमा की हिस्सेदारी में ज्यादा बदलाव नहीं आया है। यह मुख्य रूप से इस तथ्य के कारण है कि, "रूस में बीमा व्यवसाय के संगठन पर" कानून के अनुसार, बीमा संगठनों की सख्त विशेषज्ञता 01/01/2007 से शुरू की जा रही है। सबसे बड़ा हिस्सा संपत्ति के प्रकार के बीमा और वाहन मालिकों के अनिवार्य बीमा को दिया जाता है।
बड़ी कंपनियों के बीच बढ़ती प्रतिस्पर्धा से नए बीमा उत्पादों का निर्माण होता है और मुख्य बाजार सहभागियों को लागत कम करने और प्रबंधन की गुणवत्ता में सुधार करने के लिए प्रेरित किया जाता है। बीमा गतिविधियाँ करते समय, मुख्य लागत मद बीमा मुआवजे का भुगतान है। चूंकि पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण हिस्सा ऑटोमोबाइल और स्वैच्छिक चिकित्सा बीमा के क्षेत्र में केंद्रित है, बीमा मुआवजा भुगतान की वृद्धि, विशेष रूप से, ऑटो मरम्मत कार्य और चिकित्सा सेवाओं के लिए मूल्य मुद्रास्फीति के कारक के अधीन है। टैरिफ नीति में इन कार्यों और सेवाओं की लागत में वृद्धि को ध्यान में रखा जाता है। 2009 के नौ महीनों के लिए बीमा भुगतान की कुल राशि 13,86,0588 हजार रूबल थी, जो पिछले वर्ष की तुलना में 2,970,872 हजार रूबल अधिक है। बीमा भुगतान की कुल मात्रा में सबसे बड़ा हिस्सा संपत्ति बीमा और अनिवार्य बीमा का है। कंपनी की गतिविधियों को नकारात्मक रूप से प्रभावित करने वाले मुख्य कारकों को दूर करने के लिए, निम्नलिखित का उपयोग किया जाता है: सांख्यिकीय डेटा का आकलन करने के तरीके, पुनर्बीमा, संपन्न बीमा अनुबंधों की राशि और संख्या पर प्रतिबंध, लेनदेन को मंजूरी देने की प्रक्रियाएं, मूल्य निर्धारण रणनीतियां और निरंतर निगरानी। नये जोखिमों का उद्भव.
पुनर्बीमा रणनीति के अनुसरण में, प्रत्येक अनुबंध के तहत बीमा भुगतान को कम करने के लिए वैकल्पिक पुनर्बीमा और हानि पुनर्बीमा की अधिकता का उपयोग किया जाता है। जारीकर्ता लगातार पुनर्बीमाकर्ताओं की वित्तीय स्थिरता की निगरानी करता है और समय-समय पर अपने पुनर्बीमा समझौतों को अद्यतन करता है। यह सुनिश्चित करने के लिए उचित उपाय करता है कि भुगतान के स्तर में मौसमी वृद्धि न हो (उदाहरण के लिए, वाहन बीमा से संबंधित विभिन्न प्रकार के अनुबंधों के तहत भुगतान और कठिन मौसम की स्थिति के साथ सर्दियों के महीनों की शुरुआत के संबंध में तीसरे पक्ष को दायित्व) महत्वपूर्ण क्षति.

तालिका 2.3.1. तरलता, पूंजी पर्याप्तता और कार्यशील पूंजी, हजार रूबल

दिए गए संकेतकों की गतिशीलता के आर्थिक विश्लेषण के आधार पर जारीकर्ता की तरलता और सॉल्वेंसी का आर्थिक विश्लेषण।
वर्तमान अनुपात दर्शाता है कि वर्तमान परिसंपत्तियां वर्तमान देनदारियों को किस हद तक कवर करती हैं और तरलता का समग्र मूल्यांकन प्रदान करती है। दूसरे शब्दों में, यह दर्शाता है कि वर्तमान अल्पकालिक ऋण (वर्तमान देनदारियों) के एक रूबल में कार्यशील पूंजी (वर्तमान संपत्ति) के कितने रूबल शामिल हैं।
अल्पकालिक वित्तीय देनदारियों पर मौजूदा संपत्तियों की अधिकता नकदी को छोड़कर सभी मौजूदा संपत्तियों को रखने और समाप्त करने पर उद्यम को होने वाले नुकसान की भरपाई के लिए एक आरक्षित रिजर्व प्रदान करती है। इस आरक्षित निधि का मूल्य जितना बड़ा होगा, लेनदारों का विश्वास उतना अधिक होगा कि ऋण चुकाया जाएगा। >2 का गुणांक आमतौर पर संतुष्ट करता है।
अपने अर्थपूर्ण अर्थ में, त्वरित तरलता संकेतक वर्तमान तरलता अनुपात के समान है, हालांकि, इसकी गणना वर्तमान परिसंपत्तियों की एक संकीर्ण सीमा के लिए की जाती है, जब उत्पादन सूची को वर्तमान परिसंपत्तियों के कम तरल भाग के रूप में गणना से बाहर रखा जाता है। 0.6-1 का अनुपात आमतौर पर संतोषजनक होता है। हालाँकि, यह अपर्याप्त हो सकता है यदि तरल निधि का एक बड़ा हिस्सा प्राप्य राशि से बना हो, जिसका एक हिस्सा समय पर एकत्र करना मुश्किल है। ऐसे मामलों में, एक बड़े अनुपात की आवश्यकता होती है। यदि नकदी और नकदी समकक्ष (प्रतिभूतियां) मौजूदा परिसंपत्तियों का एक महत्वपूर्ण हिस्सा रखते हैं, तो यह अनुपात छोटा हो सकता है।
वर्तमान और त्वरित तरलता अनुपात का पत्राचार जारीकर्ता की वर्तमान परिसंपत्तियों में तरल परिसंपत्तियों की प्रबलता को इंगित करता है, जो जारीकर्ता की कम समय में अपने दायित्वों को पूरा करने की क्षमता को इंगित करता है।
तरलता अनुपात में उतार-चढ़ाव मौजूदा परिसंपत्तियों की मात्रा में महत्वपूर्ण बदलाव के कारण होता है।
दिए गए तरलता और शोधन क्षमता संकेतकों की गतिशीलता जारीकर्ता की अल्पकालिक दायित्वों को पूरा करने और वर्तमान परिचालन खर्चों को कवर करने की क्षमता को दर्शाती है।

2008 के परिणामों के आधार पर, यह देखा जा सकता है कि 2007 की इसी अवधि की तुलना में बीमा बाजार में 17% की वृद्धि हुई (चित्र 2.3.5.)। लेकिन यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि पहली तिमाही पारंपरिक रूप से बड़े बीमा अनुबंधों पर पुनर्विचार करने की अवधि है, इसलिए चौथी तिमाही में कैप्टिव कंपनियों का प्रदर्शन और स्थिति पारंपरिक रूप से बाजार बीमाकर्ताओं की तुलना में अधिक है। आरबीसी-रेटिंग के अनुसार, चालू वर्ष 2009 की पहली छमाही में, अवरोही क्रम में कंपनियों के शीर्ष तीन समूह (अनिवार्य चिकित्सा बीमा को छोड़कर) में शामिल हैं: रोसगोस्स्ट्रख सिस्टम (RUB 23,479.60 मिलियन), SOGAZ SG (RUB 22,505.87 मिलियन) और RESO समूह (15229.40 मिलियन रूबल)।

संघीय बीमा पर्यवेक्षण सेवा (एफएसएसएन) ने 2009 के पहले छह महीनों के लिए बीमा कंपनियों की गतिविधियों के परिणामों का विवरण दिया। इससे पहले, बीमा पर्यवेक्षण ने बीमा बाजार पर सामान्य डेटा प्रकाशित किया था। संघीय बीमा सेवा के अनुसार, वर्ष की पहली छमाही में, अनिवार्य चिकित्सा बीमा (सीएचआई) के बिना बीमाकर्ताओं से राजस्व 8% कम हो गया और 271.76 बिलियन रूबल हो गया, जबकि भुगतान 19% बढ़कर 135.27 बिलियन रूबल हो गया। इस तथ्य के बावजूद कि इस वर्ष कई प्रमुख बीमाकर्ताओं ने बीमा परिसंपत्तियों के अधिग्रहण की सूचना दी है, उन्होंने, अधिकांश बड़े बीमाकर्ताओं की तरह, भुगतान की वृद्धि (अनिवार्य चिकित्सा बीमा को छोड़कर) को राजस्व की वृद्धि से अधिक देखा है।

2.4. बीमा कंपनी के लाभ का विश्लेषण

किसी बीमा संगठन के लाभ का विश्लेषण करने के लिए, गणना के लिए जानकारी (बैलेंस शीट और लाभ और हानि विवरण) आरईएसओ-गारंटिया की आधिकारिक वेबसाइट से ली गई थी। ग्राहकों की संख्या के संदर्भ में, कंपनी ने अच्छी वृद्धि दिखाई - यदि 2008 की पहली छमाही में RESO-Garantia ने व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं के साथ 2 मिलियन 110 हजार बीमा अनुबंध संपन्न किए, तो अब लगभग 1.6 मिलियन अधिक हैं - 3 मिलियन 720 हजार

2008 और 2009 के लिए आरईएसओ-गारंटिया का परिवर्तित आय विवरण। (हजार रूबल.).

संकेतक

विचलन

1.बीमा प्रीमियम (भुगतान)

2. निवेश आय

3.भंडार से प्राप्तियाँ

4.अन्य आय

5.कुल आय (आइटम 1+आइटम 2+आइटम 3+आइटम 4)

6.बीमा भुगतान

7.मुकदमा चलाने की लागत

8.कुल बीमा सेवाएँ (आइटम 6+आइटम 7)

9.बीमा सेवाओं से लाभ (खंड 1-खंड 8)

10. अन्य खर्चे

11. आरक्षित निधि और अन्य खर्चों में योगदान

11. कुल व्यय (आइटम 6+आइटम 7++आइटम 11)

13. बैलेंस शीट लाभ (खंड 5-खंड 11)

तालिका 2.4.1 परिवर्तित आय विवरण

जैसा कि आप देख सकते हैं, प्राप्त बीमा प्रीमियम में 2965 हजार की कमी आई। रूबल यह निम्नलिखित कारकों के प्रभाव में हुआ: वित्तीय संकट का महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ा, एक अनुबंध के तहत भुगतान की औसत राशि कम हो गई।

चित्र से इस प्रकार है. 2.3.2, संपत्ति और मोटर वाहन देयता बीमा अनुबंधों को बढ़ाने की दिशा में बीमा पोर्टफोलियो का पुनर्गठन हुआ। बैलेंस शीट का लाभ लगभग 100% बढ़ गया, यह RESO-Garantia के प्रभावी कार्य को दर्शाता है। किसी बीमा कंपनी का लाभ तालिका में प्रस्तुत कई कारकों पर निर्भर करता है। 2.4.2: कुल आय; आय संरचनाएं (बीमा भुगतान, वित्तीय निवेश से आय, भंडार से आय, अन्य आय); बीमा सेवाओं की मात्रा; आरक्षित निधि में योगदान.

संकेतक

विचलन

1.बीमा सेवाएँ

2. आरक्षित निधि और अन्य खर्चों में योगदान

3.कुल व्यय (आइटम 1+आइटम 2)

4. आय की कुल राशि

5. लाभ (आइटम 4 - आइटम 3)

6. लाभप्रदता (खंड 5, खंड 3,%)

लाभ विश्लेषण के लिए डेटा

जैसा कि आप देख सकते हैं, प्रदान की गई बीमा सेवाओं की कुल राशि 2008 की तुलना में 2009 में 2,555,652 हजार कम हो गई। रूबल या 12.28% तक। वित्तीय संकट के बावजूद आय में थोड़ी बढ़ोतरी का रुख है, लाभप्रदता 1.28% है। किसी उद्यम की वित्तीय और आर्थिक गतिविधियों की प्रभावशीलता का सबसे सामान्य मूल्यांकन लाभप्रदता अनुपात की एक प्रणाली द्वारा दिया जाता है। लाभप्रदता संकेतक दर्शाता है कि उद्यम की संपत्ति में कितना प्रतिशत लाभ होता है या लाभ के कितने कोपेक प्राप्त होते हैं प्रत्येक रूबल. गौरतलब है कि खर्च में 13.28% की कमी आई, जबकि मुनाफा लगभग दोगुना हो गया।

2.5. "आरईएसओ-गारंटिया" की प्रतिस्पर्धात्मकता बढ़ाने के लिए मुख्य कारकों का विश्लेषण

जारीकर्ता की मुख्य गतिविधियों में उसके मुख्य मौजूदा और प्रस्तावित प्रतिस्पर्धी, जिनमें विदेश में प्रतिस्पर्धी भी शामिल हैं। खुदरा क्षेत्र में मुख्य प्रतिस्पर्धी ओपन ज्वाइंट स्टॉक कंपनी रशियन स्टेट इंश्योरेंस कंपनी (रॉसगोस्ट्राख), ओपन ज्वाइंट स्टॉक कंपनी इंगोस्त्राख और ओपन ज्वाइंट स्टॉक कंपनी रशियन इंश्योरेंस पीपुल्स सोसाइटी रोस्नो हैं।

विनिर्मित उत्पादों (कार्यों, सेवाओं) की प्रतिस्पर्धात्मकता पर उनके प्रभाव की डिग्री के विवरण के साथ प्रतिस्पर्धात्मकता कारकों की सूची:

1. व्यापक बिक्री नेटवर्क, जिसमें रूस के सभी क्षेत्रों में शाखाएं और एजेंसियां ​​और 18,000 से अधिक एजेंटों का नेटवर्क शामिल है। जारीकर्ता का बिक्री नेटवर्क रॉसगोस्ट्राख के बाद दूसरा सबसे बड़ा है और प्रतिस्पर्धियों के नेटवर्क से काफी आगे है।

2. एक आधुनिक सूचना प्रौद्योगिकी प्रणाली जो आपको प्रत्येक उत्पाद के लिए मार्जिन में बदलाव की समय पर निगरानी करने और इसे बढ़ाने के उपाय करने की अनुमति देती है।

3. बीमा में महत्वपूर्ण अनुभव वाले उच्च पेशेवर कर्मचारी।

4. एक लागत नियंत्रण और बजट प्रणाली जो आपको गतिविधियों की योजना बनाने की अनुमति देती है।

बाज़ार में किसी कंपनी की प्रतिस्पर्धात्मकता के लिए बीमा उत्पाद की कीमत और गुणवत्ता का अनुपात मौलिक रूप से महत्वपूर्ण है। गुणवत्ता एक जटिल संपत्ति है जिसमें जोखिम की मांग, तकनीकी घटक - बीमा कवरेज की चौड़ाई और पूर्णता, उन खतरों का अनुपालन, जिनसे ग्राहक सुरक्षित रहना चाहता है, साथ ही सेवा की गुणवत्ता भी शामिल है। किसी बीमा उत्पाद के मूल्य-गुणवत्ता अनुपात के साथ उपभोक्ता की संतुष्टि का एक संकेतक पॉलिसी खरीदने के लिए ग्राहक की सहमति है। यदि पॉलिसीधारक को लगता है कि उसे दी जाने वाली सेवा की गुणवत्ता अनुरोध किए गए पैसे के लायक है, तो मूल्य-गुणवत्ता अनुपात को अनुकूल माना जाता है और उसके पॉलिसी खरीदने की संभावना है। इसलिए, आरईएसओ-गारंटिया आईजेएससी का कार्य इस अनुपात का उच्चतम मूल्यांकन प्राप्त करना है। आधुनिक बीमा बाजार में प्रतिस्पर्धा इस तथ्य को जन्म देती है कि अग्रणी कंपनियां ऐसे उत्पाद पेश करती हैं जो प्रदान की जाने वाली सेवाओं की गुणवत्ता और सीमा में समान होते जा रहे हैं, जिससे उनके बीच का अंतर धीरे-धीरे मिट जाता है। किसी उत्पाद की गुणवत्ता का आकलन करने में सबसे महत्वपूर्ण कारक बीमाकर्ता की विश्वसनीयता है। बीमा उत्पाद की कीमत एक काफी उद्देश्यपूर्ण संकेतक है: यह किसी बीमाकृत घटना की वास्तविक संभावना और नुकसान के पूर्वानुमान पर आधारित है। व्यवसाय चलाने के लिए बीमाकर्ता की वास्तविक लागत। इसकी कमी निम्न द्वारा प्राप्त की जा सकती है:

· बीमा कवरेज को कम करना (कवर किए गए जोखिमों की सूची और संबंधित बीमा राशि को कम करना);

· बीमा उत्पाद में शामिल अतिरिक्त सेवाओं का उन्मूलन और सेवा की गुणवत्ता में कमी;

· आक्रामक निवेश नीति का उद्देश्य प्राप्त प्रीमियम और वास्तविक खर्चों के बीच के अंतर को भंडार के निवेश से आय के माध्यम से कवर करना है।

एक "पिरामिड" के निर्माण के माध्यम से - नई बिक्री के माध्यम से लाभहीन अनुबंधों के तहत घाटे को कवर करना।

मूल्य संपीड़न के पहले दो तरीकों से कंपनी की विश्वसनीयता में कमी नहीं आती है। जोखिम भरे निवेश पहले से ही बीमाकर्ता की स्थिरता के लिए एक संभावित खतरा हैं, और पिरामिड योजनाएं निकट भविष्य में इसके दिवालियापन की लगभग पूर्ण गारंटी का प्रतिनिधित्व करती हैं। इसलिए, बीमाकर्ता सेवाओं की कीमत और गुणवत्ता के अनुपात का विश्लेषण करते समय, केवल पहली दो संभावनाओं को ध्यान में रखना आवश्यक है।

आर्थिक रूप से विकसित देशों में, यह आम तौर पर स्वीकार किया जाता है कि बीमा की लागत में 10% परिवर्तन से कंपनी के 30% ग्राहकों को हानि या लाभ होता है। किसी कंपनी के ग्राहकों की संख्या और कीमत में परिवर्तन के अनुपात को कीमत (या बस कीमत) के संबंध में उपभोग की लोच कहा जाता है। उदाहरण के लिए, विपणन बीमा उत्पाद की गुणवत्ता के आधार पर उपभोग की लोच का भी उपयोग करता है। कीमत या अन्य कारक बदलने पर ग्राहकों की संख्या में जितना अधिक परिवर्तन होगा, उपभोग की लोच उतनी ही अधिक होगी। यदि मांग में परिवर्तन और कीमत में परिवर्तन का अनुपात 1 से कम है, तो मांग बेलोचदार है; यदि यह 1 से अधिक है, तो मांग लोचदार है। यदि यह 1 के बराबर हो तो मांग एकात्मक कहलाती है। सामान्य तौर पर, उपभोग की लोच - बीमा उत्पादों की बिक्री की संख्या और उनकी कीमतों की परस्पर निर्भरता - बहुत जटिल है। इसका अध्ययन तीन तरीकों से किया जा सकता है: ग्राहक सर्वेक्षण की सहायता से, बीमा उत्पादों के विशेषज्ञों और विक्रेताओं द्वारा किए गए विशेषज्ञ मूल्यांकन की विधि द्वारा, मूल्य स्तर में परिवर्तन के आधार पर बीमा उत्पादों की बिक्री पर सांख्यिकीय डेटा का विश्लेषण करके।

यदि हम आरईएसओ - गारंटिया इंश्योरेंस कंपनी में कार बीमा की कीमत और बिक्री के पारस्परिक प्रभाव पर डेटा प्रदान करते हैं, जो संबंधित उपभोक्ता सर्वेक्षण के परिणामों पर आधारित है। अध्ययन में पॉलिसीधारकों से पूछा गया: यदि आपकी वर्तमान कंपनी अपनी कीमतें X% बढ़ाती है तो क्या आप उसे छोड़ देंगे? बिक्री में परिवर्तन चित्र 2.5.1 में प्रस्तुत किए गए हैं।

चित्र.2.5.1. बिक्री में बदलाव

यह आंकड़ा दर्शाता है कि पहले सन्निकटन में इसके औसत मूल्य से 0.8-1.2 के परिवर्तन की सीमा में बीमा उत्पादों की कीमत पर बिक्री की निर्भरता परवलयिक है। यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि कीमत में कुछ प्रतिशत (4% तक) की वृद्धि या कमी से बिक्री की संख्या में महत्वपूर्ण परिवर्तन नहीं होता है। इस संबंध में, 0.96-1.04 की सीमा में मूल्य परिवर्तन की सीमा को बीमा उत्पादों की लागत में परिवर्तन के प्रति उपभोक्ताओं की असंवेदनशीलता का क्षेत्र कहा जा सकता है - मांग की कीमत की अस्थिरता। इस क्षेत्र में, बीमाकर्ता ग्राहकों को खोने के डर के बिना कीमतों में हेरफेर कर सकता है। तथ्य यह है कि उपभोक्ताओं का एक महत्वपूर्ण हिस्सा कीमतों को 1-4% से अधिक करना अपने लिए महत्वपूर्ण नहीं मानता है - इन सीमाओं के भीतर परिवर्तन होने पर प्रीमियम का उपभोक्ता मूल्यांकन व्यावहारिक रूप से स्थिर होता है। रोजमर्रा की जिंदगी से एक सादृश्य यहां लागू किया जा सकता है: प्रत्येक व्यक्ति की जेब में कुछ न कुछ पैसा होता है जिसे दान करना आसान होता है - एक नगण्य राशि। इस राशि से धन में वृद्धि या कमी ध्यान देने योग्य नहीं है और जनसंख्या का एक बड़ा हिस्सा इसे अर्जित करने के लिए कोई प्रयास नहीं करेगा। बीमा में भी ऐसा ही है: पॉलिसी की लागत में मामूली बदलाव उपभोक्ता के लिए महत्वपूर्ण नहीं है और किसी अन्य कंपनी में स्विच करने से जुड़ी भौतिक और नैतिक लागत की भरपाई नहीं कर सकता है।

बीमा उत्पादों की गुणवत्ता के प्रबंधन के लिए विशेष रुचि की एक और महत्वपूर्ण घटना बाजार औसत से 1.2 से अधिक की लागत परिवर्तन के क्षेत्र में कीमत पर बिक्री की निर्भरता का व्यवहार है। यहां निर्भरता की प्रकृति परवलयिक से भटक जाती है, जिसे कीमत के प्रति विभिन्न संवेदनशीलता द्वारा समझाया गया है। लगभग 4% पॉलिसीधारक सेवाओं की लागत के प्रति अत्यधिक संवेदनशील हैं और समान गुणवत्ता के सस्ते प्रस्तावों की तलाश में आसानी से कंपनियां बदल लेते हैं। मूल्य-गुणवत्ता अनुपात में, वे सेवा की लागत पर ध्यान केंद्रित करते हैं। उपभोक्ताओं की कुल संख्या का 65-70% संवेदनशीलता की औसत श्रेणी से संबंधित है, जो उत्पाद की कीमत और गुणवत्ता के महत्व के अधिक या कम संतुलन मूल्यांकन से मेल खाती है। शेष 30-35% पॉलिसीधारकों को मूल्य के प्रति कम संवेदनशील और बीमा सेवा के अन्य (गैर-मूल्य) गुणों के प्रति अधिक संवेदनशील के रूप में वर्गीकृत किया जा सकता है।

चित्र में दिखाई गई निर्भरता। 2.5.2., RESO-गारंटिया इंश्योरेंस कंपनी के ग्राहकों के लिए बनाया गया। उत्पाद के मूल्य स्तर के आधार पर कार बीमा, कॉर्पोरेट स्वास्थ्य बीमा (उद्यम कर्मचारियों के लिए स्वास्थ्य बीमा), साथ ही व्यक्तियों के लिए अचल संपत्ति की बिक्री की संख्या में परिवर्तन इस प्रकार दिखता है। चित्र में. 8 हम बीमा उत्पादों की बिक्री में परिवर्तन की निर्भरता देखते हैं "रेसो-गारंटिया" .

चित्र.2.5.2. बिक्री पर निर्भरता

चित्र.2.5.3. बिक्री पर निर्भरता

ग्राफ़ की तुलना से पता चलता है कि सबसे अधिक लोचदार मांग कार बीमा की है। पॉलिसी की लागत के आधार पर बीमाकर्ता RESOGarantiya बीमा कंपनी की आय में परिवर्तन चित्र 2.5.4 में दिखाया गया है।

चित्र 2.5.4 निर्भरता ग्राफ़ का संकलन

बीमा उत्पाद की लागत पर बिक्री की संख्या में परिवर्तन की निर्भरता काफी सशर्त है। बीमा उत्पाद की लागत पर बिक्री की संख्या में परिवर्तन की निर्भरता काफी सशर्त है। सबसे पहले, एक ही प्रकार की सेवा के लिए मूल्य स्तर कंपनी में उपयोग की जाने वाली बिक्री प्रणाली के आधार पर भिन्न होता है - एजेंटों या दलालों के माध्यम से ऑटो बीमा बेचने वाले बीमाकर्ता को उन्हें एक कमीशन का भुगतान करना होगा, जो अनिवार्य रूप से बीमा उत्पाद की लागत को बढ़ाता है। दूसरी ओर, एक कंपनी जो सीधे अपने उत्पाद बेचती है वह बिचौलियों पर बचत कर सकती है। हालाँकि, प्रत्यक्ष और अप्रत्यक्ष बिक्री के ग्राहक समान नहीं हैं: यदि एजेंसी और ब्रोकरेज सिस्टम मुख्य रूप से निष्क्रिय उपभोक्ताओं पर केंद्रित हैं, तो दूसरा सक्रिय पॉलिसीधारकों पर है जो स्वतंत्र रूप से एक बीमा कंपनी और उसके उत्पाद का चयन करते हैं। उत्तरार्द्ध, एक नियम के रूप में, सेवा की कीमत के प्रति अत्यधिक संवेदनशील हैं। इसलिए, एजेंट के माध्यम से पॉलिसी खरीदने वाला पॉलिसीधारक प्रत्यक्ष बिक्री कंपनी का ग्राहक नहीं बनेगा और इसके विपरीत भी। इस वजह से, इन बीमाकर्ताओं की सेवाओं का मूल्य स्तर अतुलनीय है।

एक अन्य कारक जो बीमा उत्पाद की कीमत पर बिक्री की सशर्त निर्भरता बनाता है वह यह है कि बिक्री वृद्धि बीमाकर्ता की बाजार नीति के गैर-मूल्य घटक द्वारा निर्धारित की जा सकती है। उदाहरण के लिए, एक कंपनी जो अपने ग्राहकों का विस्तार करना चाहती है, कीमतें कम करने के अलावा, विज्ञापन में निवेश करती है, एजेंसी शुल्क बढ़ाती है और अपनी क्षेत्रीय उपस्थिति का विस्तार करती है। इस मामले में, ग्राहकों की संख्या में कुल वृद्धि में कीमत में कमी के योगदान को अलग करना काफी मुश्किल है। इसके अलावा, मांग की कीमत लोच उन उपभोक्ताओं के लिए समान नहीं है जो पहले से ही कंपनी के ग्राहक हैं और जो सिर्फ बीमाकर्ता की तलाश में हैं। पॉलिसीधारकों की दूसरी श्रेणी, चयन की प्रक्रिया में, स्वाभाविक रूप से पॉलिसी की लागत पर अधिक ध्यान देती है, जबकि पहला समूह, अनुबंध को नवीनीकृत करते समय, अन्य कंपनियों की स्थितियों में दिलचस्पी लेने के लिए कम इच्छुक होता है और अधिक संवेदनशील होता है। उत्पाद की गुणवत्ता. इसके अलावा, बीमाकर्ता के प्रतिनिधि के साथ स्थापित व्यक्तिगत संबंध उनके लिए काफी महत्वपूर्ण होते हैं, जिन्हें तोड़ना अक्सर आसान नहीं होता है। ग्राहकों को बीमा बुनियादी ढांचे की भी आदत हो जाती है - स्वास्थ्य बीमा के मामले में एक क्लिनिक या एक सर्विस स्टेशन। मोटर बीमा के लिए सेवाएँ. इसलिए, बीमित व्यक्ति कम गतिशील ग्राहक होते हैं और तदनुसार, बीमा उत्पाद की कीमत के प्रति कम संवेदनशील होते हैं।

जैसा कि बीमा संगठनों की गतिविधियों के विश्लेषण से पता चला है, 2004-2009 में बीमा बाजार के विकास पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ा। निम्नलिखित उद्योगों में योगदान दिया:

· मोटर देयता बीमा,

जीवन बीमा के अलावा अन्य बीमा,

· अनिवार्य बीमा।

संपूर्ण बीमा बाज़ार के सामान्य मुख्य संकेतकों में निम्नलिखित दो संकेतक शामिल हैं:

1. बीमा प्रीमियम (बीमा योगदान) - वे पॉलिसीधारकों द्वारा बीमाकर्ताओं को हस्तांतरित जोखिम दायित्व की राशि को दर्शाते हैं;

2. बीमा भुगतान - वे बीमाकर्ताओं द्वारा पॉलिसीधारकों को पूरा किए गए क्षति मुआवजा दायित्वों की मात्रा को दर्शाते हैं, अर्थात। बीमा भुगतान के लिए दायित्व.

2004-2009 के लिए बीमा प्रीमियम और बीमा भुगतान की गतिशीलता के आधार पर। हम निम्नलिखित कह सकते हैं. 2008 में बीमा बाजार में वृद्धि हुई थी, जिसे सबसे पहले, बीमा और कर कानून में बदलावों द्वारा समझाया गया है, जो छद्म बीमा और छद्म पुनर्बीमा को लागू करने की संभावना को कम करता है।

शब्द "छद्म बीमा" और "छद्म पुनर्बीमा" लाभ-स्थानांतरण योजनाओं के लिए बीमा और पुनर्बीमा के उपयोग को संदर्भित करते हैं।

रूसी बीमा बाजार के विकास के लिए सबसे महत्वपूर्ण कार्यों में निम्नलिखित शामिल हैं:

· वैश्विक बीमा बाज़ार में रूसी बीमा बाज़ार की प्रतिस्पर्धात्मकता बढ़ाना;

· बीमा कंपनियों के पूंजीकरण के स्तर में वृद्धि;

· रूसी बीमा कंपनियों का निवेश आकर्षण बढ़ाना;

· बीमा सेवाओं की गुणवत्ता में सुधार;

· दीर्घकालिक और संचयी व्यक्तिगत बीमा के शास्त्रीय प्रकारों का विकास;

· अनिवार्य बीमा की कानूनी और संगठनात्मक नींव में सुधार;

· आधुनिक बीमा बाजार बुनियादी ढांचे का निर्माण और विकास;

· एकीकृत डेटाबेस का निर्माण;

· एक एकीकृत शैक्षिक प्रणाली का निर्माण, जिसमें न केवल बुनियादी मौलिक ज्ञान और व्यावहारिक कौशल प्राप्त करना शामिल है, बल्कि बीमा श्रमिकों की योग्यता में निरंतर सुधार भी शामिल है;

· बीमा संगठनों की गतिविधियों और व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं के बीमा दोनों से संबंधित व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं की आय के कराधान में सुधार;

· जनसंख्या की बीमा संस्कृति को बढ़ाना।

अध्याय 3. आरईएसओ-गारंटिया सेवाओं की प्रतिस्पर्धात्मकता बढ़ाने के उपायों का विकास

गोल वृक्ष

योजना 3.1. गोल वृक्ष.

3.1 घटना - 1 विस्तार (नए मिनी-कार्यालयों का उद्घाटन)

1. रिटेल आउटलेट की सजावट - एक बड़े RESO ध्वज की उपस्थिति (हरे क्षेत्र पर एक ब्रांड नाम और संक्षिप्त नाम RESO है), सभी प्रकार की बीमा सेवाओं के बारे में जानकारी के साथ खड़ा है। रिटेल आउटलेट विशेष रूप से बीमा उत्पादों की बिक्री को व्यवस्थित करने के लिए बनाया गया है, इसलिए इसके डिजाइन के सभी विवरण और ग्राहकों के साथ काम करने की प्रक्रिया के संगठन का उद्देश्य एक ही लक्ष्य प्राप्त करना है - बीमा सेवाओं की बिक्री बढ़ाना, जबकि हमारी कंपनी का संचार बिक्री का स्थान कंपनी की समग्र संचार रणनीति में फिट बैठता है - और यह एक गुणवत्ता आश्वासन प्रणाली और पर्याप्त मूल्य निर्धारण है। एक बीमा एजेंसी का चेहरा हमेशा उसका शोकेस होता है; इसका डिज़ाइन ग्राहकों को आकर्षित करना चाहिए, उन्हें अतिरिक्त जानकारी के लिए एजेंसी से संपर्क करना चाहिए, यह प्रासंगिक होना चाहिए, वर्ष के समय के अनुरूप होना चाहिए और इसमें नए बीमा उत्पादों के बारे में जानकारी होनी चाहिए। जब कोई ग्राहक हमारी एजेंसी से संपर्क करता है, तो उसका स्वागत अधिकतम सौहार्द और सद्भावना के साथ किया जाता है। क्योंकि परिसर में रहने के पहले मिनट ही तय करते हैं कि आगंतुक बीमाकृत हो जाएगा या हमेशा के लिए चला जाएगा। इस प्रकार, बीमा कंपनी का चेहरा बिक्री केंद्रों पर प्रशिक्षित कर्मचारी और बीमा प्रतिनिधि हैं, जिन पर हमारी कंपनी बहुत ध्यान देती है। एक आरईएसओ एजेंट स्कूल है, जहां न केवल एजेंटों, बल्कि विशेषज्ञों को भी व्यापक व्यावहारिक अनुभव वाले कंपनी के शीर्ष प्रबंधकों द्वारा प्रशिक्षित किया जाता है;

कोई व्यक्ति यहां किसी भी प्रकार के बीमा पर विस्तृत सलाह ले सकता है, दस्तावेजों के नमूने ले सकता है और हमारे घरेलू प्रस्तावों के बारे में जानकारी ले सकता है। और मुख्य बात यह है कि बिना ज्यादा समय खर्च किए अपने निवास स्थान या कार्यस्थल के पास पॉलिसी खरीदें। कई लोगों के लिए, यह किसी बीमा कंपनी को कॉल करने या किसी बड़े कार्यालय की यात्रा करने से कहीं अधिक सुविधाजनक है। नियमित दुकानों में हमने जो काउंटरों का प्रारूप चुना है, वह हमें इस बात पर जोर देने की अनुमति देता है कि बीमा न केवल हमारे जीवन का एक आवश्यक तत्व है, बल्कि काफी किफायती भी है। यहां आप अनिवार्य मोटर वाहन बीमा पॉलिसियां, स्वैच्छिक ऑटो बीमा पॉलिसियां ​​खरीद सकते हैं, अपने अपार्टमेंट का बीमा करा सकते हैं और दुर्घटना बीमा पॉलिसी खरीद सकते हैं।

3.2 गतिविधि - 2 रिस्क.नेट सिस्टम में हामीदारी प्रक्रिया

संपूर्ण बीमा व्यवसाय का आरेख - बहु-स्तरीय हामीदारी प्रक्रिया को भौगोलिक रूप से फैली हुई अंतःक्रियात्मक वस्तुओं के चित्र में दिखाया गया है:

बीमा कंपनी की शाखा (बीमा कंपनी)

एसके शाखा

आईसी केंद्रीय कार्यालय (सीओ)

चित्र में. 3.2.1. अनुबंधों के साथ कार्यों पर निर्णय लेने के लिए एक एल्गोरिदम प्रस्तुत किया गया है।

चित्र.3.2.1. निर्णय लेने का एल्गोरिदम

निम्नतम स्तर पर, प्राथमिक आने वाले दस्तावेज़ों का लेखा-जोखा किया जाता है:

बीमा आवेदन,

बीमा शर्तों को बदलने के लिए आवेदन,

बीमा की दावा,

शीघ्र समाप्ति के लिए आवेदन.

प्रत्येक आवेदन पर निर्णय इकाइयों के बीच वितरित जिम्मेदारी की सीमा के अनुसार किया जाता है। यदि आवेदन की शर्तें लिंक की जिम्मेदारी की सीमा के अंतर्गत आती हैं, तो निर्णय वरिष्ठ प्रबंधक के साथ सहमति के बिना किया जाता है।

यदि किसी लिंक की ज़िम्मेदारी की सीमा पार हो गई है, तो निर्णय को उच्च स्तरीय लिंक (विभाग -> शाखा -> सीओ) के साथ समन्वयित करना आवश्यक है।

अनुबंध समाप्त करते समय, बीमा शर्तों पर सहमति होती है। शर्तों पर सहमति के परिणामस्वरूप, एक बीमा अनुबंध बनाया जाता है।

यदि बीमा शर्तें बदलती हैं, तो नई बीमा शर्तों पर सहमति होती है। अनुमोदन के परिणामस्वरूप, बीमा अनुबंध का एक नया संस्करण (उसी अनुबंध संख्या के साथ) बनाया जाता है।

दावों का निपटान करते समय, निपटान की रकम और शर्तों पर सहमति होती है। अनुमोदन के परिणामस्वरूप, भुगतान (भुगतान करने से इनकार) पर निर्णय के साथ एक बीमा अधिनियम बनाया जाता है।

अनुबंधों, अधिनियमों आदि का निर्माण। उसी बिंदु पर होता है जहां संबंधित आवेदन प्राप्त हुआ था। इसका मतलब यह है कि अनुमोदन के लिए वरिष्ठ स्तर से प्राप्त जानकारी (परिवर्तनों और निर्णयों के साथ) वापस मूल स्तर पर स्थानांतरित कर दी जाती है, जहां अंतिम दस्तावेज़ बनता है।

किसी समझौते पर पहुंचने और तदनुसार अंतिम निर्णय लेने तक शर्तों पर बातचीत कई पुनरावृत्तियों (ग्राहक, कनिष्ठ, मध्य और वरिष्ठ स्तरों की भागीदारी के साथ) में हो सकती है। एक बार निर्णय हो जाने के बाद परिवर्तन नहीं किया जा सकता। केवल आउटपुट दस्तावेज़ तैयार करना और प्रिंट करना संभव है।

हामीदारी अनुबंधों के संदर्भ में रिस्क.नेट प्रणाली के लाभ:

· बिक्री व्यवसाय प्रक्रिया का स्वचालित प्रबंधन

हामीदारी सहित

· शाखा द्वारा दस्तावेज़ देखने की क्षमता के साथ हामीदार का कार्यस्थल।

· सीमा के अनुसार बहु-स्तरीय हामीदारी

· प्रत्येक स्तर पर प्रदर्शन करने वालों पर नियंत्रण

· लचीलापन और अनुकूलनशीलता

बीमा विज्ञापन कल दिखाई नहीं दिया: पहले से ही 18वीं शताब्दी के मध्य में, बीमाकर्ताओं ने अपने स्वयं के विज्ञापन के लिए पोस्टर का उपयोग किया था। फिर वे प्रेस से जुड़ गए, और हमारे समय में - रेडियो, टेलीविजन और कंप्यूटर नेटवर्क। आइए बीमा विज्ञापन के केवल दो सबसे पुराने तरीकों के विकास पर विचार करें - पोस्टर और प्रेस की मदद से।

प्रिंट मीडिया में बड़ी मात्रा में बीमा पीआर और विज्ञापन मौजूद हैं। यह बीमा, उत्पादों और कंपनियों को बढ़ावा देने का एक काफी प्रभावी तरीका है, क्योंकि प्रिंट मीडिया, अपेक्षाकृत सस्ता होने के बावजूद, काफी बड़ा दर्शक वर्ग है। लेकिन किसी भी क्षेत्र में खुद को सही ढंग से स्थापित करने के लिए, आपको यह पता लगाना होगा कि कौन सा विज्ञापन माध्यम आपके विशिष्ट कार्य के लिए सबसे उपयुक्त है। विशेषज्ञों के अनुसार, जैसा कि चित्र 3.4.1 में देखा जा सकता है। बीमा के लिए सबसे प्रभावी विज्ञापन मीडिया हैं: प्रेस, रेडियो और टेलीविजन।

यह इन विज्ञापन मीडिया के लक्षित दर्शकों की बड़ी पहुंच से समझाया गया है। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि अब बीमा कंपनियाँ केवल इसी प्रकार के विज्ञापन का उपयोग करती हैं। लेकिन यह न भूलें कि प्रत्येक व्यक्तिगत विज्ञापन और पीआर अभियान को अपने स्वयं के माध्यम की आवश्यकता होती है जो विशेष रूप से उसके लिए प्रभावी हो।

अपेक्षाकृत कम लागत और लक्षित दर्शकों तक बड़ी पहुंच के कारण बीमा कंपनियां प्रेस को सबसे अधिक प्राथमिकता देती हैं। बेशक, दर्शकों की कवरेज के मामले में प्रेस में विज्ञापन टीवी से काफी कमतर है, लेकिन लागत भी अधिक है और प्रभावशीलता बहुत कम है।

"कई पत्रिकाओं में आप बीमा कंपनियों, बीमा और उत्पादों के बारे में सभी प्रकार के लेख देख सकते हैं, लेकिन उन्हें पढ़ना बिल्कुल भी दिलचस्प नहीं है। इन लेखों में बहुत सारे आंकड़े, आंकड़े और विश्लेषण होते हैं, लेकिन सरल भाषा में लगभग कुछ भी नहीं कहा जाता है। जो लोग पढ़ते हैं "मनी" "एक्सपर्ट" और "इटोगी" बहुत कम हैं और यहां तक ​​कि जो लोग इन पत्रिकाओं को खरीदते हैं, उनमें से अधिकांश बीमा के बारे में लेख नहीं पढ़ते हैं, क्योंकि वे अलग-अलग विषयगत पूरक में शामिल हैं, जो परिभाषा के अनुसार एक आवेदन है। विशेषज्ञ और आम लोगों को डराते हैं, यानी संभावित उपभोक्ता। ये लेख औसत व्यक्ति के लिए अरुचिकर, उबाऊ और बहुत कठिन हैं, मुझे बीमा कंपनियों का एक भी विज्ञापन याद नहीं है, यानी उनके विज्ञापनों में उज्ज्वल, यादगार छवियां नहीं हैं , नारे नीरस और अव्यक्त हैं। विज्ञापन पाठ्य सूचना है और एक कंपनी का लोगो है। इस प्रकार के विज्ञापन को सही ढंग से लिखना आवश्यक है, जो बीमा कंपनियां किसी विज्ञापन एजेंसी के पास आने पर नहीं करती हैं , वे या तो एक मार्केटिंग योजना लिखने के लिए कहते हैं, या अपनी खुद की, लेकिन बहुत खराब योजना लाने के लिए कहते हैं। वे ख़राब योजनाकार हैं क्योंकि उनके विपणन विभाग में बीमाकर्ता नहीं, बल्कि बीमाकर्ता कार्यरत हैं। खैर, एक सुपर बीमाकर्ता एक अच्छी मार्केटिंग योजना नहीं लिख सकता है! बदले में, एक तृतीय-पक्ष कंपनी, यहां तक ​​​​कि अच्छे विपणक के साथ भी, एक सक्षम योजना नहीं लिखेगी, क्योंकि कंपनी के बारे में सारी जानकारी नहीं जानता, और कोई भी यह सब नहीं देगा। यह बीमा कंपनियों की मुख्य समस्या है।"

मीडिया के उपयोग के लिए सही रणनीति बनाने के लिए, बीमाकर्ता को कई विशिष्ट प्रश्नों का उत्तर देना होगा:

1. मीडिया में विज्ञापन देकर बीमाकर्ता कौन से लक्ष्य हासिल करता है? यह एक निश्चित बाजार खंड के लिए डिज़ाइन किए गए बीमा उत्पादों की एक नई श्रृंखला का प्रचार हो सकता है, जनता की राय में ब्रांड की प्रतिष्ठा बढ़ सकती है, आदि।

2. वे कौन से लक्ष्य खंड हैं जिन तक बीमाकर्ता अपना संदेश पहुंचाना चाहता है? किसी विशिष्ट बीमा रेंज को बढ़ावा देने के लिए मीडिया का उपयोग करने के मामले में, यह इसका लक्ष्य बाजार और इसके संदर्भ समूह हैं, और किसी ब्रांड को बढ़ावा देते समय, यह संपूर्ण बाजार है।

3. लक्षित दर्शकों तक संदेश पहुंचाने के लिए कौन सा मीडिया सबसे उपयुक्त है? मीडिया के प्रकार (टेलीविजन, प्रेस) और उनके विशिष्ट नाम - राष्ट्रीय टेलीविजन चैनल, क्षेत्रीय रेडियो स्टेशन, राजनीतिक दल का समाचार पत्र, आदि दोनों का चयन करना आवश्यक है। चुनाव एक विशिष्ट बाजार खंड में उपभोक्ता प्राथमिकताओं के विश्लेषण, विशिष्ट मीडिया में विश्वास के स्तर, साथ ही उनके वितरण की चौड़ाई के आधार पर किया जाता है।

4. विज्ञापन अभियान की योजना क्या है? बीमाकर्ता को विज्ञापन अभियान के दौरान खर्च किए जाने वाले बजट को निर्दिष्ट करना होगा, मीडिया के बीच धन के इष्टतम वितरण का चयन करना होगा, विज्ञापन की आवृत्ति, लय और मौसमी वितरण का निर्धारण करना होगा, साथ ही विज्ञापन के लिए आवश्यकताओं को भी निर्धारित करना होगा। बीमाकर्ता को यह निर्धारित करना होगा कि विज्ञापन तर्कों के किस सेट की सफलता की संभावना सबसे अधिक है।

5. बीमा प्रीमियम में वृद्धि का अपेक्षित अनुपात क्या है? योजना के अंतिम चरण में बीमा विज्ञापन कंपनी की आर्थिक दक्षता का आकलन करना शामिल है। यह शोध ऊपर वर्णित बीमाकर्ता के प्रति बाजार की प्रतिक्रिया निर्धारित करने के परीक्षणों और अन्य तरीकों के आधार पर किया जा सकता है। यदि परीक्षण से पता चलता है कि एक विज्ञापन अभियान इच्छित परिणाम प्राप्त नहीं करेगा, तो प्राप्त परिणामों को ध्यान में रखते हुए इसकी रणनीति को बदला जाना चाहिए।

मीडिया के उपयोग की योजना बनाते समय, दो दृष्टिकोण संभव हैं - मात्रात्मक और गुणात्मक। मात्रात्मक दृष्टिकोण संभावित ग्राहकों के मात्रात्मक कवरेज पर, मीडिया के भौगोलिक वितरण और वितरण पर आधारित है। मीडिया का गुणात्मक चयन उपभोक्ताओं की चेतना पर उनके संभावित प्रभाव और उपभोक्ताओं द्वारा इस मीडिया की राय को दिए जाने वाले महत्व का आकलन है।

अध्याय 4. घटना का आर्थिक औचित्य।

4.1 गतिविधि 1 के लिए आर्थिक औचित्य

नए बिक्री कार्यालय खोलना

उन क्षेत्रों में नए बिक्री केंद्र - शाखाएँ और मिनी-कार्यालय खोलने के लिए एक व्यापक योजना विकसित की गई थी जहाँ यह अब तक मौजूद नहीं थी। अतिरिक्त कार्यालय और मिनी-कार्यालय खोलकर उन क्षेत्रों में अपनी उपस्थिति का और विस्तार करने की भी योजना है जहां हमारी पहले से ही शाखाएं हैं। शाखाएँ बिक्री के "सार्वभौमिक" बिंदु होंगी, जो बीमा सेवाओं की पूरी श्रृंखला प्रदान करेंगी, जबकि अधिकांश अतिरिक्त कार्यालय (एसए) और मिनी-कार्यालय मध्यम और छोटे व्यवसायों के रूप में वर्गीकृत व्यक्तियों और उद्यमों की सेवा पर केंद्रित होंगे।

क्षेत्रों में कार्यालयों की संख्या में उल्लेखनीय रूप से विस्तार करके, हम परिचालन आय के स्तर को बढ़ाने और अपने ग्राहक आधार का गंभीरता से विस्तार करने की योजना बना रहे हैं, लेकिन साथ ही, लक्ष्य मॉस्को और मुख्य कार्यालय में कार्यों के दोहराव को कम करना है। क्षेत्र, जिससे परिचालन लागत कम हो जाती है।

हम अपना मुख्य लक्ष्य ग्राहक सेवा के स्तर में लगातार सुधार करते हुए प्रत्येक ग्राहक को आधुनिक बीमा सेवाओं की पूरी श्रृंखला प्रदान करना मानते हैं। हमारा नया कार्यालय हमारे लक्ष्य की ओर एक और कदम है

तालिका 4.1.1. गतिविधि की प्रभावशीलता के तकनीकी और आर्थिक संकेतक 1

सूचक नाम

मापन इकाई

आयोजन आयोजित करना

परिवर्तन

राजस्व (वैट को छोड़कर)

लागत मूल्य

तालिका में प्रस्तुत आंकड़ों का विश्लेषण लागत संरचना में 4.37% बदलाव का संकेत देता है

प्राप्त गणनाओं के अनुसार, यह स्पष्ट है कि लाभप्रदता का स्तर बढ़ेगा, इसलिए, हम यह निष्कर्ष निकाल सकते हैं कि अचल संपत्तियों के उपयोग की दक्षता में वृद्धि होगी।

पेबैक अवधि की गणना.

50 नये मिनी ऑफिस खोलने की योजना है. प्रत्येक कार्यालय में 2 कर्मचारी होंगे, जिनका मासिक वेतन 10,000 होगा। नए खुले कार्यालयों के लिए वेतन निधि 600,000 रूबल है। प्रति महीने। प्रत्येक कार्यालय के लिए, उपकरण और उपभोग्य वस्तुएं 17,500 रूबल की राशि में खरीदी जाएंगी, तालिका 4.1.2 देखें, कुल 875,000 रूबल के लिए।

लागत 2,375,000 रूबल है। आयोजन के बाद राजस्व 2,598,197 रूबल होगा। तदनुसार, भुगतान अवधि लगभग एक वर्ष है (2375000/2297016.15=1.01)

तालिका 4.1.2. खरीदे गए उपकरण

4.2 गतिविधि 2 के लिए आर्थिक औचित्य

रिस्क.नेट सिस्टम में अंडरराइटिंग प्रक्रिया का परिचय

प्रत्येक प्रकार के बीमा की अपनी हामीदारी विशेषताएँ होती हैं। बीमा जोखिमों को समझे बिना और बीमा के लिए क्या स्वीकार किया जाता है (बीमा की वस्तु), साथ ही उन कारकों का विवरण जो किसी बीमित घटना की संभावना और बीमा मुआवजे की अपेक्षित राशि को बढ़ाते हैं, जोखिम का सही आकलन करना असंभव है . और यदि जोखिम की मात्रा को मौद्रिक संदर्भ में व्यक्त नहीं किया जा सकता है, तो एक लाभदायक पोर्टफोलियो बनाना भी संभव नहीं होगा, और यदि यह सफल होता है, तो यह केवल संयोग के कारण होगा।

तालिका 4.2.1. उपाय 2 की प्रभावशीलता के तकनीकी और आर्थिक संकेतक

सूचक नाम

मापन इकाई

आयोजन आयोजित करना

इवेंट के बाद

परिवर्तन

राजस्व (वैट को छोड़कर)

लागत मूल्य

अचल संपत्तियों की लागत

बैलेंस शीट लाभ (पी.1 - पी.2)

उत्पादन लाभप्रदता (p.4/p.2)x100

4.3 गतिविधि 3 का आर्थिक औचित्य

गैर-मूल्य प्रतिस्पर्धा के मुख्य तरीकों में से एक बीमा उत्पादों का विज्ञापन है।

विज्ञापन का उद्देश्य नए अनुबंधों के समापन और पहले से मौजूद बीमा अनुबंधों के नवीनीकरण को सुविधाजनक बनाना है। विज्ञापन की मदद से, बीमा कंपनियाँ अपने संगठन की एक प्रतिष्ठित छवि बनाने और अन्य बीमाकर्ताओं के बीच अलग दिखने का प्रयास करती हैं। विज्ञापन बीमा के प्रकार, अनुबंध समाप्त करने की प्रक्रिया, बीमा मुआवजे के भुगतान या बीमा राशि के बारे में जानकारी तक सीमित नहीं है। इसमें आमतौर पर अपनी सेवाएं देने वाले बीमा संगठन, उसकी अधिकृत पूंजी, शेयरधारकों, परिसंपत्तियों और बैलेंस शीट की देनदारियों के बारे में जानकारी होती है। इससे पॉलिसीधारकों को स्थिति का वास्तविक आकलन करने और सचेत रूप से यह निर्णय लेने का अवसर मिलता है कि किस बीमा कंपनी के साथ अनुबंध करना है और किसे अपना धन सौंपना है।

तालिका 4.3.1. उपाय 3 की प्रभावशीलता के तकनीकी और आर्थिक संकेतक

सूचक नाम

मापन इकाई

आयोजन आयोजित करना

इवेंट के बाद

परिवर्तन

राजस्व (वैट को छोड़कर)

लागत मूल्य

अचल संपत्तियों की लागत

बैलेंस शीट लाभ (पी.1 - पी.2)

उत्पादन लाभप्रदता (p.4/p.2)x100

की गई गणना के अनुसार, हम कह सकते हैं कि विज्ञापन गतिविधियों से राजस्व और बैलेंस शीट लाभ में वृद्धि होगी, और उद्यम की लाभप्रदता 50% से अधिक बढ़ जाएगी, उपरोक्त सभी निश्चित रूप से प्रतिस्पर्धात्मकता में वृद्धि को प्रभावित करेंगे।

विचाराधीन सभी उपायों के लिए गणना परिणामों को संक्षेप में प्रस्तुत करने और समग्र रूप से परियोजना की आर्थिक दक्षता पर डेटा प्राप्त करने के लिए, हम तालिका 4.3.3 में प्राप्त आंकड़ों को संक्षेप में प्रस्तुत करते हैं।


सूचक नाम

घटना से पहले

घटना 1

घटना 2

घटना3

आयोजन के क्रियान्वयन के बाद

परिवर्तन

राजस्व (वैट को छोड़कर)

लागत मूल्य

अचल संपत्तियों की लागत

बैलेंस शीट लाभ

लाभप्रदता

प्रतिस्पर्धा विकसित बीमा बाज़ार का एक अभिन्न अंग है। इस संबंध में, प्रतिस्पर्धा, उसके स्तर और तीव्रता का अध्ययन करने, सबसे मजबूत प्रतिस्पर्धियों की ताकत और बाजार के अवसरों और चयनित बीमा बाजारों में प्रतिस्पर्धा की संभावनाओं को जानने की तत्काल आवश्यकता है।

बीमा बाजार में प्रतिस्पर्धा विश्लेषण का पहला चरण प्रतिस्पर्धा की तीव्रता को निर्धारित करने वाले मुख्य कारकों का अध्ययन है। इन कारकों में शामिल हैं:

  • - प्रतिस्पर्धी बीमा कंपनियों की संख्या और तुलनीय क्षमता;
  • - बीमा सेवाओं की मांग की मात्रा और इसकी संरचनात्मक और लागत गतिशीलता में परिवर्तन;
  • - बीमा बाजार में प्रवेश में बाधाएं (बीमा गतिविधियों को लाइसेंस देने की विशेषताएं);
  • - संबंधित ऋण बाजार में स्थिति;
  • - प्रतिस्पर्धी बीमाकर्ताओं की रणनीतियों में अंतर;
  • - इस बीमा बाज़ार में प्रतिस्पर्धा के विशेष उद्देश्य।

प्रतिस्पर्धी बीमा कंपनियों की संख्या और उनकी तुलनात्मक क्षमता काफी हद तक प्रतिस्पर्धा के स्तर को निर्धारित करती है।

अन्य सभी चीजें समान होने पर, प्रतिस्पर्धा की तीव्रता तब सबसे अधिक होती है जब लगभग समान ताकत वाली बड़ी संख्या में बीमा कंपनियां बीमा बाजार में प्रतिस्पर्धा करती हैं। इस जानकारी को इकट्ठा करने के लिए, वे विशेष दस्तावेज़ों के संकलन का सहारा लेते हैं। प्राप्त परिणामों के आधार पर प्रतिस्पर्धा के स्तर के संबंध में निष्कर्ष निकाले जाते हैं।

प्रतिस्पर्धा के स्तर के विश्लेषण के दूसरे चरण में, मुख्य प्रतिस्पर्धी बीमा कंपनियों की पहचान की जाती है और बीमा सेवाओं की समग्र बिक्री में उनकी भूमिका की जांच की जाती है। प्रतिस्पर्धियों की इस श्रेणी का डेटा एक विशिष्ट प्रपत्र का उपयोग करके एकल तालिका में संकलित किया जाता है।

बीमाकर्ताओं के बीच मूल्य और गैर-मूल्य प्रतिस्पर्धा के बीच अंतर करने की प्रथा है। मूल्य प्रतिस्पर्धा टैरिफ दर पर आधारित होती है जिस पर इस प्रकार का बीमा अनुबंध समाप्त करने का प्रस्ताव है। टैरिफ दर को कम करना हमेशा वह आधार रहा है जिसके द्वारा बीमाकर्ता, अपनी बीमा सेवाओं को सामान्य सूची से अलग करते हुए, संभावित पॉलिसीधारक का ध्यान उनकी ओर आकर्षित करता है।

आधुनिक दुनिया में, जब औद्योगिक देशों के बीमा बाजार मुख्य रूप से कई बड़ी बीमा कंपनियों के बीच विभाजित होते हैं, तो पॉलिसीधारक के लिए लड़ाई में मूल्य प्रतिस्पर्धा का उपयोग समस्याग्रस्त दिखता है। मूल्य प्रतिस्पर्धा का उपयोग मुख्य रूप से बाहरी बीमाकर्ताओं द्वारा बीमा व्यवसाय के दिग्गजों के साथ अपने संघर्ष में किया जाता है, जिनके साथ बाहरी लोगों के पास गैर-मूल्य प्रतिस्पर्धा के क्षेत्र में प्रतिस्पर्धा करने की ताकत और क्षमता नहीं होती है।

गैर-मूल्य प्रतिस्पर्धा बीमाकर्ताओं द्वारा अपने ग्राहकों को प्रदान की जाने वाली अतिरिक्त सेवाओं पर प्रकाश डालती है (बीमा कंपनी के शेयर खरीदने का पूर्व-अधिकार, अचल संपत्ति खरीदने में सहायता, मुफ्त कानूनी सलाह, आदि)। विज्ञापन हमेशा से गैर-मूल्य प्रतिस्पर्धा का सबसे मजबूत उपकरण रहा है, लेकिन आज इसकी भूमिका कई गुना बढ़ गई है। विज्ञापन की मदद से, औद्योगिक देशों में बीमा कंपनियाँ पॉलिसीधारकों की नज़र में अपनी कंपनी की एक प्रतिष्ठित छवि बनाने का प्रयास करती हैं।

इस नीति में "व्यवसाय विकास दिवस" ​​​​का आयोजन पारंपरिक है। इस दिन, नाश्ता (दोपहर का भोजन या रात का खाना) आयोजित किया जाता है, जिसके दौरान बीमा कंपनी के अध्यक्ष 100-200 उच्च रैंकिंग वाले ग्राहकों के साथ संवाद करते हैं।

गैर-मूल्य प्रतिस्पर्धा के अवैध तरीकों में जानकारी की जासूसी करना, बीमा व्यवसाय के आयोजन के पेशेवर रहस्यों को जानने वाले विशेषज्ञों की अवैध शिकार करना और बीमा प्रमाणपत्रों की जालसाजी शामिल है।

बीमाकर्ता की प्रतिस्पर्धात्मकता को दर्शाने वाले आर्थिक और संगठनात्मक मापदंडों की पहचान की जाती है।

आर्थिक मापदंडों में कार्मिक प्रशिक्षण की लागत, बीमा एजेंटों का कमीशन, बीमा गतिविधियों से आय का कराधान आदि शामिल हैं।

संगठनात्मक पैरामीटर संपन्न बीमा अनुबंधों के नियमों और शर्तों के अनुसार पॉलिसीधारकों के लिए छूट और लाभों की एक प्रणाली हैं।

आदर्श रूप से, बीमाकर्ता की प्रतिस्पर्धात्मकता के आर्थिक और संगठनात्मक मापदंडों को बीमाकर्ता के सभी संभावित ग्राहकों की जरूरतों को ध्यान में रखने पर ध्यान केंद्रित किया जाना चाहिए।

अर्थव्यवस्था पर सकारात्मक प्रभाव के लिए बीमा एक शक्तिशाली कारक है। बीमा की मदद से, एक उद्यमी को अपना सारा ध्यान बाजार और प्रतिस्पर्धा की समस्याओं पर केंद्रित करने का अवसर मिलता है, जबकि उसे विश्वास होता है कि उत्पादन के साधन और श्रम की वस्तुएं किसी भी दुर्घटना से वित्तीय रूप से सुरक्षित हैं।

व्यक्तिगत बीमा उन जोखिमों से सुरक्षा प्रदान करता है जो किसी व्यक्ति के जीवन, काम करने की क्षमता और स्वास्थ्य को खतरे में डालते हैं। बीमा अर्थव्यवस्था का एक रणनीतिक क्षेत्र है, जिसके गतिशील विकास के लिए उचित स्तर की आर्थिक सोच और उच्च योग्य कर्मियों की उपस्थिति की आवश्यकता होती है।

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