Wettbewerbsfaktoren

Anzeichen für die Manifestation von Faktoren auf dem Markt

1. Branchensituation

Anzahl und Macht der auf dem Markt konkurrierenden Versicherungsunternehmen

Es gibt eine Gruppe von Versicherungsgesellschaften mit gleicher Macht oder es gibt eine oder mehrere Versicherungsgesellschaften, die der untersuchten Versicherungsgesellschaft in ihrer Macht deutlich überlegen sind.

Änderung der effektiven Nachfrage

Die wichtigsten Einflussfaktoren auf die Lage des Versicherungsmarktes: Die zunehmende Unrentabilität der freiwilligen Krankenversicherung aufgrund eines starken Anstiegs der Zahl der Anträge der Versicherten sowie vor dem Hintergrund niedrigerer Tarife; Umsetzung von Programmen großer Versicherer zur Gründung eigener medizinischer Einrichtungen und Kliniken; Schrumpfung des Kreditsegments der Versicherungen von NS aufgrund eines starken Rückgangs des Kreditvolumens; Verringerung des Umfangs der staatlichen Unterstützung in der Agrarrisikoversicherung; Eine starke, teilweise ungerechtfertigte Senkung der Tarife im Unternehmensversicherungsmarkt; Ein Rückgang der Autoverkäufe und ein allgemeiner Rückgang der Versicherungsdurchdringung vor dem Hintergrund einer geringen effektiven Nachfrage spiegelten sich im Rückgang des Autoversicherungsmarktes im 1. Quartal wider; Aufrechterhaltung niedriger Prämienwachstumsraten aufgrund der Krise; Fehlende Steueranreize; Unsicherheit hinsichtlich der Ablösung der Fahrerlaubnis durch eine unterstellte Haftpflichtversicherung.

Der Grad der Standardisierung des am Markt angebotenen Versicherungsprodukts erhöht tendenziell den Wettbewerb. Wenn jeder Hersteller sein eigenes Produktmodell oder seine eigenen Dienstleistungen für ein bestimmtes Marktsegment anbietet, wird der Wettbewerb tatsächlich auf ein Minimum reduziert. Und im Gegenteil, wenn alle Hersteller homogene Produkte herstellen, die für alle Verbraucher gleichermaßen bestimmt sind, ist der Wettbewerb zwischen ihnen groß. Das sind natürlich Extremfälle. In der Praxis sind Produkte auf jedem Markt in dem einen oder anderen Maße differenziert, was den Wettbewerb nicht ausschließt, sondern den Grad des Wettbewerbs nur etwas verringert.

Die Kosten für den Wechsel eines Kunden von einem Versicherer zu einem anderen, insbesondere bei einem erheblichen Umfang an After-Sales-Services, können den Wettbewerb, der die Versicherungsgesellschaft bedroht, bis zu einem gewissen Grad verringern. Tatsächlich kann es aufgrund vorgegebener Merkmale des gelieferten Produkts unrentabel oder schlicht unmöglich sein, einen Dritten mit der Erbringung des Kundendienstes zu beauftragen.

Marktaustrittsbarrieren tragen dazu bei, den Wettbewerb im Markt zu erhöhen. Wenn der Wechsel in einen anderen Branchenmarkt oder der Ausstieg aus einem bestimmten Geschäftsfeld mit erheblichen Kosten verbunden ist, ist natürlich mit einer größeren Beharrlichkeit von Unternehmen zu rechnen, die im Kampf um ihre Positionen aus dem Markt verdrängt werden.

Marktdurchdringungsbarrieren hängen eng mit dem vorherigen Faktor zusammen und wirken genau in die entgegengesetzte Richtung, d. h. steigende Barrieren tragen zur Verringerung des Wettbewerbs bei und umgekehrt. Dies ist auf die Notwendigkeit erheblicher Investitionen, den Erwerb besonderer Kenntnisse und Qualifikationen usw. zurückzuführen. Je höher die Differenzierung nach Art des Versicherungsprodukts und anderen Faktoren ist, desto höher sind die Durchdringungsbarrieren. In diesem Fall haben bestehende Versicherungsunternehmen aufgrund ihres Prestiges und ihrer Erfahrung Vorteile gegenüber neu entstehenden Wettbewerbern.

Dabei werden die Strategien der am Markt agierenden konkurrierenden Versicherungsunternehmen untersucht, um Unterschiede und Gemeinsamkeiten in der strategischen Zielsetzung der Wettbewerber zu identifizieren. Wenn also die meisten Versicherungsunternehmen die gleiche Strategie verfolgen, erhöht sich der Wettbewerb. Im Gegenteil: Wenn die meisten Unternehmen unterschiedliche Strategien verfolgen, verringert sich der Wettbewerb relativ.

Die Attraktivität des Marktes für ein bestimmtes Produkt bestimmt maßgeblich das Wettbewerbsniveau. Beispielsweise führt ein starker Anstieg der Nachfrage zu einem schnellen Zustrom von Wettbewerbern. Schauen wir uns nun an, wie sich der Einfluss potenzieller Wettbewerber auf das Wettbewerbsniveau in der Branche auswirkt.

Die Schwere dieser Bedrohung hängt von der Größe der Barrieren ab, also von den Schwierigkeiten und Kosten, die ein „Neuling“ im Vergleich zu den „Oldtimern“ der Branche überwinden muss.

Das zeigte eine Analyse der Faktoren und Rahmenbedingungen, die den Versicherungsmarkt beeinflussen

Hauptfaktoren, die die Lage des Versicherungsmarktes beeinflussen: die zunehmende Unrentabilität der freiwilligen Krankenversicherung aufgrund eines starken Anstiegs der Zahl der Anträge der Versicherten sowie vor dem Hintergrund niedrigerer Tarife; Umsetzung von Programmen zur Gründung eigener medizinischer Einrichtungen und Kliniken durch große Versicherer; Schrumpfung des Kreditsegments der Versicherungen von NS aufgrund eines starken Rückgangs des Kreditvolumens; Verringerung des Umfangs der staatlichen Unterstützung in der Agrarrisikoversicherung; eine starke, teilweise ungerechtfertigte Senkung der Tarife auf dem Unternehmensversicherungsmarkt; ein Rückgang der Autoverkäufe und ein allgemeiner Rückgang der Versicherungsdurchdringung vor dem Hintergrund einer geringen effektiven Nachfrage spiegelten sich im Rückgang des Autoversicherungsmarktes im 1. Quartal wider; krisenbedingt weiterhin geringe Wachstumsrate der Prämien; fehlende steuerliche Anreize.

Eine Untersuchung der Wettbewerber auf dem Versicherungsmarkt basierend auf den Ergebnissen des ersten Halbjahres 2009 zeigt, dass direkte Wettbewerber auf dem Versicherungsmarkt Universalmarktversicherer sind. In einer Reihe russischer Regionen konkurrieren Unternehmen sowohl mit Niederlassungen der größten Versicherer als auch mit starken regionalen Versicherungsorganisationen.

Im vorrangigen Marktsegment der meisten Versicherer – freiwillige Versicherungen außer Lebensversicherung und Kfz-Haftpflichtversicherung – sind Wettbewerber Versicherungsunternehmen: SOGAZ, Rosgosstrakh, RESO-Garantiya, Alfastrakhovanie. Segmentierung in Abb. 2.1.1

Reis. Abb.2.1.1

Im Segment der Sachversicherung für Unternehmen und Privatpersonen, einschließlich Transport, sind die Wettbewerber Rosgosstrakh, SOGAZ, RESO-Garantiya, Alfastrakhovanie – Abb. 2.1.2

Die Wettbewerbsvorteile von Versicherungsunternehmen in dieser Art von Versicherung sind: Erfahrung in der Zusammenarbeit mit großen Unternehmen, ein breites Netzwerk von Niederlassungen und Repräsentanzen, auch außerhalb Russlands, ein starkes System des Rückversicherungsschutzes, auch auf ausländischen Rückversicherungsmärkten, die Präsenz eines Agentennetzwerk im gesamten Gebiet der Russischen Föderation, hochwertiger Service im Bereich der Schadensregulierung, einschließlich Vollständigkeit und Pünktlichkeit der Zahlungen, was uns in Krisensituationen ermöglicht, eine große Anzahl von Kunden zu gewinnen, die zuverlässigen Versicherungsschutz suchen.

OSAGO – Obligatorische Haftpflichtversicherung für Fahrzeughalter. Die Hauptkonkurrenten auf diesem Markt sind Rosgosstrakh, RESO-Garantiya, ROSNO und Spasskie Vorota – Abb. 2.1.3

Die Bewertung basiert auf Marktforschungsdaten der Agentur TOP-EXPERT, einschließlich des Kriteriums – der Höhe der Versicherungsprämien für den Untersuchungszeitraum (Januar-Juni 2009). Zu den Top Drei zählen: Ingosstrakh mit einem Prämienvolumen von 23 Milliarden Rubel; SOGAZ – 22,5; RESO – 15,2 Milliarden. Die ersten Plätze belegen größtenteils Unternehmen, die aktiv im Marktsegment der Eitätig sind und deren Hauptkunden Privatpersonen sind. Eine Ausnahme bildet jedoch die SOGAZ-Gruppe, die sich ausschließlich auf die Versicherung von Großkunden aus der Öl-, Gas- und Energieindustrie spezialisiert hat.

1.3. Die Rolle von Marketingaktivitäten im Versicherungsgeschäft

Unter modernen Bedingungen in unserem Land nimmt die Zahl der Unfälle und Katastrophen aufgrund der zunehmenden Abnutzung und Störung des Betriebs technischer Anlagen, des Fehlens notwendiger Maßnahmen zu deren Verhinderung und des Fehlens wirksamer Systeme zur Bekämpfung der negativen Folgen jährlich zu von Naturphänomenen.

Durch den Schutz vor den Folgen unvorhergesehener Ereignisse (Unfälle, Katastrophen, Naturkatastrophen usw.) fungiert die Versicherung als Mittel zur Sicherstellung der Kontinuität der gesellschaftlichen Produktion, ähnlich einer Marktproduktion. Schadensausgleichsmechanismus. Darüber hinaus bilden Versicherungen Rücklagen für Präventivmaßnahmen, mit denen Maßnahmen zur Vermeidung von Versicherungsfällen und zur Risikominderung finanziert werden.

Darüber hinaus stehen dem Versicherungsunternehmen durch den Abschluss eines Vertrages mit einem Kunden mittel- und langfristige finanzielle Mittel zur Verfügung, die zur Erzielung von Erträgen investiert werden. Die Anlagen des Versicherers müssen den Anforderungen an Diversifikation, Rendite, Rentabilität und Liquidität genügen. Als Anlageobjekte wählen Versicherer in der Regel solche aus, die keine spekulativen, sondern garantierte Erträge bieten und nicht mit einem erhöhten Risiko verbunden sind (staatliche und kommunale Wertpapiere, Bankeinlagen etc.). Mit den Versicherungsgesellschaften gewinnt das Wirtschaftssystem des Landes somit einen stabilen Investor, der für einen stetigen Zufluss langfristiger Investitionen sorgt.

Um eine umfassendere Nutzung des Versicherungsinstituts zur Deckung des Bedarfs der Volkswirtschaft an Versicherungsschutz und Investitionsressourcen zu erreichen und um den Versicherungsschutz potenzieller Objekte zu erhöhen, ist ein wirksames System der Interaktion zwischen Versicherungsunternehmen und Kunden erforderlich benötigt wird - Versicherungsmarketing. Gegenstand der Forschung im Versicherungsmarketing sind Angebot und Nachfrage des Versicherungsmarktes.

Der Versicherungsmarkt ist ein besonderer Beziehungsbereich, der den Kauf und Verkauf eines bestimmten Produkts – einer Versicherungsdienstleistung – vermittelt. Die Besonderheit der Versicherungsdienstleistung besteht darin, dass sie sowohl Verbraucher- als auch Finanzdienstleistungen umfasst. Daher Versicherungsmarketing

Versicherungen fallen in die Kategorie der Konsumgüter und -dienstleistungen, da ihre Käufer (Versicherte) Bürger und juristische Personen sind. die diesen Service für ihren eigenen nichtproduktiven Verbrauch erwerben. Zweck der Versicherung ist der Ersatz von Schäden oder unvorhergesehenen Aufwendungen, die durch den Eintritt von Versicherungsfällen entstehen. Der Versicherungsnehmer gibt einen Teil seines Einkommens für die Zahlung von Versicherungsprämien aus, d. h. er lehnt andere alternative Verwendungsmöglichkeiten (Einkauf anderer Güter und Dienstleistungen, Sparen) ab.

Die Versicherung gilt auch für Finanzdienstleistungen, da es bei ihrer Umsetzung zu einer Umverteilung der finanziellen Ressourcen kommt. Kundengelder, die dem Versicherer vorübergehend in Form von Versicherungsrücklagen zur Verfügung stehen, werden als Anlagemittel auf den Finanzmarkt gebracht, um Erträge zu erwirtschaften. Dem Kunden kann ein zusätzliches Einkommen gezahlt werden – eine Versicherungsprämie (Teil des Gewinns des Versicherers). In entwickelten Ländern ist Versicherung eine Finanzdienstleistung. konkurriert erfolgreich mit anderen Dienstleistungen (Banking, Pensionskassendienstleistungen usw.).

Der Zweck der Vermarktung von Versicherungen als Verbraucherdienstleistung besteht darin, das Bedürfnis des Kunden nach Versicherungsschutz zu befriedigen. Der Zweck der Vermarktung von Versicherungen als Finanzdienstleistung besteht darin, die Bewegung finanzieller Ressourcen von Versicherern und Versicherungsnehmern zu optimieren, d. h. sie wirkt sich neben der eigentlichen Versicherungstätigkeit auch auf die Finanztätigkeit aus. Im engeren Sinne ist Versicherungsmarketing der Teil der Marketingtätigkeit, der in direktem Zusammenhang mit dem Verkauf von Versicherungsprojekten steht.

Ein Merkmal des Reproduktionszyklus im Versicherungswesen ist die Tatsache, dass der Verkauf von Versicherungsdienstleistungen ihrer Produktion vorausgeht. Zwischen der Zahlung der Kosten einer Dienstleistung und der Erbringung der Dienstleistung selbst liegt immer eine Zeitspanne, in der die vom Versicherer erhaltenen Mittel in den Versicherungsrückstellungen angesammelt werden. Zunächst erwirbt der Kunde gegen die gezahlte Versicherungsprämie Versicherungsschutz, dessen materiellen Ausdruck – die Versicherungsleistung – er jedoch erst nach Eintritt des Versicherungsfalls erhält.

Die Erbringung von Versicherungsdienstleistungen ist probabilistischer Natur. Der Kunde des Versicherers erhält eine Versicherungsleistung, wenn ein im Vertrag festgelegtes Ereignis eintritt, dessen Eintritt mit einer bestimmten Wahrscheinlichkeit eingeschätzt wird. Der Kunde erhält möglicherweise überhaupt keine Entschädigung (wenn der Versicherungsfall nicht eingetreten ist), die Leistung gilt jedoch weiterhin als erbracht und gezahlte Versicherungsprämien werden nicht zurückerstattet. Der Versicherungsbedarf wird in den meisten Fällen vom potenziellen Käufer der Versicherungsdienstleistung nicht erkannt. Im Gegensatz zum Bedarf an Nahrungsmitteln, Kleidung, Wohnraum, medizinischer Versorgung und Arbeitskräften für Unternehmen rangiert die Versicherung auf einem der letzten Plätze in der Bedarfshierarchie. Bei geringer Zahlungsfähigkeit möchte der Kunde kein Geld für Versicherungen ausgeben, wenn seine wichtigeren Bedürfnisse nicht vollständig befriedigt werden. Solange der Versicherungsfall nicht eingetreten ist, besteht kein Anspruch auf Ersatz des daraus resultierenden Schadens. Daher sind die Versicherer gezwungen Propaganda- und Aufklärungsarbeit leisten , dem Kunden sein Bedürfnis nach Entschädigung für unvorhergesehene Schäden und damit nach Versicherung klar zu erklären. Mit anderen Worten, der Versicherer löst das Problem, das Versicherungsbedürfnis des Kunden aus der Kategorie des Unbewussten in das Bewusstsein zu überführen.

Dies wird unter einer Reihe von Bedingungen erreicht:

Erstens muss die Versicherungsgesellschaft über ein etabliertes Vertriebssystem verfügen, dessen Grundlage gut ausgebildete Verkäufer sind. Verkäufer von Versicherungsprodukten können entweder Vollzeitmitarbeiter des Unternehmens oder Versicherungsvermittler sein.

Beziehungen, die beim Kauf und Verkauf eines Versicherungsprodukts entstehen, basieren auf der Interaktion zwischen der Versicherungsgesellschaft (vertreten durch ihren Vertreter) und dem Versicherungsnehmer, der einen Versicherungsvertrag abschließt und die darin festgelegten Rechte und Pflichten übernimmt. In diesem Fall ist die Versicherungsgesellschaft der Hersteller des Versicherungsprodukts und der Versicherungsnehmer der Käufer. Endverbraucher des Versicherungsprodukts können sowohl Versicherungsnehmer als auch versicherte Personen und Begünstigte sein.

Unter modernen Bedingungen ist der Verkauf von Versicherungsprodukten direkt durch die Versicherungsgesellschaft an den Versicherungsnehmer (die sogenannte Direktvertriebsmethode) nicht vorherrschend. Es besteht ein Bindeglied zwischen Produzenten und Konsumenten von Versicherungsdienstleistungen – Versicherungsvermittlern. Sie können sowohl im Namen als auch im Namen von handeln. im Namen des Versicherers (Versicherungsagenten) und im Namen des Versicherungsnehmers (Versicherungsmakler). Sowohl Vermittler als auch Makler lösen ein Problem – die Erzielung eines Interessenausgleichs zwischen Versicherer und Versicherungsnehmer beim Abschluss eines Versicherungsvertrages unter Berücksichtigung ihrer eigenen wirtschaftlichen Interessen – durch den Erhalt einer Provision. Der Versicherungsvertreter agiert als Marktteilnehmer auf der Angebotsseite, das heißt, für ihn stehen die Interessen des Versicherers im Vordergrund. Ein Versicherungsmakler agiert auf der Nachfrageseite, die Interessen des Kunden stehen für ihn im Vordergrund.

Во-вторых, клиенту должен быть предложен страховой продукт, юридически грамотно разработанный и обязательно учитывающий потребности клиента, а также легко дополняемый смежными страховыми продуктами (например, страхование автомобиля дополняется страхованием гражданской ответственности автовладельца, страхование туристов на случай внезапных заболеваний и несчастных случаев - страхованием багажа usw.). Die Bemühungen des Verkäufers sind wirkungslos, wenn das Produkt für den Kunden nicht attraktiv ist, es sei denn, er hat ein entsprechendes versicherbares Interesse.

Drittens ist für eine erfolgreiche Kundengewinnung ein positives Unternehmensimage notwendig. Der Kunde nimmt Informationen über die gute Finanzlage des Unternehmens, die Größe des genehmigten Kapitals, die Präsenz großer und namhafter Unternehmen unter den Aktionären und Kunden des Unternehmens sowie die Beteiligung des Unternehmens an Rückversicherungsgeschäften positiv wahr. Anzahl und Qualifikation des Personals usw. Die Entscheidung des Kunden über die Versicherung wird durch das Informationsgeheimnis des Unternehmens negativ beeinflusst (wenn das Unternehmen sich weigert, dem Kunden Informationen zur Verfügung zu stellen, die kein Geschäftsgeheimnis des Versicherers sein können – Bilanzdaten, Prüfungsbericht, Lizenz). , usw. ). Somit umfasst das Versicherungsmarketing Aktivitäten im Zusammenhang mit der Untersuchung der Bedürfnisse potenzieller Versicherungsnehmer, der Untersuchung des Wettbewerbsumfelds, der Entwicklung (basierend auf den Ergebnissen dieser Studien) und der Einführung von Versicherungsprodukten sowie Systemen für deren Verkauf sowie dem Aufbau und Betrieb des erforderlichen Vermittlernetzwerks und Infrastruktur.

Aus rechtlicher Sicht wird die Mitwirkung potenzieller Versicherungsnehmer am Abschluss von Versicherungsverträgen lediglich durch ihre Rechts- und Geschäftsfähigkeit begrenzt. Die Nachfrage wird durch die Verpflichtung bestimmter Versicherergruppen angeregt, bestimmte durch Gesetze oder andere Vorschriften vorgeschriebene Risiken (Pflichtversicherung und „obligatorisch-freiwillige“ Versicherung) zwingend zu versichern.

Aus wirtschaftlicher Sicht wird die Nachfrage durch die Zahlungsfähigkeit potenzieller Versicherungsnehmer begrenzt. Bei niedrigem Einkommen der Bevölkerung und knappen finanziellen Mitteln eines Unternehmens stehen die Versicherungskosten an letzter Stelle. Und im Gegenteil, in einem günstigen wirtschaftlichen Umfeld steigt der Anteil der Versicherungskosten.

Die Nachfrage kann in Unternehmen und Einzelpersonen unterteilt werden. „Corporate“ wird von Unternehmen und „Individual“ von Einzelpersonen präsentiert. Die Aufteilung ist sehr bedingt, da im Rahmen desselben Vertrags häufig der Versicherungsnehmer (Beitragszahler) eine juristische Person und der Versicherte bzw. Leistungsempfänger (Endempfänger der Leistung) eine natürliche Person ist. In entwickelten Ländern werden die meisten Versicherungsverträge von Privatpersonen abgeschlossen, in unserem Land hingegen richten sich die meisten Versicherungsprodukte an Firmenkunden.

Die Untersuchung der Verbrauchernachfrage im Versicherungswesen umfasst den Einsatz von Methoden wie einer statistischen Untersuchung der Einnahmen und Ausgaben potenzieller Versicherungsnehmer (deren Größe, Struktur, Dynamik), Umfragen, Tests und Fragebögen sowie der Sammlung und Analyse von Informationen, die während der Arbeit von gewonnen wurden Versicherungsvertreter (die Gründe für die Ablehnung der angebotenen Dienstleistungen durch den Kunden und Wünsche im Bereich sich ändernder Versicherungsbedingungen, Bedürfnisse und Versicherungsinteressen des Kunden, die beim Kontakt mit dem Agenten festgestellt wurden usw.).

Das Image der Versicherungsbranche insgesamt wird durch die regelmäßig stattfindenden jährlichen Ausstellungen „Versicherung“, „Versicherungsrendezvous“, Konferenzen, Seminare, die Herausgabe periodischer Versicherungspublikationen und Versicherungsrubriken in allgemeinen Wirtschaftspublikationen sowie die Veröffentlichung von Fachliteratur positiv beeinflusst Versicherung usw.

Faktoren der Nachfrage nach Versicherungen sind:

· die Anzahl potenzieller Versicherungsnehmer und Versicherungsobjekte (die Nachfrage hängt direkt davon ab);

· Einkommen potenzieller Versicherungsnehmer (direkte Abhängigkeit);

· Kosten alternativer Risikomanagementmechanismen, inkl. Selbstversicherung, Risikoübertragung usw. (umgekehrter Zusammenhang);

· für langfristige Lebensversicherungen – Preise für ähnliche Dienstleistungen von Sparkassen, nichtstaatlichen Pensionsfonds und anderen Wettbewerbern von Versicherungsunternehmen (umgekehrtes Verhältnis);

· Besteuerung von Versicherungsprämien und -zahlungen (Vorzugsbesteuerung stimuliert die Nachfrage);

· Bestehen von Anforderungen aus Gesetzen, anderen Vorschriften, Verträgen (z. B. Mietverträgen) zur Versicherung einer bestimmten Gruppe von Objekten (direkte Abhängigkeit);

· Inflationserwartungen (Rückgang der Nachfrage);

· Bankzinssatz (direkter Zusammenhang: Je höher die Kosten der Ressourcen, desto höher die Attraktivität der Versicherung).

Die Untersuchung des Angebots auf dem Versicherungsmarkt (Untersuchung des Wettbewerbsumfelds) erfolgt im Wesentlichen auf zwei Arten:

1) Analyse veröffentlichter statistischer und analytischer Materialien zur Marktlage

2) Nutzung eigener Informationsquellen.

Die erste Methode ist kostengünstiger, mit der zweiten erhalten Sie umfassendere und spezifischere Informationen in den erforderlichen Bereichen. Die optimale Forschungsmöglichkeit ist eine Kombination beider Methoden.

Das Angebot an Versicherungsdienstleistungen wird von den Versicherern bestimmt – juristischen Personen, die das Recht erhalten haben, Versicherungstätigkeiten gemäß dem gesetzlich festgelegten Verfahren auszuüben. Umfang und Struktur des Angebots werden maßgeblich vom Wettbewerb zwischen den Versicherern, der Höhe der Kosten für die Durchführung des Versicherungsgeschäfts und anderen Faktoren beeinflusst. Charakterisierung der Situation auf dem Versicherungsmarkt eines bestimmten Landes in einem bestimmten Zeitraum.

Wie in anderen Wirtschaftszweigen kann der Wettbewerb zwischen Versicherern preisbasiert (Senkung der Versicherungsprämien) und nicht preisbasiert (Bessere Versicherungsbedingungen) sein. Der Preiswettbewerb (günstigere Versicherungsleistungen) erfolgt aufgrund der Tarifbelastung (d. h. der Aufwendungen des Versicherers für die Geschäftsabwicklung und die Durchführung von Maßnahmen zur Verhinderung von Versicherungsfällen sowie die im Tarif enthaltene Gewinnspanne des Versicherers). Der Nettotarif (Teil der Versicherungsprämien, der die Begleichung von Versicherungsansprüchen finanziert) kann nur dann als Quelle einer Tarifsenkung dienen, wenn das Versicherungsunternehmen sehr groß ist, sich in einer vorteilhaften Marktposition befindet und eine bessere räumliche und zeitliche Verteilung gewährleisten kann Schadensaufkommen bei einer Vielzahl von Versicherungsnehmern. Eine Senkung des Nettosatzes (im Vergleich zum Marktdurchschnitt) durch kleine Unternehmen zum Zwecke des Dumpings, der Markteroberung usw. ist inakzeptabel, da sie dazu führen kann, dass der Versicherer seinen Verpflichtungen nicht nachkommen kann und in Konkurs geht.

Nichtpreisfaktoren des Versicherungsmarktangebots sind:

· Anzahl der Versicherer (direkte Abhängigkeit);

durchschnittliche Marktkosten für die Geschäftsabwicklung und Provisionssätze (umgekehrte Beziehung)

· Struktur und Finanzlage des Marktes (Versicherungskapazität und

· Rückversicherungsmärkte, Zustand der Versicherungsportfolios von Unternehmen.

· Höhe der Eigenmittel der Versicherer, Grad der Kapitalkonzentration)

· Unrentabilität der Versicherungsarten (umgekehrte Beziehung), Risikograd (umgekehrte Beziehung), Rentabilität und Rentabilität des Versicherungsbetriebs (direkte Beziehung)

· Besteuerung von Versicherungsorganisationen;

Kapitalrendite von Versicherungsunternehmen

Die Untersuchung der Nachfrage auf dem Versicherungsmarkt erfordert die Präsenz eines spezialisierten Marketingdienstes in der Struktur einer Versicherungsgesellschaft, der das Kontingent potenzieller Versicherungsnehmer und deren Bedarf an Versicherungsdienstleistungen bewertet. Beginnt die Nachfrage nach Versicherungsleistungen zu sinken, muss die Leitung des Marketingdienstes des Versicherers die Gründe für den Rückgang ermitteln und geeignete Maßnahmen zu deren Beseitigung ergreifen. Das Versicherungsmarketing umfasst die folgenden Hauptelemente:

· Untersuchung potenzieller Versicherungsnehmer;

· Untersuchung der Motive eines potenziellen Kunden beim Abschluss eines Versicherungsvertrags;

· Analyse des Versicherungsmarktes selbst;

· Produktforschung (Art der Versicherungsdienstleistungen);

· Analyse von Formen und Kanälen zur Förderung von Versicherungsdienstleistungen vom Versicherer zum potenziellen Kunden;

· Untersuchung der Wettbewerber, Bestimmung der Formen und des Niveaus des Wettbewerbs;

· Ermittlung der effektivsten Möglichkeiten, Versicherungsdienstleistungen vom Versicherer beim potenziellen Kunden zu bewerben.

Studie über Versicherungsnehmer. Im Rahmen dieser Analyse wird die Struktur der Verbraucherpräferenzen ermittelt, d.h. Geschmäcker und Gewohnheiten der Menschen, ihre Reaktionen auf bestimmte Arten von Versicherungsdienstleistungen. Die Geschäftsführung der Versicherungsgesellschaft muss wissen, wer die Personen sind, die versichert werden möchten.

Untersuchung der Beweggründe eines potenziellen Kunden beim Abschluss eines Versicherungsvertrages. Die Hauptfrage, die beantwortet werden muss, ist, warum Versicherungsnehmer diese Art der Versicherung bevorzugen. Im Rahmen der Analyse der Verhaltensmotive von Versicherungsnehmern werden nicht nur deren Vorlieben und Gewohnheiten untersucht, sondern auch Verhaltensgewohnheiten und -neigungen (Stereotyp des Denkens), was es ermöglicht, die Verhaltensmerkmale bestimmter sozialer Gruppen von Versicherungsnehmern vorherzusagen für die Zukunft und schließen Sie eine angemessene Versicherung ab.

Bisherige Auslandserfahrungen zeigen ein ausreichendes Arsenal an Mitteln zur Untersuchung der Verhaltensmotive von Versicherungsnehmern sowie ihrer bewussten und unbewussten Reaktionen auf ein bestimmtes Versicherungsprodukt. Die ausländische Marketingpraxis im Versicherungswesen nutzt ein System spezieller Tests, Fragebögen, Fragebögen, die es ermöglichen, die Motivation von Versicherungsnehmern in verschiedenen sozialen Gruppen zu beurteilen und auf dieser Grundlage eine Rückmeldung vom Typ „Versicherungsnehmer – Versicherer“ zu pflegen. Die korrekte Nutzung der aus der Untersuchung der Verhaltensmotive der Versicherungsnehmer gewonnenen Daten ermöglicht es dem Management des Versicherungsunternehmens, angemessen auf die sich entwickelnde Situation auf dem Versicherungsmarkt zu reagieren.

Marktanalyse für Versicherungsunternehmen. Typischerweise wird eine solche Analyse für eine oder mehrere ähnliche Versicherungsarten durchgeführt, um die potenzielle Marktkapazität für bestimmte Versicherungsdienstleistungen zu ermitteln. Im Rahmen der Marktanalyse wird eine Verteilung nach einzelnen Regionen angegeben. Als Ergebnis der Marktanalyse muss das Management des Versicherungsunternehmens herausfinden, wo (in welchen Regionen) der Abschluss bestimmter Versicherungsarten am rentabelsten ist. Die Ergebnisse der Analyse stehen in engem Zusammenhang mit der Höhe der effektiven Nachfrage der Bevölkerung. Die mangelnde Beachtung dieser Probleme kann dazu führen, dass der Versicherer keinen Markt mehr hat, was in einem freien Wirtschaftsraum einem Bankrott gleichkommt.

Recherche zu Versicherungsprodukten. Diese Studie zeigt einerseits dem Management des Versicherungsunternehmens, was der Versicherungsnehmer in Bezug auf die spezifischen Bedingungen des Versicherungsvertrags haben möchte, und andererseits, wie potenziellen Kunden neue Versicherungsprodukte angeboten werden können gezielte Werbung durch Erläuterung des Inhalts der Versicherungsbedingungen. Die westliche Praxis empfiehlt die Einhaltung folgender Regel: Der Versicherungsvertrag sollte in jedem Fall dort landen, wo der potenzielle Versicherungsnehmer am meisten auf ihn wartet und ihn daher am wahrscheinlichsten abschließt.

Der häufigste Fehler von Versicherern ist ihr Vertrauen (oder vielmehr Selbstvertrauen), dass Versicherungsnehmer nur darauf warten, mit neuen Versicherungsarten glücklich gemacht zu werden. In vielen Fällen ist dies bei weitem nicht der Fall. Sehr oft muss der Versicherer dem potenziellen Versicherungsnehmer den Vorteil einer neu entwickelten Versicherungsart nachweisen (manchmal mehr als einmal und für mehr als ein Jahr). Wenn dieser Umstand sorgfältig berücksichtigt wird und der Versicherer damit beginnt, entsprechende Anpassungen in der Organisation der Werbung und der Information der Versicherungsnehmer über die Vorzüge der angebotenen Versicherungsleistungen vorzunehmen, kann mit einem großen finanziellen Erfolg des Unternehmens gerechnet werden.

Die Analyse der Formen und Kanäle zur Förderung von Versicherungsdienstleistungen durch den Versicherer an einen potenziellen Kunden umfasst die Untersuchung der Funktionen und Merkmale der Aktivitäten der Vermittler des Versicherers sowie der Art der bestehenden Beziehungen zu Versicherungsnehmern.

Untersuchung der Wettbewerber, Bestimmung der Formen und des Niveaus des Wettbewerbs. Hier gilt es zunächst, die Hauptkonkurrenten dieses Versicherungsunternehmens auf dem Markt zu identifizieren und deren Stärken und Schwächen zu ermitteln. Es werden Informationen zu verschiedenen Aspekten der Aktivitäten konkurrierender Versicherer gesammelt und systematisiert: Finanzlage, Versicherungsprämien in einem bestimmten Markt, Merkmale der Versicherungsgeschäftsführung. Die Ergebnisse der Studie werden in der Regel in speziellen Informationsdossiers festgehalten.

In der praktischen Arbeit zur Analyse der Aktivitäten konkurrierender Versicherungsunternehmen wird auch die Erstellung spezieller Analysetabellen verwendet, die das Angebot eines bestimmten Versicherungsprodukts durch bestimmte Versicherer charakterisieren.

Unter Berücksichtigung der genannten Marketingelemente wird eine allgemeine Marketingstrategie für das Versicherungsunternehmen entwickelt.

Der Marketingdienst des Versicherungsunternehmens führt auch Arbeiten zur Segmentierung des Versicherungsmarktes durch. Die Organisation des Marketings im Versicherungsgeschäft kann nach Versicherungsart oder nach geografischem Kundenbetreuungsgebiet erfolgen. Zu diesem Zweck wird ein Marketing-Informationssystem eingesetzt. Hierbei handelt es sich um ein ständig funktionierendes System von Beziehungen zwischen Menschen, Geräten und methodischen Techniken zum Sammeln, Klassifizieren, Analysieren, Bewerten und Verteilen relevanter und zuverlässiger Informationen für die optimale Auswahl und Umsetzung von Marketingaktivitäten. Das effektivste Marketinginformationssystem wird mithilfe von Computertechnologie erstellt. Die vielversprechendste Richtung ist die Schaffung automatisierter Arbeitsplätze mithilfe von Personalcomputern unter Verwendung verschiedener wirtschaftsmathematischer und wirtschaftsstatistischer Methoden.

Auf Basis der gesammelten und aufbereiteten Informationen entsteht ein wissenschaftlich entwickeltes Konzept zur Analyse und Berücksichtigung der Anforderungen der Versicherungsnehmer (sowohl natürliche als auch juristische Personen). Typischerweise wird in der Praxis ein Vertriebssystem vom Typ „Versicherungsprodukt (Bedingungen eines solchen Versicherungsvertrags) – Förderung des Abschlusses von Versicherungsverträgen (einschließlich Werbung) – Versicherungsmarkt“ verwendet. Dieses System eignet sich am besten für Bedingungen, in denen Angebot und Nachfrage nach Versicherungsdienstleistungen im relativen Gleichgewicht sind oder wenn das Angebot die Nachfrage leicht übersteigt. Auf dem Markt entsteht eine Situation, in der die erforderlichen Versicherungsarten und -bedingungen in Form von Angeboten der Versicherer ständig verfügbar sind. Die Aufgabe von Vermittlern und Versichererpersonal besteht darin, eine Reihe von Maßnahmen umzusetzen, um den Versicherungsnehmer zu interessieren und ihn zu ermutigen, einen Versicherungsvertrag einer bestimmten Art mit einem bestimmten Versicherungsunternehmen und nicht mit Wettbewerbern abzuschließen. Das Marketing-Informationssystem des Versicherers ist nicht geschlossen, sondern logisch verknüpft und entwickelt sich spiralförmig, d. h. mit der Wiederholung und Kontinuität seiner Elemente wird deren qualitativ neues, fortgeschritteneres Niveau angenommen.

Die praktische Vermarktung des Versicherers basiert auf folgenden Grundprinzipien:

· eingehende Untersuchung des Versicherungsmarktes;

· Segmentierung des Versicherungsmarktes (Trennung der Sektoren Personen- und Sachversicherung);

· flexible Reaktion auf Fragen der Versicherungsnehmer;

· Innovation (kontinuierliche Verbesserung der Modifikation, Anpassung der Versicherungsprodukte an die Marktanforderungen).

Bei den Aktivitäten ausländischer Versicherungsunternehmen gibt es zwei Hauptarten des Marketings: Marketing, das sich auf das Versicherungsprodukt konzentriert, und Marketing, das sich auf den Versicherungsnehmer, vorgegebene Gruppen potenzieller Kunden, konzentriert. Jede dieser Arten zielt auf eine der beiden Hauptkomponenten ab, die den Geldfluss in den Versicherungsfonds sicherstellen – das Versicherungsprodukt oder den potenziellen Versicherungsnehmer.

Ein Versicherungsunternehmen hat in Zusammenarbeit mit Versicherungsmaklern und -agenten die Möglichkeit, eine Reihe von Möglichkeiten in die Praxis umzusetzen, um die Wettbewerbsfähigkeit der Versicherungsdienstleistungen zu steigern und seinen Anteil am Versicherungsmarkt zu erhöhen. Eine der häufigsten ist die Segmentierung des Versicherungsmarktes, d. h. Identifizierung einer Gruppe von Versicherungsnehmern, Versicherungsdienstleistungen oder Versicherern, die bestimmte gemeinsame Merkmale aufweisen. Beispielsweise kann bei Versicherungsnehmern eine Segmentierung nach geografischen und demografischen Merkmalen, Einkommensniveau usw. durchgeführt werden. Typischerweise erfolgt die geografische Segmentierung des Versicherungsmarktes auf regionaler Basis (Republik, Region, Territorium, Stadt, Bezirk, Präfektur). Bei der demografischen Segmentierung wird berücksichtigt, dass die Geschlechts- und Altersparameter der Versicherungsnehmer leicht zu klassifizieren und zu quantifizieren sind. Die Hauptvariablen in der demografischen Analyse sind Alter, Geschlecht, Familiengröße und Einkommensniveau. Diese Marktsegmentparameter können auf bestimmte Weise zu kombinierten Parametern kombiniert werden. Wenn wir vier Alterskategorien, drei nach Familiengröße und drei weitere nach Einkommensniveau als einfache Variablen zur Segmentierung des Versicherungsmarkts nach demografischen Merkmalen heranziehen, können wir durch die Kombination dieser Faktoren auf verschiedene Weise letztendlich 36 Marktsegmente identifizieren. Durch die Analyse zusätzlicher Informationen können Sie die Bedeutung jedes dieser Segmente für das Versicherungsunternehmen beurteilen.

Die demografischen Parameter der Versicherungsmarktsegmentierung erlangen erst in Kombination miteinander den größten Wert. In der westlichen Praxis wird der psychogeografischen Segmentierung in letzter Zeit immer mehr Aufmerksamkeit geschenkt. Faktoren wie Lebensstil und persönliche Qualitäten der Versicherungsnehmer charakterisieren die mögliche Reaktion der Kunden des Versicherers auf die angebotenen Versicherungsleistungen genauer.

Traditionell werden in der westlichen Versicherungspraxis drei Methoden verwendet, um Versicherungsdienstleistungen vom Versicherer an potenzielle Kunden zu fördern: umfangreich, exklusiv und selektiv.

Der Sinn der umfassenden Methode zur Förderung von Versicherungsdienstleistungen besteht darin, alle Vermittler von Versicherungsgesellschaften zu nutzen, die in der Lage sind, einen oder mehrere Versicherungsverträge dieser Art auszustellen. Die ausschließliche Methode zur Förderung von Versicherungsdienstleistungen besteht in der Interaktion einer Versicherungsgesellschaft mit einem allgemeinen Versicherungsvertreter, dem das ausschließliche Recht eingeräumt wird, Versicherungsverträge im Namen und im Auftrag der Versicherungsgesellschaft in einer bestimmten geografischen Region abzuschließen. Die selektive Methode zur Förderung von Versicherungsdienstleistungen umfasst die Interaktion einer Versicherungsgesellschaft mit zwei oder mehr allgemeinen Versicherungsvertretern im Namen und im Auftrag der Versicherungsgesellschaft in einer bestimmten geografischen Region.

Wie oben erwähnt, gehört der Bedarf an Versicherungsdienstleistungen nicht zu den wichtigsten, daher geht es im Versicherungsmarketing nicht nur um das Studieren, sondern auch um die Generierung von Nachfrage. Damit das verfügbare Einkommen auf andere Bereiche und für die Versicherung verteilt werden kann, sind eine Reihe von Voraussetzungen notwendig, von denen neben der Zahlungsfähigkeit das Versicherungsbewusstsein des Kunden, das Niveau des wirtschaftlichen Denkens und die Versicherungskultur die wichtigsten sind.

1.3. Regulatorischer und rechtlicher Rahmen des Verder Russischen Föderation

Bisher hat die Russische Föderation einen Mechanismus zur Registrierung von Versicherungsorganisationen, zur Lizenzierung von Versicherungsgeschäften und zur Kontrolle durch die Versicherungsaufsicht geschaffen. Es soll sicherstellen, dass Versicherungsorganisationen im Wettbewerb nicht die Grenze überschreiten, wenn die Interessen der Versicherungsnehmer darunter leiden könnten. Es ist nicht hinnehmbar, den Tarif auf ein Niveau zu senken, das die finanzielle Stabilität des Versicherers beeinträchtigt; Beim Investieren werden zwar nicht die profitabelsten, aber zuverlässigsten Objekte bevorzugt.

Die Kombination aus Wettbewerb und staatlicher Regulierung des Versicherungsgeschäfts ist auch notwendig, um seine Entwicklung in Bereichen anzuregen, in denen keine Hoffnung auf nennenswerte Gewinne besteht (Ernteversicherung, Umweltrisiken usw.).

Die Tätigkeit von Versicherungsorganisationen und die Grundkonzepte der Versicherung werden durch das Gesetz der Russischen Föderation vom 27. November 1992 Nr. 4015-1 in der durch das Bundesgesetz der Russischen Föderation vom 10. Dezember 2003 Nr. 172-FZ geänderten Fassung bestimmt „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ (mit späteren Änderungen und Ergänzungen) und andere Dokumente.

Kapitel 48 des zweiten Teils des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation ist der Versicherung gewidmet. Die Aktivitäten von Versicherungsorganisationen unterliegen einer obligatorischen Prüfung. Versicherungsverbände erwerben die Rechte juristischer Personen nach staatlicher Registrierung bei der Abteilung des Finanzministeriums Russlands zur Überwachung der Versicherungstätigkeit.

Wie oben erwähnt, unterliegen Versicherungsaktivitäten in der Russischen Föderation einer Lizenzierung. Die Bedingungen für die Zulassung von Versicherungstätigkeiten auf dem Territorium der Russischen Föderation wurden mit Beschluss von Rosstrakhnadzor vom 19. Mai 1994 Nr. 02-02/08 genehmigt. Die Lizenzierung des Versicherungsgeschäfts der auf dem Territorium der Russischen Föderation tätigen Versicherer ist obligatorisch und wird von der Abteilung für Versicherungsaufsicht des Finanzministeriums der Russischen Föderation durchgeführt. Die Abteilung für Versicherungsaufsicht des Finanzministeriums der Russischen Föderation ist außerdem mit der Entwicklung relevanter methodischer und regulatorischer Dokumente, der Verallgemeinerung der Praxis der Anwendung des Versicherungsrechts, der Entwicklung von Vorschlägen für deren Anwendung und dem Schutz der Interessen der Versicherungsnehmer betraut im Falle des Konkurses von Versicherungsorganisationen oder ihrer Liquidation aus anderen Gründen.

Die Tätigkeit von Versicherungsorganisationen und Versicherungsvereinen auf Gegenseitigkeit (Versicherer) im Zusammenhang mit der Bildung von Sondervermögen (Versicherungsrücklagen), die für anstehende Versicherungszahlungen erforderlich sind, ist genehmigungspflichtig. Tätigkeiten im Zusammenhang mit der Beurteilung von Versicherungsrisiken, der Ermittlung der Schadenshöhe, der Höhe der Versicherungsleistungen sowie sonstige Beratungs- und Forschungstätigkeiten im Versicherungsbereich bedürfen keiner Erlaubnis gemäß den Erlaubnisbedingungen.

Um eine Lizenz zu erhalten, muss ein registrierter Versicherer die folgenden Dokumente einreichen: ein dreijähriges Programm zur Entwicklung des Versicherungsbetriebs, einschließlich der Art und des Umfangs der geplanten Operationen, der maximalen Haftung für das individuelle Risiko und der Bedingungen für die Organisation des Rückversicherungsschutzes; Versicherungsregeln oder -bedingungen nach Art der Operation; Bescheinigungen von Banken oder anderen Institutionen, die das Vorhandensein eines genehmigten Kapitals, einer Reserve oder ähnlicher Mittel bestätigen; statistische Begründung des angewandten Tarif-, Tarif- und Reservesystems.

Die Abteilung für Versicherungsaufsicht ist verpflichtet, innerhalb von 60 Tagen nach Erhalt aller erforderlichen Unterlagen eine Lizenz zu erteilen oder im Falle einer Verweigerung der Erteilung einer Lizenz dem Versicherungsträger innerhalb derselben Frist die Gründe für die Ablehnung mitzuteilen.

Wenn die finanzielle Stabilität des Versicherungsgeschäfts nicht gewährleistet ist, kann die Abteilung für Versicherungsaufsicht von der Versicherungsorganisation verlangen, die Höhe ihrer Mittel in Rubel und Fremdwährung abhängig von der Art, dem Volumen und der Währung des Versicherungsgeschäfts zu erhöhen. Bei Entscheidungen über die Verweigerung, Aussetzung und Aufhebung von Lizenzen orientiert sich das Ministerium am Abschluss einer Expertenkommission unter zwingender Beteiligung der lizenzierten Organisation. Für die Erteilung einer Lizenz wird dem Versicherer eine besondere Gebühr in Rechnung gestellt.

Kommt ein Versicherungsunternehmen den erteilten Weisungen nicht nach und beseitigt die bei den Kontrollen festgestellten Verstöße nicht, hat die Abteilung für Versicherungsaufsicht das Recht, die Gültigkeit der erteilten Lizenzen vorübergehend auszusetzen, ihre Gültigkeit einzuschränken, die Lizenzen zu entziehen oder eine Entscheidung über die vollständige Aufhebung zu treffen die Aktivitäten der Versicherungsorganisation. Die staatliche Überwachung der Versicherungstätigkeit erfolgt zur Einhaltung der Anforderungen der Versicherungsgesetzgebung der Russischen Föderation, zur wirksamen Entwicklung von Versicherungsdienstleistungen und zum Schutz der Rechte und Interessen von Versicherungsnehmern, Versicherern, anderen interessierten Parteien usw Zustand. Die Versicherungsaufsicht muss nach den Grundsätzen der Gesetzmäßigkeit, Transparenz und organisatorischen Einheit erfolgen.

Die Hauptaufgaben des Bundesorgans für die Aufsicht über die Versicherungstätigkeit sind:

· Erteilung von Lizenzen an Versicherer zur Ausübung von Versicherungstätigkeiten;

· Führung eines einheitlichen staatlichen Registers der Versicherer und Versicherungsverbände sowie eines Registers der Versicherungsmakler;

· Kontrolle über die Gültigkeit der Versicherungstarife und Gewährleistung der Zahlungsfähigkeit der Versicherer;

· Festlegung von Regeln für die Bildung und Platzierung von Versicherungsrückstellungen, Indikatoren und Formularen für die Erfassung von Versicherungsgeschäften und die Berichterstattung über Versicherungsaktivitäten;

· Entwicklung normativer und methodischer Dokumente zu Fragen der Versicherungstätigkeit, die rechtlich in die Zuständigkeit des föderalen Exekutivorgans für die Aufsicht über die Versicherungstätigkeit fallen;

· Verallgemeinerung der Praxis der Versicherungstätigkeit, Entwicklung und Vorlage von Vorschlägen zur Entwicklung und Verbesserung der Versicherungsgesetzgebung der Russischen Föderation in der vorgeschriebenen Weise.

Das Bundesorgan für die Aufsicht über die Versicherungstätigkeit hat das Recht:

· von den Versicherern fundierte Berichte über Versicherungsaktivitäten und Informationen über ihre Finanzlage erhalten,

· von Unternehmen, Institutionen und Organisationen, einschließlich Banken, sowie von Bürgern Informationen erhalten, die zur Erfüllung der ihm übertragenen Aufgaben erforderlich sind;

· Kontrollen der Einhaltung der Versicherungsgesetzgebung der Russischen Föderation durch die Versicherer und der Zuverlässigkeit der von ihnen vorgelegten Berichte durchführen;

· bei der Feststellung von Verstößen gegen gesetzliche Anforderungen durch Versicherer ihnen Anweisungen zu deren Beseitigung erteilen und bei Nichtbeachtung der Anweisungen die Gültigkeit der Lizenzen dieser Versicherer aussetzen oder begrenzen, bis die festgestellten Verstöße beseitigt sind, oder Entscheidungen zum Widerruf treffen die Lizenzen;

· beim Schiedsgericht die Liquidation des Versicherers bei wiederholten Verstößen gegen die Gesetzgebung der Russischen Föderation sowie die Liquidation von Unternehmen und Organisationen beantragen, die Versicherungen ohne Lizenz anbieten.

Die Verhinderung, Begrenzung und Unterdrückung monopolistischer Aktivitäten und unlauteren Wettbewerbs auf dem Versicherungsmarkt wird durch das Staatliche Komitee der Russischen Föderation für Antimonopolpolitik und Unterstützung neuer Wirtschaftsstrukturen gemäß der Antimonopolgesetzgebung der Russischen Föderation gewährleistet.

Die Aussichten für die Entwicklung des Versicherungsmarktes in der Russischen Föderation sind im Konzept für die Entwicklung des Versicherungswesens in der Russischen Föderation dargelegt, das durch das Dekret der Regierung der Russischen Föderation vom 25. September 2002 Nr. 1361-r genehmigt wurde . Ziel dieses Konzepts ist die Schaffung eines wirksamen Systems zum Versicherungsschutz der Eigentumsinteressen von Bürgern und juristischen Personen in der Russischen Föderation.

Nach diesem Konzept sind die Hauptziele für die Entwicklung des Versicherungsgeschäfts:

· Bildung des gesetzlichen Rahmens für den Versicherungsdienstleistungsmarkt;

· Entwicklung obligatorischer und freiwilliger Versicherungsarten;

· Schaffung eines wirksamen Mechanismus zur staatlichen Regulierung und Überwachung der Versicherungsaktivitäten;

· Förderung der Übertragung von Ersparnissen der privaten Haushalte in langfristige Investitionen mithilfe langfristiger Lebensversicherungsmechanismen;

· Schrittweise Integration des nationalen Versicherungssystems in den internationalen Versicherungsmarkt.

Dem Konzept zufolge „sollten die Probleme der Entwicklung des Versicherungsmarktes zum Gegenstand der Aufmerksamkeit der Behörden werden, die die Kontrolle über die Versicherungsaktivitäten auf dem Vund die Antimonopolregulierung ausüben.“

Für das effektive Funktionieren des Verist es notwendig, gleiche Bedingungen für die Tätigkeit aller Versicherungsorganisationen auf dem Territorium der Russischen Föderation zu schaffen. Zu diesem Zweck ist Folgendes sicherzustellen:

· Stärkung der Kontrolle über die Maßnahmen staatlicher Stellen auf allen Ebenen, die den Wettbewerb auf dem Versicherungsmarkt einschränken;

· Entwicklung eines Systems zur Durchführung offener Wettbewerbe für Versicherungsorganisationen, die auf Kosten von Haushaltsmitteln Versicherungen anbieten;

· Überwachung der Aktivitäten von Versicherungsorganisationen, die eine marktbeherrschende Stellung einnehmen und den Marktzugang anderer Versicherungsorganisationen behindern;

· staatliche Kontrolle über die Kapitalkonzentration auf dem Versicherungsmarkt;

· Verbesserung der Formen der statistischen Buchführung und Berichterstattung von Versicherungsorganisationen, unter anderem zum Zweck der Analyse des Wettbewerbsumfelds auf den föderalen und regionalen Märkten für Versicherungsdienstleistungen und der Bestimmung der beherrschenden Stellung von Versicherungsorganisationen auf diesen Märkten.

Eine wichtige Voraussetzung für den Wettbewerb auf den Finanzdienstleistungsmärkten sollte der Ausschluss staatlicher Beteiligungen am genehmigten Kapital der Versicherer sein.

Kapitel 2. Analyse der Versicherungsaktivitäten Organisationen.

2.1. Umfassende wirtschaftliche Analyse der Aktivitäten der Versicherungsorganisation „RESO-Garantia“

2.1.1. Informationen zum Unternehmen

Die offene Versicherungs-Aktiengesellschaft „RESO-Garantiya“ wurde 1991 gegründet. Dabei handelt es sich um eine Unmit einer Lizenz für 102 Arten von Versicherungsdienstleistungen (Lizenzen des Föderalen Versicherungsaufsichtsdienstes S Nr. 1209 77, P Nr. 1209 77).

Genehmigtes Kapital 3.100.000.000 RUB.

RESO-Garantiya ist ein Agenturunternehmen mit über 19.000 Agenten. Das Filialnetz ist eines der größten in Russland und umfasst mehr als 900 Filialen und Vertriebsbüros in allen Regionen Russlands. Die Produkte und Dienstleistungen von RESO-Garantiya werden von etwa 5 Millionen Kunden – Organisationen und Einzelpersonen – genutzt.

Die Partner von RESO-Garantiya in Rückversicherungsprogrammen sind die Syndikate Hannover Rück, SCOR, Münchener Rück, Swiss Re und Lloyd's.

Im Jahr 2007 wurde RESO-Garantiya als Sieger des nationalen Wettbewerbs „Volksmarke/Marke Nr. 1 in Russland“ ausgezeichnet. Im selben Jahr wurde dem Unternehmen eine individuelle NRA-Zuverlässigkeitsbewertung verliehen: „AAA“ – das höchste Maß an Zuverlässigkeit.“ Im November 2008 stieg RESO-Garantiya in die Top 40 der Liste „Die besten russischen Marken 2008“ ein.

RESO-Garantiya ist Preisträger des wichtigsten Versicherungspreises des Landes „Goldener Salamander“ und erhielt einen Preis in der ehrenvollsten Nominierung – „Unternehmen des Jahres“.

Die Entwicklung des Unternehmens über 16 Jahre hat zur Schaffung eines breiten Netzwerks geführt, das aus mehr als 800 Repräsentanzen (Filialen, Agenturen und Verkaufsstellen) in allen Regionen der Russischen Föderation besteht, 94 Filialen sind in Moskau und Moskau tätig Region, 85 Niederlassungen in anderen Regionen und führen mehr als 100 Arten von Versicherungsaktivitäten durch.
Die Haupttätigkeit des Emittenten ist die Versicherungstätigkeit, die alle Arten freiwilliger Versicherungen – 89,76 % des Gesamteinkommens – sowie die Investitionstätigkeit – 10,24 % umfasst.
Der Hauptabsatzmarkt für Versicherungen für den Emittenten war in den vergangenen Jahren Moskau und die nordwestlichen Regionen. Mit der Einführung der obligatorischen Haftpflichtversicherung für Autobesitzer erhielt die Entwicklung des regionalen Filialnetzes einen starken Impuls und die Expansion in den Versicherungsmarkt in allen Teilgebieten der Russischen Föderation beschleunigte sich. Dadurch ist es möglich, Kunden in allen Regionen zuverlässige und moderne Versicherungs- und Servicedienstleistungen anzubieten.
Die wichtigsten Wettbewerbsbedingungen für die Tätigkeit des Emittenten sind die Steigerung des Versicherungsvolumens durch die Gewinnung eines Agentennetzwerks und die Entwicklung regionaler Versicherungsmärkte, die Erweiterung des Leistungsspektrums sowie eine umfassendere Sammlung von Informationen über die Kundenbedürfnisse zum Zwecke der Analyse und Prognose .
Die angeblichen Konkurrenten des Emittenten sind Versicherungsunternehmen, die zusammen mit dem Emittenten hinsichtlich der Anzahl der eingenommenen Versicherungsprämien zur Spitzengruppe in Russland gehören (Rosgosstrakh, Ingosstrakh, SOGAZ). Derzeit sind die Konkurrenten des Emittenten in den wichtigsten Versicherungsarten: für Sachversicherungen - Ingosstrakh, SOGAZ, für Personenversicherungen: Versicherungsgesellschaften SOGAZ, Rosgosstrakh.

Im vergangenen Jahr schloss das Unternehmen fast 5 Millionen Versicherungsverträge ab. Dank des RESO-Agentennetzwerks – einer der größten und effektivsten Vertriebsstrukturen in Russland – wurden dem Unternehmen mehr als 68 % der Versicherungsprämien von einzelnen Kunden eingebracht.

Insgesamt sammelte RESO-Garantiya Ende 2008 Versicherungsprämien in Höhe von 30 Milliarden 382 Millionen Rubel ein, die Zahlungen für Versicherungsfälle beliefen sich auf 15 Milliarden 723 Millionen Rubel. Das Unternehmen schloss 4 Millionen 935 Tausend Verträge mit einer Gesamtversicherungssumme von mehr als 8 Billionen ab. Rubel

Der Schwerpunkt der Tätigkeit des Unternehmens liegt weiterhin auf der Kfz-Versicherung, darunter CASCO, OSAGO und der freiwilligen Kfz-Haftpflichtversicherung (VLT). Die Sammlungen für diese Art beliefen sich auf 21 Milliarden 683 Millionen Rubel und die Zahlungen auf 12 Milliarden 183 Millionen Rubel.

So wurden mehr als 312.000 Verträge zur Kfz-Versicherung gegen Diebstahl und Beschädigung (CASCO) abgeschlossen, deren Gebühren sich auf 14 Milliarden 565 Millionen Rubel beliefen. Für Versicherungsfälle wurden 8 Milliarden 354 Millionen Rubel ausgezahlt.

Der Großteil des CASCO-Portfolios – 11 Milliarden 838 Millionen Rubel an Gebühren und 7 Milliarden 133 Millionen Rubel an Zahlungen – entfällt auf Verträge mit Privatpersonen.

Im Rahmen von OSAGO, bei dem das Unternehmen landesweit den zweiten Platz einnimmt, wurden 2 Millionen 40.000 Versicherungsverträge abgeschlossen. RESO-Garantiya erhöhte seinen Anteil am russischen OSAGO-Portfolio auf 8,5 %. Es wurden 6 Milliarden 802 Millionen Rubel an Prämien gesammelt, das ist ein Rekordwert für das Unternehmen während der gesamten Existenz von OSAGO. Für Versicherungsfälle wurden 3 Milliarden 761 Millionen Rubel gezahlt. Einschließlich der Policen von Privatpersonen beliefen sich die Gebühren auf 5 Milliarden 724 Millionen Rubel, die Zahlungen auf 3 Milliarden 112 Millionen Rubel.

Für die Sachversicherung (ohne Auto-CASCO) sammelte RESO-Garantiya im Jahr 2008 Versicherungsprämien in Höhe von 4 Milliarden 52 Millionen Rubel ein und zahlte fast 634 Millionen Rubel aus. So wurden im Laufe des Jahres mehr als 69.000 Wohnungsversicherungsverträge abgeschlossen. Die Gesamteinnahmen beliefen sich auf 930 Millionen Rubel, die Zahlungen auf 81 Millionen Rubel. Für die Versicherung von Datschen und Privathäusern wurden 104.000 Versicherungsverträge abgeschlossen, 604 Millionen Rubel eingenommen und 126 Millionen Rubel für Versicherungsfälle an Kunden ausgezahlt. Zur Absicherung des Haushaltseigentums der Bürger wurden 63.000 Versicherungsverträge abgeschlossen. Die Sammlungen für sie beliefen sich auf 122 Millionen Rubel, die Zahlungen auf fast 13 Millionen Rubel. Für die Sachversicherung juristischer Personen (ohne Auto-CASCO) wurden 48,7 Tausend Verträge abgeschlossen, die Gebühren beliefen sich auf 2 Milliarden 390 Millionen Rubel, die Zahlungen beliefen sich auf 410 Millionen Rubel. Für die Personenversicherung schloss RESO-Garantiya fast 1 Million 890 Tausend Verträge ab und sammelte Versicherungsprämien in Höhe von 4 Milliarden 553 Millionen Rubel. Für Versicherungsfälle wurden 2 Milliarden 840 Millionen Rubel gezahlt. Die Hauptgebühren für diese Art von Versicherungsleistungen fallen bei der freiwilligen Krankenversicherung (VHI). Im Zeitraum Januar-Dezember 2008 wurden 3 Milliarden 780 Millionen Rubel eingenommen, die Zahlungen an medizinische Einrichtungen beliefen sich für diesen Zeitraum auf 2 Milliarden 604 Millionen Rubel. Zur Absicherung der Ausgaben von ins Ausland reisenden Bürgern wurden 1 Million 713 Tausend Versicherungsverträge abgeschlossen, 325,2 Millionen Rubel Prämien eingezogen und 145,8 Millionen Rubel gezahlt. In diesem Zeitraum wurden 407.000 Versicherungsverträge für die freiwillige Haftpflichtversicherung (einschließlich Haftpflichtversicherung) abgeschlossen, deren Gebühren sich auf 406,5 Millionen Rubel beliefen, und 133,7 Millionen Rubel wurden gezahlt.

Ein weiterer wichtiger Tätigkeitsbereich des Unternehmens ist die Frachtversicherung. Im vergangenen Jahr wurden mehr als 23,6 Tausend Verträge abgeschlossen, 339,4 Millionen Rubel an Prämien eingenommen, die Zahlungen beliefen sich auf 29 Millionen Rubel.

RESO-Garantiya nutzt die Dienste weltbekannter Rückversicherungsunternehmen: Munich Re, SCOR, Hannover Re, GEFrankona, Kiln Group, Partner Re, Europe Re, Korean Re. RESO-Garantiya ist Mitglied des Allrussischen Versichererverbandes und des Moskauer Versichererverbandes. RESO-Garantiya ist Mitglied der Russischen Union der Autoversicherer (RUA). Das Unternehmen ist Mitglied des National Green Card Bureau. RESO-Garantiya war einer der Gründer der National Union of Insurers of Hazardous Objects.

RESO-Garantiya ist Mitglied des russischen Pools für die Versicherung von Wasserbauwerken, dem Interregionalen Verband der Versicherer zum Schutz der Gebiete und Bevölkerungen der Teilstaaten der Russischen Föderation vor natürlichen und vom Menschen verursachten Notfällen. Das Unternehmen ist von der Agency for Housing Mortgage Lending (AHML) akkreditiert.

Das Unternehmen beteiligt sich an folgenden Pools:

· für die Haftpflichtversicherung von Unternehmen – Quellen erhöhter Gefahren

· für die Haftpflichtversicherung von Schiffseignern (P&I-Versicherung)

· im russischen Pool zur Versicherung von Risiken im Zusammenhang mit Terroranschlägen.

RESO-Garantia ist Mitglied der Moskauer Industrie- und Handelskammer, akkreditiert von der Moskauer Lizenzkammer für Maklerversicherungen, assoziiertes Mitglied des Verbands russischer Automobilhändler (ROAD) und Mitglied des Moskauer Verbands für Kraftfahrzeuge Wartungs- und Reparaturunternehmen (MAPTO).

RESO-Garantia ist Mitglied des Russischen Verbandes der Reisebranche (RST) und des Moskauer Verbands der Reisebüros (MATA). Das Unternehmen ist Mitglied des Russian Corporate Club des World Wildlife Fund (WWF).

2.2. Organisationsstruktur von RESO-Garantiya.

Das oberste Leitungsorgan der Gesellschaft ist die Hauptversammlung. In der Zeit zwischen den Sitzungen obliegt die allgemeine Geschäftsführung der Gesellschaft dem Vorstand der RESO-GARANTIA. Er nimmt die wichtigsten Managementfunktionen wahr: Er legt die Entwicklungsstrategie des Unternehmens fest, legt strategische Ziele für die Geschäftsleitung fest und kontrolliert deren Umsetzung, ernennt Schlüsselmanager und verbessert die Unternehmensführung.

Die als Fachgremien des Verwaltungsrats fungierenden Ausschüsse sind der Prüfungsausschuss, der Vergütungsausschuss und der Anlageausschuss.

Die zu Beginn des Jahres 2007 gegründeten Beratungsgremien führen eine vorläufige Prüfung der wichtigsten Fragen der Unternehmenstätigkeit durch

legen dem Rat ihre Empfehlungen vor. Die aktive Arbeit der Ausschüsse spiegelt den Wunsch von RESO-Garantiya wider, die Corporate-Governance-Standards und -Verfahren kontinuierlich zu verbessern, und ist ein wirksames Instrument für die Kommunikation und Interaktion zwischen dem Verwaltungsrat und der Unternehmensleitung.

In Übereinstimmung mit allgemein anerkannten internationalen Standards der Corporate Governance besteht der Vorstand aus unabhängigen Direktoren, die hochqualifizierte Spezialisten sind und über hohe Autorität in der Fachwelt verfügen. Gemäß der weltweiten Praxis sind unabhängige Mitglieder des Verwaltungsrats nicht mit den Aktivitäten des Unternehmens verbunden; ihre Aufgabe besteht darin, die Interessen der Aktionäre zu schützen, indem sie professionelle Urteile zu Schlüsselfragen der Unternehmensentwicklung fällen. Unabhängige Direktoren leiten die Ausschüsse des Verwaltungsrats, was den Aktionären eine zusätzliche Garantie für die Wahrung ihrer Interessen bei strategischen Entscheidungen bietet. Einer der wichtigsten Grundsätze der Unternehmensführung von RESO-Garantiya ist Offenheit und Transparenz der internen Verfahren und Prozesse des Unternehmens für Aktionäre, Geschäftspartner, staatliche Aufsichtsbehörden und Personal. Das Unternehmen informiert seine Stakeholder regelmäßig über alle Aspekte seiner Aktivitäten. RESO-Garantiya hält sich strikt an die gesetzlichen Vorgaben zur Veröffentlichung von offenlegungspflichtigen Informationen. Das Unternehmen reagiert zeitnah auf Medienanfragen und führt regelmäßig Pressekonferenzen und andere offene Veranstaltungen durch, deren Zweck nicht nur darin besteht, alle Interessierten möglichst umfassend über seine Arbeit zu informieren, sondern auch regelmäßig Feedback einzuholen, um das Unternehmen weiter zu verbessern Governance-Struktur. Der Verwaltungsrat bewertet die von den Unternehmensbereichen entwickelten langfristigen Programme und Pläne, analysiert die Investitions- und Finanzstrategie des gesamten Unternehmens, erarbeitet Empfehlungen zu Fragen der Beziehungen zu Aktionären und Investoren und gibt außerdem eine vorläufige Bewertung aller wichtigen Punkte ab von der Gesellschaft getätigte Geschäfte. Das Hauptziel des Vorstandes besteht darin, die Effizienzsteigerung der RESO-Garantia langfristig voranzutreiben. Das Top-Management des Unternehmens kommuniziert regelmäßig mit Mitarbeitern aller Backoffice-Abteilungen und besucht das ganze Jahr über mindestens 10-15 Filialen in den Regionen. Auch die Leiter aller Niederlassungen besuchen regelmäßig die Zentrale. Ein wichtiger zusätzlicher Informationskanal sind die Corporate-Medien „RESO-Magazin“ und „RESO-Zeitung“, die in einer Gesamtauflage von 25.000 – 30.000 Exemplaren erscheinen. Unternehmenspublikationen bieten jedem die Möglichkeit, alle Informationen über das Geschehen im Unternehmen aus erster Hand zu erhalten.

Organisatorische Struktur „RESO-Garantie“ ».

Abb.2.2.1. Managementstruktur von RESO-Garantiya.

Die weltweit am weitesten verbreitete Organisationsstruktur für Management ist „Leadership by Collaboration“ und basiert auf den folgenden Prinzipien:

1. Entscheidungen in einem Versicherungsunternehmen werden nicht einseitig, also von oben, allein durch das Management getroffen;

2. Die Mitarbeiter des Versicherungsunternehmens orientieren sich nicht nur an den Anordnungen ihrer Vorgesetzten, sondern haben auch eigene Tätigkeitsbereiche entsprechend ihren Befugnissen und Kompetenzen;

3. Die Verantwortung ist nicht auf der obersten Führungsebene der Organisation konzentriert, sondern liegt in der Kompetenz anderer Mitarbeiter in den Tätigkeitsbereichen.

4. Eine höhere Behörde in der Organisationsstruktur des Versicherungsunternehmens hat das Recht, Entscheidungen zu treffen, zu denen niedrigere Behörden nicht berechtigt sind;

5. Leitprinzip der Führungsstruktur ist die Delegation von Befugnissen und Verantwortung von oben nach unten. Dies bedeutet, dass jedem Mitarbeiter ein bestimmter Tätigkeitsbereich zugewiesen wird, innerhalb dessen er verpflichtet ist, eigenständig zu handeln und Entscheidungen zu treffen sowie Verantwortung für die getroffenen Entscheidungen zu tragen. Bei einer solchen organisatorischen Führungsstruktur ist jeder Mitarbeiter, unabhängig von der Ebene, auf der er arbeitet, nur für das verantwortlich, was er im Rahmen seiner Befugnisse getan oder nicht getan hat. Der Chef ist für die Fehler des Mitarbeiters nur dann verantwortlich, wenn er seinen Pflichten als Führungskraft nicht nachgekommen ist, d Mitarbeiter. Eine klare Aufteilung der Verantwortung – für Führung und für Handeln – ist ein wichtiger Faktor bei der Bestimmung der Verantwortung für Fehler. Die Analyse der Aktivitäten der Mitarbeiter auf allen Ebenen ist eine Betrachtung des intellektuellen Potenzials des Versicherungsunternehmens.

2.3 Finanzielle Leistung des Unternehmens

Die in diesem Abschnitt dargestellten Finanzinformationen stammen von der offiziellen Website der RESO-Garantiya Insurance Company – www.reso.ru und spiegeln die tatsächliche finanzielle Leistung des Unternehmens wider.

Im Jahr 2008 sammelte RESO-Garantiya 30 Milliarden 382 Millionen Rubel. Für alle Arten von Versicherungen wurde aufgrund der Krise das Gebührenniveau für 2007 leicht gesenkt - 31 Milliarden 575 Millionen Rubel. Der Gesamtbetrag der Versicherungszahlungen belief sich im Jahr 2008 auf 15 Milliarden 723 Millionen Rubel, ein Indikator über dem gleichen Wert im Jahr 2007 - 11 Milliarden 725 Millionen Rubel. Die Gesamtsumme der Prämien und Zahlungen ist in Abb. dargestellt. 2.3.1.

Abb.2.3.1 Gesamteinzug der Prämien und Gesamtzahlungen, Millionen Rubel.

Abbildung 2.3.2 zeigt eine Analyse des Volumens der eingenommenen Versicherungsprämien nach Versicherungsart, Zahlungen der Versicherungssumme und/oder Versicherungsentschädigungen des Emittenten für den Zeitraum 2003-2008.

Reis. 2.3.2. Analyse des Prämienvolumens nach Versicherungsart

Der Löwenanteil der Gebühren und Prämien stammt aus der Sachversicherung der obligatorischen Haftpflichtversicherung; die Lebensversicherung nimmt im Gesamtvolumen der Versicherungsprämien allmählich ab. Die Haftpflichtversicherung für Fahrzeughalter steigt jedes Jahr. In Abb.2.3.3. Wir sehen die Ergebnisse finanzieller und wirtschaftlicher Aktivitäten.

Abb.2.3.3. Finanzielle und wirtschaftliche Ergebnisse Aktivitäten

Abb.2.3.4. Prozentsatz

Abb.2.3.4. zeigt den Prozentsatz der Finanzkennzahlen für 2008-2009.

Eine wirtschaftliche Analyse der Rentabilität/Unrentabilität auf der Grundlage der Dynamik der gegebenen Indikatoren liefert Informationen über die Gründe, die zu den Verlusten/Gewinn geführt haben, die sich im Jahresabschluss zum Ende des Berichtsquartals im Vergleich zum gleichen Zeitraum der Vorperiode widerspiegeln . Der Anteil der einzelnen Versicherungsarten am Gesamtportfolio der Versicherungsdienstleistungen hat sich mit Ausnahme der Lebensversicherung kaum verändert. Dies ist vor allem darauf zurückzuführen, dass gemäß dem Gesetz „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in Russland“ ab dem 01.01.2007 eine strikte Spezialisierung der Versicherungsorganisationen eingeführt wird. Der größte Anteil entfällt weiterhin auf Sachversicherungen und die Pflichtversicherung der Fahrzeughalter.
Der zunehmende Wettbewerb zwischen großen Unternehmen führt zur Schaffung neuer Versicherungsprodukte und regt die wichtigsten Marktteilnehmer dazu an, Kosten zu senken und die Qualität des Managements zu verbessern. Bei der Ausübung der Versicherungstätigkeit ist der Hauptkostenposten die Zahlung der Versicherungsentschädigung. Da ein wesentlicher Teil des Portfolios auf den Bereich der Kfz- und freiwilligen Krankenversicherung konzentriert ist, unterliegt das Wachstum der Versicherungsentschädigungszahlungen insbesondere dem Faktor Preisinflation für Kfz-Reparaturarbeiten und medizinische Dienstleistungen. Die Erhöhung der Kosten dieser Arbeiten und Dienstleistungen wird in der Tarifpolitik berücksichtigt. Das Gesamtvolumen der Versicherungszahlungen für die neun Monate 2009 belief sich auf 13.86.0588 Tausend Rubel, das sind 2.970.872 Tausend Rubel mehr als im Vorjahr. Der größte Anteil am Gesamtvolumen der Versicherungsleistungen entfällt auf die Sachversicherung und die Pflichtversicherung. Um die Hauptfaktoren zu überwinden, die sich negativ auf die Aktivitäten des Unternehmens auswirken, werden Folgendes verwendet: Methoden zur Bewertung statistischer Daten, Rückversicherung, Beschränkungen der Höhe und Anzahl der abgeschlossenen Versicherungsverträge, Verfahren zur Genehmigung von Transaktionen, Preisstrategien und ständige Überwachung der Entstehung neuer Risiken.
Im Rahmen der Rückversicherungsstrategie werden fakultative Rückversicherung und Excess-of-Loss-Rückversicherung eingesetzt, um die Versicherungszahlungen für jeden Vertrag zu reduzieren. Der Emittent überwacht kontinuierlich die finanzielle Stabilität der Rückversicherer und aktualisiert regelmäßig seine Rückversicherungsverträge. Ergreift geeignete Maßnahmen, um sicherzustellen, dass saisonale Erhöhungen des Zahlungsniveaus (z. B. Zahlungen aus verschiedenen Arten von Verträgen im Zusammenhang mit Kfz-Versicherungen und Haftpflicht gegenüber Dritten im Zusammenhang mit dem Beginn der Wintermonate mit ihren schwierigen Wetterbedingungen) nicht dazu führen erheblicher Schaden.

Tabelle 2.3.1. Liquidität, Kapitaladäquanz und Betriebskapital, Tausend Rubel

Ökonomische Analyse der Liquidität und Zahlungsfähigkeit des Emittenten basierend auf der wirtschaftlichen Analyse der Dynamik der gegebenen Indikatoren.
Die aktuelle Kennzahl zeigt an, inwieweit das Umlaufvermögen die kurzfristigen Verbindlichkeiten deckt, und ermöglicht eine Gesamtbeurteilung der Liquidität. Mit anderen Worten, es zeigt, wie viele Rubel Betriebskapital (Umlaufvermögen) auf einen Rubel kurzfristiger kurzfristiger Schulden (kurzfristige Verbindlichkeiten) entfallen.
Der Überschuss des Umlaufvermögens über die kurzfristigen Finanzverbindlichkeiten stellt einen Puffer zum Ausgleich von Verlusten dar, die einem Unternehmen bei der Platzierung und Liquidation aller Umlaufvermögenswerte mit Ausnahme von Bargeld entstehen können. Je höher der Wert dieser Rücklage ist, desto größer ist das Vertrauen der Gläubiger in die Rückzahlung ihrer Schulden. Ein Koeffizient von >2 erfüllt normalerweise die Anforderungen.
In seiner semantischen Bedeutung ähnelt der schnelle Liquiditätsindikator der aktuellen Liquiditätsquote, wird jedoch für einen engeren Bereich des Umlaufvermögens berechnet, wenn Produktionsvorräte als weniger liquider Teil des Umlaufvermögens von der Berechnung ausgeschlossen werden. Ein Verhältnis von 0,6-1 ist normalerweise zufriedenstellend. Dies kann jedoch nicht ausreichen, wenn ein Großteil der liquiden Mittel aus Forderungen besteht, die zum Teil nur schwer fristgerecht einbringlich sind. In solchen Fällen ist ein größeres Verhältnis erforderlich. Wenn Zahlungsmittel und Zahlungsmitteläquivalente (Wertpapiere) einen erheblichen Anteil des Umlaufvermögens ausmachen, kann dieses Verhältnis geringer ausfallen.
Die Übereinstimmung der aktuellen und schnellen Liquiditätskennzahlen weist auf das Überwiegen liquider Mittel im Umlaufvermögen des Emittenten hin, was auf die Fähigkeit des Emittenten hinweist, seine Verpflichtungen in kurzer Zeit zu erfüllen.
Schwankungen der Liquiditätskennzahlen sind auf erhebliche Veränderungen im Volumen des Umlaufvermögens zurückzuführen.
Die Dynamik der angegebenen Liquiditäts- und Solvenzindikatoren zeigt die Fähigkeit des Emittenten an, kurzfristige Verpflichtungen zu erfüllen und die laufenden Betriebskosten zu decken.

Basierend auf den Ergebnissen des Jahres 2008 lässt sich feststellen, dass der Versicherungsmarkt im Vergleich zum Vorjahreszeitraum um 17 % gewachsen ist (Abb. 2.3.5.). Es ist jedoch zu beachten, dass das erste Quartal traditionell ein Zeitraum für die Neuverhandlung großer Versicherungsverträge ist, weshalb die Leistung und Position von Captive-Unternehmen im 4. Quartal traditionell höher ist als die von Marktversicherern. Laut RBC-Rating gehörten im ersten Halbjahr des laufenden Jahres 2009 zu den drei größten Unternehmensgruppen in absteigender Reihenfolge (ohne obligatorische Krankenversicherung): Rosgosstrakh-System (23.479,60 Mio. RUB), SOGAZ SG (22.505,87 Mio. RUB) und RESO Gruppe (15229,40 Millionen Rubel).

Der Föderale Versicherungsaufsichtsdienst (FSSN) berichtete über Einzelheiten zu den Ergebnissen der Aktivitäten der Versicherungsunternehmen für die ersten sechs Monate des Jahres 2009. Zuvor veröffentlichte die Versicherungsaufsicht allgemeine Daten zum Versicherungsmarkt. Nach Angaben des Föderalen Versicherungsdienstes gingen die Einnahmen von Versicherern ohne obligatorische Krankenversicherung (KVK) im ersten Halbjahr um 8 % zurück und beliefen sich auf 271,76 Milliarden Rubel, während die Zahlungen um 19 % auf 135,27 Milliarden Rubel stiegen. Obwohl mehrere führende Versicherer in diesem Jahr den Erwerb von Versicherungsvermögen meldeten, verzeichneten sie wie die meisten großen Versicherer ein schnelleres Wachstum der Zahlungen (ohne obligatorische Krankenversicherung) als das Wachstum der Einnahmen.

2.4. Analyse des Gewinns einer Versicherungsgesellschaft

Um den Gewinn einer Versicherungsorganisation zu analysieren, wurden Informationen zur Berechnung (Bilanz und Gewinn- und Verlustrechnung) von der offiziellen Website von RESO-Garantiya entnommen. Bezogen auf die Zahl der Kunden verzeichnete das Unternehmen ein gutes Wachstum – schloss RESO-Garantiya im ersten Halbjahr 2008 2 Millionen 110.000 Versicherungsverträge mit natürlichen und juristischen Personen ab, jetzt sind es fast 1,6 Millionen mehr – 3 Millionen 720.000

Geänderte Gewinn- und Verlustrechnung von RESO-Garantiya für 2008 und 2009. (tausend Rubel).

Tabelle 2.4.1 Umgerechnete Gewinn- und Verlustrechnung

Wie Sie sehen, sanken die erhaltenen Versicherungsprämien um 2965 Tausend. Rubel Dies geschah unter dem Einfluss folgender Faktoren: Die Finanzkrise hatte erhebliche Auswirkungen, die durchschnittliche Höhe der Zahlungen im Rahmen eines Vertrags ging zurück.

Wie aus Abb. 2.3.2 erfolgte die Umstrukturierung des Versicherungsbestandes in Richtung einer Ausweitung der Sach- und Kfz-Haftpflichtversicherungsverträge. Der Bilanzgewinn stieg um fast 100 %, das zeigt die effektive Arbeit von RESO-Garantiya. Der Gewinn einer Versicherungsgesellschaft hängt von einer Reihe von Faktoren ab, die in der Tabelle aufgeführt sind. 2.4.2: Gesamteinkommen; Einkommensstrukturen (Versicherungszahlungen, Erträge aus Finanzanlagen, Erträge aus Rücklagen, sonstige Erträge); Beträge der Versicherungsleistungen; Beiträge zu Reservefonds.

Daten zur Gewinnanalyse

Wie Sie sehen, ist der Gesamtbetrag der erbrachten Versicherungsleistungen im Jahr 2009 im Vergleich zu 2008 um 2.555.652 Tausend gesunken. Rubel oder um 12,28 %. Trotz der Finanzkrise weisen die Erträge einen leichten Aufwärtstrend auf, die Rentabilität liegt bei 1,28 %. Die allgemeinste Beurteilung der Wirksamkeit der finanziellen und wirtschaftlichen Aktivitäten eines Unternehmens stellt ein System von Rentabilitätskennzahlen dar. Der Rentabilitätsindikator zeigt an, wie viel Prozent des Gewinns in das Vermögen des Unternehmens einfließen bzw. wie viele Kopeken Gewinn daraus erzielt werden jeder Rubel. Es ist zu beachten, dass die Ausgaben um 13,28 % zurückgingen, während sich der Gewinn fast verdoppelte.

2.5.Analyse der Hauptfaktoren zur Steigerung der Wettbewerbsfähigkeit von „RESO-Garantia“

Die wichtigsten bestehenden und vorgeschlagenen Wettbewerber des Emittenten in seinen Hauptaktivitäten, einschließlich Wettbewerbern im Ausland. Die Hauptkonkurrenten im Einzelhandelssegment sind die Offene Aktiengesellschaft Russische Staatsversicherungsgesellschaft (Rossgostrakh), die Offene Aktiengesellschaft Ingosstrakh und die Offene Aktiengesellschaft Russische Versicherungsvolksgesellschaft ROSNO.

Liste der Wettbewerbsfaktoren mit Beschreibung des Ausmaßes ihres Einflusses auf die Wettbewerbsfähigkeit hergestellter Produkte (Bauwerke, Dienstleistungen):

1. Breites Vertriebsnetz, einschließlich Niederlassungen und Agenturen in allen Regionen Russlands und einem Netzwerk von mehr als 18.000 Vertretern. Das Vertriebsnetz des Emittenten ist nach dem von Rossgostrakh das zweitgrößte und liegt deutlich vor dem Netzwerk der Wettbewerber.

2. Ein modernes Informationstechnologiesystem, das es Ihnen ermöglicht, Änderungen der Marge für jedes Produkt rechtzeitig zu überwachen und Maßnahmen zu deren Erhöhung zu ergreifen.

3. Hochprofessionelles Personal mit umfangreicher Erfahrung im Versicherungswesen.

4. Ein Kostenkontroll- und Budgetierungssystem, mit dem Sie Aktivitäten planen können.

Von grundlegender Bedeutung für die Wettbewerbsfähigkeit eines Unternehmens am Markt ist das Verhältnis von Preis und Qualität des Versicherungsprodukts. Qualität ist eine komplexe Eigenschaft, die den Anspruch an das Risiko, technische Komponenten – die Breite und Vollständigkeit des Versicherungsschutzes, seine Übereinstimmung mit den Gefahren, vor denen der Kunde geschützt werden möchte, sowie die Qualität der Dienstleistung umfasst. Ein Indikator für die Zufriedenheit des Verbrauchers mit dem Preis-Leistungs-Verhältnis eines Versicherungsprodukts ist die Zustimmung des Kunden zum Abschluss der Police. Wenn der Versicherungsnehmer davon überzeugt ist, dass die ihm gebotene Servicequalität das verlangte Geld wert ist, gilt das Preis-Leistungs-Verhältnis als günstig und er wird die Police wahrscheinlich kaufen. Daher besteht die Aufgabe von RESO-Garantiya IJSC darin, die höchste Bewertung dieses Verhältnisses zu erreichen. Der Wettbewerb auf dem modernen Versicherungsmarkt führt dazu, dass führende Unternehmen Produkte anbieten, die sich in Qualität und Leistungsumfang immer ähnlicher werden, so dass die Unterschiede zwischen ihnen nach und nach verschwinden. Der wichtigste Faktor bei der Beurteilung der Qualität eines Produkts ist die Zuverlässigkeit des Versicherers. Der Preis eines Versicherungsprodukts ist ein recht objektiver Indikator: Er basiert auf der tatsächlichen Wahrscheinlichkeit eines Versicherungsfalls und der Schadensprognose sowie die tatsächlichen Kosten des Versicherers für die Geschäftsabwicklung. Seine Reduzierung kann erreicht werden durch:

· Einschränkung des Versicherungsschutzes (Einschränkung der Liste der abgedeckten Risiken und der entsprechenden Versicherungssummen);

· Wegfall der im Versicherungsprodukt enthaltenen Zusatzleistungen und Reduzierung der Servicequalität;

· aggressive Anlagepolitik, die darauf abzielt, die Differenz zwischen der erhaltenen Prämie und den tatsächlichen Ausgaben durch Einnahmen aus der Anlage von Rücklagen zu decken.

Durch den Aufbau einer „Pyramide“ – Deckung von Verlusten aus unrentablen Verträgen durch Neuverkäufe.

Die ersten beiden Methoden der Preiskomprimierung führen nicht zu einer Verschlechterung der Zuverlässigkeit des Unternehmens. Riskante Investitionen stellen bereits eine potenzielle Bedrohung für die Stabilität des Versicherers dar und Pyramidensysteme stellen eine nahezu vollständige Garantie für dessen Insolvenz in absehbarer Zukunft dar. Daher müssen bei der Analyse des Verhältnisses von Preis und Qualität der Leistungen des Versicherers nur die ersten beiden Möglichkeiten berücksichtigt werden.

In wirtschaftlich entwickelten Ländern ist es allgemein anerkannt, dass eine Änderung der Versicherungskosten um 10 % zum Verlust oder Gewinn von 30 % der Kunden des Unternehmens führt. Das Verhältnis der Veränderungen der Kundenzahl und des Preises eines Unternehmens wird als Preiselastizität des Verbrauchs (oder einfach Preis) bezeichnet. Das Marketing nutzt beispielsweise auch die Verbrauchselastizität basierend auf der Qualität des Versicherungsprodukts. Je größer die Veränderung der Kundenzahl bei einer Änderung des Preises oder eines anderen Faktors ist, desto höher ist die Konsumelastizität. Ist das Verhältnis der Nachfrageänderung zur Preisänderung kleiner als 1, dann ist die Nachfrage unelastisch; ist es größer als 1, dann ist die Nachfrage elastisch. Wenn sie gleich 1 ist, heißt die Nachfrage einheitlich. Generell ist die Konsumelastizität – die gegenseitige Abhängigkeit der Verkaufszahlen von Versicherungsprodukten und deren Preisen – sehr komplex. Es kann auf drei Arten untersucht werden: mit Hilfe von Kundenbefragungen, mit der Methode der Expertenbewertung von Spezialisten und Verkäufern von Versicherungsprodukten, mit der Analyse statistischer Daten über den Verkauf von Versicherungsprodukten in Abhängigkeit von Änderungen des Preisniveaus.

Wir stellen Daten zur gegenseitigen Beeinflussung von Preis und Umsatz der Kfz-Versicherung bei RESO - Garantiya Insurance Company bereit, die auf den Ergebnissen einer entsprechenden Verbraucherumfrage basieren. In der Studie wurden Versicherungsnehmer gefragt: Würden Sie Ihr derzeitiges Unternehmen verlassen, wenn es seine Preise um X % erhöhen würde? Die Umsatzveränderungen sind in Abbildung 2.5.1 dargestellt.

Abb.2.5.1. Umsatzveränderung

Die Abbildung zeigt, dass die Abhängigkeit des Umsatzes vom Preis von Versicherungsprodukten im Bereich von Änderungen von 0,8-1,2 von seinem Durchschnittswert in erster Näherung parabolisch ist. Es ist wichtig zu beachten, dass eine Erhöhung oder Senkung des Preises um einige Prozent (bis zu 4 %) nicht zu einer wesentlichen Änderung der Verkaufszahlen führt. In diesem Zusammenhang kann der Bereich der Preisänderungen im Bereich von 0,96 bis 1,04 als Zone der Unempfindlichkeit der Verbraucher gegenüber Änderungen der Kosten von Versicherungsprodukten bezeichnet werden – Preisunelastizität der Nachfrage. In dieser Zone kann der Versicherer die Preise manövrieren, ohne befürchten zu müssen, Kunden zu verlieren. Tatsache ist, dass ein erheblicher Teil der Verbraucher es für nicht bedeutsam erachtet, die Preise um 1-4 % zu überschreiten – die Verbrauchereinschätzung der Prämie bei Änderungen innerhalb dieser Grenzen ist praktisch konstant. Hier lässt sich eine Analogie aus dem Alltag anwenden: Jeder Mensch hat etwas Kleingeld in der Tasche, das er leicht spenden kann – eine vernachlässigbare Menge. Die Erhöhung oder Verringerung der Mittel um diesen Betrag ist nicht spürbar und ein großer Teil der Bevölkerung wird keine Anstrengungen unternehmen, um diesen Betrag zu verdienen. Das Gleiche gilt für die Versicherung: Eine geringfügige Änderung der Versicherungskosten ist für den Verbraucher nicht von Bedeutung und kann die materiellen und moralischen Kosten, die mit dem Wechsel zu einem anderen Unternehmen verbunden sind, nicht ausgleichen.

Ein weiteres wichtiges Phänomen, das für das Management der Qualität von Versicherungsprodukten von besonderem Interesse ist, ist das Verhalten der Umsatzabhängigkeit vom Preis im Bereich von Kostenänderungen von mehr als 1,2 vom Marktdurchschnitt. Hier weicht der Charakter der Abhängigkeit vom parabolischen ab, was durch die unterschiedliche Preissensitivität erklärt wird. Etwa 4 % der Versicherungsnehmer reagieren sehr sensibel auf die Kosten der Dienstleistungen und wechseln leicht den Anbieter auf der Suche nach günstigeren Angeboten gleicher Qualität. Beim Preis-Leistungs-Verhältnis konzentrieren sie sich auf die Kosten der Dienstleistung. 65-70 % der Gesamtzahl der Verbraucher gehören zur durchschnittlichen Sensibilitätskategorie, was einer mehr oder weniger ausgewogenen Einschätzung der Bedeutung von Preis und Qualität des Produkts entspricht. Die verbleibenden 30–35 % der Versicherungsnehmer können als weniger preissensibel und sensibler gegenüber anderen (nicht preisbezogenen) Eigenschaften der Versicherungsdienstleistung eingestuft werden.

Die in Abb. dargestellte Abhängigkeit 2.5.2., gebaut für die Kunden der RESO-Garantiya Insurance Company. So sehen Veränderungen der Umsatzzahlen von Kfz-Versicherungen, Betriebskrankenversicherungen (Krankenversicherungen für Unternehmensmitarbeiter) sowie Immobilien für Privatpersonen je nach Preisniveau des Produkts aus. In Abb. 8 sehen wir die Abhängigkeit von Veränderungen im Absatz von Versicherungsprodukten „RESO-Garantie“ .

Abb.2.5.2. Vertriebsabhängigkeit

Abb.2.5.3. Vertriebsabhängigkeit

Ein Vergleich der Grafiken zeigt, dass die Nachfrage nach Kfz-Versicherungen am elastischsten ist. Die Veränderung der Einnahmen des Versicherers RESOGarantiya Insurance Company in Abhängigkeit von den Kosten der Police ist in Abb. 2.5.4 dargestellt.

Abb. 2.5.4. Zusammenstellung von Abhängigkeitsgraphen

Die Abhängigkeit der Veränderungen der Verkaufszahlen von den Kosten des Versicherungsprodukts ist eher bedingt. Die Abhängigkeit der Veränderungen der Verkaufszahlen von den Kosten des Versicherungsprodukts ist eher bedingt. Erstens variiert das Preisniveau für die gleiche Art von Dienstleistung je nach dem im Unternehmen verwendeten Vertriebssystem – ein Versicherer, der Autoversicherungen über Agenten oder Makler verkauft, muss ihnen eine Provision zahlen, was zwangsläufig die Kosten des Versicherungsprodukts erhöht. Andererseits kann ein Unternehmen, das seine Produkte direkt vertreibt, Zwischenhändler einsparen. Allerdings ist die Klientel des direkten und indirekten Vertriebs nicht dieselbe: Konzentrieren sich die Agenten- und Maklersysteme hauptsächlich auf passive Verbraucher, so sind es bei letzterem die aktiven Versicherungsnehmer, die sich selbstständig für ein Versicherungsunternehmen und dessen Produkt entscheiden. Letztere reagieren in der Regel sehr sensibel auf den Preis der Dienstleistung. Daher wird ein Versicherungsnehmer, der eine Police über einen Agenten kauft, nicht Kunde eines Direktvertriebsunternehmens und umgekehrt. Aus diesem Grund ist das Preisniveau für die Leistungen dieser Versicherer unvergleichlich.

Ein weiterer Faktor, der die Abhängigkeit des Umsatzes vom Preis eines Versicherungsprodukts bedingt, besteht darin, dass das Umsatzwachstum durch die nicht preisbezogene Komponente der Marktpolitik des Versicherers bestimmt werden kann. Beispielsweise möchte ein Unternehmen, das nicht nur die Preise senken möchte, auch seinen Kundenkreis erweitern, in Werbung investieren, die Agenturgebühren erhöhen und seine territoriale Präsenz erweitern. In diesem Fall ist es ziemlich schwierig, den Beitrag der Preissenkung zum Gesamtanstieg der Kundenzahl zu isolieren. Darüber hinaus ist die Preiselastizität der Nachfrage für Verbraucher, die bereits Kunden des Unternehmens sind, und für diejenigen, die nur einen Versicherer suchen, unterschiedlich. Die zweite Kategorie von Versicherungsnehmern achtet bei der Auswahl natürlich stärker auf die Kosten der Police, während die erste Gruppe bei der Vertragsverlängerung weniger an den Konditionen anderer Unternehmen interessiert ist und sensibler darauf reagiert die Qualität des Produkts. Darüber hinaus sind ihnen feste persönliche Beziehungen zum Vertreter des Versicherers sehr wichtig, die oft nicht leicht zu lösen sind. Kunden gewöhnen sich auch an die Versicherungsinfrastruktur – eine Klinik im Falle einer Krankenversicherung oder eine Tankstelle. Dienstleistungen für die Kfz-Versicherung. Daher handelt es sich bei den Versicherten um eine weniger mobile Klientel und sie reagieren entsprechend weniger sensibel auf den Preis des Versicherungsprodukts.

Wie eine Analyse der Aktivitäten von Versicherungsorganisationen zeigte, hatten diese einen erheblichen Einfluss auf die Entwicklung des Versicherungsmarktes in den Jahren 2004-2009. hat zu folgenden Branchen beigetragen:

· Kfz-Haftpflichtversicherung,

Versicherungen außer Lebensversicherungen,

· Pflichtversicherung.

Zu den allgemeinen Hauptindikatoren des gesamten Versicherungsmarktes zählen die folgenden zwei Indikatoren:

1. Versicherungsprämien (Versicherungsbeiträge) – sie spiegeln die Höhe der Risikohaftung wider, die von den Versicherungsnehmern an die Versicherer übertragen wird;

2. Versicherungszahlungen – sie spiegeln den Umfang der Schadensersatzverpflichtungen wider, die die Versicherer gegenüber den Versicherungsnehmern erfüllen, d.h. Verpflichtungen für Versicherungsleistungen.

Basierend auf der Dynamik der Versicherungsprämien und Versicherungszahlungen für 2004-2009. wir können folgendes sagen. Im Jahr 2008 kam es zu einem Anstieg des Versicherungsmarktes, der vor allem durch Änderungen in der Versicherungs- und Steuergesetzgebung erklärt wird, die die Möglichkeit der Umsetzung von Pseudoversicherungen und Pseudorückversicherungen verringern.

Die Begriffe „Pseudoversicherung“ und „Pseudorückversicherung“ beziehen sich auf den Einsatz von Versicherungen und Rückversicherungen für Gewinnverlagerungssysteme.

Zu den wichtigsten Aufgaben für die Entwicklung des russischen Versicherungsmarktes gehören:

· Steigerung der Wettbewerbsfähigkeit des russischen Versicherungsmarktes auf dem globalen Versicherungsmarkt;

· Erhöhung der Kapitalisierung von Versicherungsunternehmen;

· Erhöhung der Investitionsattraktivität russischer Versicherungsunternehmen;

· Verbesserung der Qualität der Versicherungsdienstleistungen;

· Entwicklung klassischer Formen der langfristigen und kumulativen Personenversicherung;

· Verbesserung der rechtlichen und organisatorischen Grundlagen der Pflichtversicherung;

· Schaffung und Entwicklung einer modernen Versicherungsmarktinfrastruktur;

· Erstellung einheitlicher Datenbanken;

· Schaffung eines einheitlichen Bildungssystems, das nicht nur den Erwerb grundlegender Grundkenntnisse und praktischer Fähigkeiten, sondern auch eine ständige Verbesserung der Qualifikationen der Versicherungsmitarbeiter beinhaltet;

· Verbesserung der Einkommensbesteuerung natürlicher und juristischer Personen im Zusammenhang mit der Tätigkeit von Versicherungsorganisationen und der Versicherung natürlicher und juristischer Personen;

· Steigerung der Versicherungskultur der Bevölkerung.

Kapitel 3. Entwicklung von Maßnahmen zur Steigerung der Wettbewerbsfähigkeit der RESO-Garantia-Dienste

Zielbaum

Schema 3.1. Zielbaum.

3.1 Veranstaltung – 1 Erweiterung (Eröffnung neuer Mini-Büros)

1. Dekoration des Einzelhandelsgeschäfts – das Vorhandensein einer großen RESO-Flagge (auf der grünen Fläche befindet sich ein Markenname und die Abkürzung RESO) mit Informationen zu allen Arten von Versicherungsdienstleistungen. Die Einzelhandelsfiliale ist speziell für die Organisation des Verkaufs von Versicherungsprodukten konzipiert. Daher zielen alle Details ihrer Gestaltung und die Organisation des Prozesses der Zusammenarbeit mit Kunden auf ein einziges Ziel ab: die Steigerung des Verkaufs von Versicherungsdienstleistungen und gleichzeitig die Kommunikation unseres Unternehmens Der Point of Sale passt in die Gesamtkommunikationsstrategie des Unternehmens – und das ist ein Qualitätssicherungssystem und eine angemessene Preisgestaltung. Das Gesicht einer Versicherungsagentur ist immer ihr Aushängeschild; sein Design soll Kunden anlocken, sie dazu bringen, die Agentur für zusätzliche Informationen zu kontaktieren, es sollte relevant sein, zur Jahreszeit passen und Informationen über neue Versicherungsprodukte enthalten. Wenn ein Kunde unsere Agentur kontaktiert, wird er mit größter Herzlichkeit und Wohlwollen empfangen. Denn die ersten Minuten des Aufenthalts entscheiden darüber, ob der Besucher versichert wird oder ihn für immer verlässt. Das Aushängeschild der Versicherungsgesellschaft sind daher geschulte Mitarbeiter an den Verkaufsstellen und Versicherungsvertreter, denen unser Unternehmen große Aufmerksamkeit schenkt. Es gibt eine RESO-Agentenschule, in der nicht nur Agenten, sondern auch Spezialisten ausgebildet werden; der Unterricht wird von Top-Managern des Unternehmens mit umfassender praktischer Erfahrung durchgeführt.

Hier kann man sich ausführlich zu allen Versicherungsarten beraten lassen, Musterdokumente entnehmen und sich über unsere Hausangebote informieren. Und das Wichtigste ist, dass Sie ohne großen Zeitaufwand eine Police in der Nähe Ihres Wohn- oder Arbeitsortes abschließen. Für viele ist dies viel bequemer, als eine Versicherungsgesellschaft anzurufen oder zu einem großen Büro zu fahren. Das von uns in regulären Geschäften gewählte Schalterformat ermöglicht es uns zu betonen, dass Versicherungen nicht nur ein notwendiger Bestandteil unseres Lebens, sondern auch durchaus erschwinglich sind.“ Hier können Sie eine Kfz-Pflichtversicherung, eine freiwillige Kfz-Versicherung, eine Wohnungsversicherung sowie eine Unfallversicherung abschließen.

3.2 Aktivität – 2 Underwriting-Prozess im Risk.Net-System

Das Diagramm eines kompletten Versicherungsgeschäfts – der mehrstufige Underwriting-Prozess ist in der Abbildung für geografisch verteilte Interaktionsobjekte dargestellt:

Zweigniederlassung der Versicherungsgesellschaft (Versicherungsgesellschaft)

SK-Filiale

IC-Zentrale (CO)

In Abb. 3.2.1. Es wird ein Algorithmus zur Entscheidungsfindung über Handlungen mit Verträgen vorgestellt.

Abb.3.2.1. Entscheidungsalgorithmus

Auf der untersten Ebene erfolgt die Abrechnung der primär eingehenden Dokumente:

Versicherungsanträge,

Antrag auf Änderung der Versicherungsbedingungen,

Versicherungsanspruch,

Antrag auf vorzeitige Kündigung.

Die Entscheidung über jeden Antrag erfolgt entsprechend den Zuständigkeitsbereichen, die zwischen den Einheiten verteilt sind. Fallen die Bedingungen der Bewerbung in den Verantwortungsbereich des Links, so erfolgt die Entscheidung ohne Absprache mit der Geschäftsleitung.

Bei Überschreitung des Verantwortungsbereiches eines Links ist eine Abstimmung der Entscheidung mit einem übergeordneten Link (Abteilung -> Niederlassung -> CO) erforderlich.

Bei Vertragsabschluss werden die Versicherungsbedingungen vereinbart. Durch die Vereinbarung der Konditionen kommt ein Versicherungsvertrag zustande.

Bei Änderung der Versicherungsbedingungen werden neue Versicherungsbedingungen vereinbart. Als Ergebnis der Genehmigung entsteht eine neue Version des Versicherungsvertrages (mit gleicher Vertragsnummer).

Bei der Schadensregulierung werden die Beträge und Bedingungen der Schadensregulierung vereinbart. Als Ergebnis der Genehmigung entsteht ein Versicherungsgesetz mit Zahlungsbescheid (Zahlungsverweigerung).

Erstellung von Verträgen, Urkunden etc. erfolgt an derselben Stelle, an der der entsprechende Antrag eingegangen ist. Dies bedeutet, dass Informationen, die von der obersten Ebene zur Genehmigung eingehen, (mit Änderungen und Entscheidungen) zurück an die ursprüngliche Ebene übertragen werden, wo das endgültige Dokument erstellt wird.

Die Aushandlung der Konditionen kann über mehrere Iterationen erfolgen (unter Beteiligung des Kunden sowie der Junior-, Middle- und Senior-Ebenen), bis eine Einigung erzielt und die endgültige Entscheidung entsprechend getroffen wird. Sobald eine Entscheidung getroffen wurde, können keine Änderungen mehr vorgenommen werden. Es ist nur möglich, das Ausgabedokument zu generieren und auszudrucken.

Vorteile des Risk.Net-Systems im Hinblick auf den Abschluss von Verträgen:

· Automatisierte Verwaltung des Verkaufsprozess

einschließlich Underwriting

· Arbeitsplatz des Underwriters mit der Möglichkeit, Dokumente nach Zweigstellen anzuzeigen.

· Mehrstufiges Underwriting nach Limiten

· Kontrolle über die Darsteller auf jeder Ebene

· Flexibilität und Anpassbarkeit

Versicherungswerbung gab es nicht von gestern: Bereits Mitte des 18. Jahrhunderts nutzten Versicherer Plakate für ihre Eigenwerbung. Dann kam die Presse hinzu, in unserer Zeit Radio, Fernsehen und Computernetzwerke. Betrachten wir die Entwicklung nur der beiden ältesten Methoden der Versicherungswerbung – mit Hilfe von Plakaten und der Presse.

Ein Großteil der Versicherungs-PR und Werbung findet in Printmedien statt. Dies ist eine ziemlich effektive Möglichkeit, Versicherungen, Produkte und Unternehmen zu bewerben, da Printmedien zwar relativ günstig sind, aber ein relativ großes Publikum haben. Doch um sich in jedem Segment richtig zu positionieren, müssen Sie herausfinden, welches Werbemittel am besten zu Ihrer spezifischen Aufgabe passt. Laut Experten, wie in Abb. 3.4.1 zu sehen ist. Die wirksamsten Werbeträger für Versicherungen sind: Presse, Radio und Fernsehen.

Dies erklärt sich aus der großen Reichweite der Zielgruppe dieser Werbemittel. Es ist zu beachten, dass Versicherungsunternehmen mittlerweile genau diese Art von Werbung nutzen. Vergessen Sie aber nicht, dass jede einzelne Werbe- und PR-Kampagne ein eigenes, speziell für sie wirksames Medium benötigt.

Aufgrund der relativ geringen Kosten und der großen Reichweite der Zielgruppe bevorzugen Versicherungsunternehmen die Presse. Natürlich ist Werbung in der Presse hinsichtlich der Zuschauerreichweite der Werbung im Fernsehen deutlich unterlegen, aber auch die Kosten sind hoch und die Wirksamkeit sehr gering.

„In vielen Zeitschriften sieht man alle möglichen Artikel über Versicherungsunternehmen, Versicherungen und Produkte, aber sie sind absolut nicht interessant zu lesen. Diese Artikel enthalten viele Zahlen, Statistiken und Analysen, sagen aber fast nichts in einfacher Sprache. Leute, die Es gibt nur sehr wenige Leser von „Money“, „Expert“ und „Itogi“. Und selbst diejenigen, die diese Zeitschriften kaufen, lesen größtenteils keine Artikel über Versicherungen, da diese per Definition in separaten thematischen Beilagen enthalten sind , ist eine Anwendung für Spezialisten und schreckt normale Leser, d. h. potenzielle Verbraucher, ab. Diese Artikel sind uninteressant, langweilig und für den Durchschnittsbürger sehr schwierig. Ich persönlich kann mich an keine einzige Anzeige von Versicherungsunternehmen erinnern, d. h. deren Anzeigen tun dies nicht haben helle, einprägsame Bilder, die Slogans sind langweilig und ausdruckslos. Die meiste Werbung besteht aus Textinformationen und dem Firmenlogo. Wie kann diese Art von Werbung in Erinnerung bleiben? Sie sollten einen Marketingplan richtig schreiben, was Versicherungsunternehmen nicht tun. Wann Wenn Versicherer zu einer Werbeagentur kommen, bitten sie sie entweder, einen Marketingplan zu schreiben, oder sie bringen ihren eigenen mit, aber einen sehr schlechten. Sie sind schlechte Planer, weil ihre Marketingabteilungen mit Versicherern und nicht mit Vermarktern besetzt sind. Nun, ein Superversicherer kann keinen guten Marketingplan schreiben! Ein Drittunternehmen wiederum wird selbst mit guten Vermarktern keinen kompetenten Plan schreiben, weil kennt nicht alle Informationen über das Unternehmen und niemand wird alles preisgeben. Das ist das Hauptproblem der Versicherungsunternehmen.“

Um die richtige Strategie für den Medieneinsatz zu entwickeln, muss der Versicherer eine Reihe charakteristischer Fragen beantworten:

1. Welche Ziele verfolgt der Versicherer mit Werbung in den Medien? Dabei kann es sich um die Förderung einer neuen Reihe von Versicherungsprodukten für ein bestimmtes Marktsegment handeln, um das Ansehen der Marke in der öffentlichen Meinung zu steigern usw.

2. Welche Zielgruppen möchte der Versicherer mit seiner Botschaft erreichen? Bei der medialen Werbung für ein bestimmtes Versicherungssortiment sind dies dessen Zielgruppe und seine Bezugsgruppen, bei der Werbung für eine Marke der Markt als Ganzes.

3. Welche Medien eignen sich am besten, um die Botschaft an die Zielgruppe zu vermitteln? Es ist notwendig, sowohl die Art des Mediums (Fernsehen, Presse) als auch deren spezifischen Namen auszuwählen – nationaler Fernsehsender, regionaler Radiosender, Zeitung einer politischen Partei usw. Die Auswahl erfolgt auf der Grundlage einer Analyse der Verbraucherpräferenzen in einem bestimmten Marktsegment, des Vertrauensniveaus in bestimmte Medien sowie der Breite ihrer Verbreitung.

4. Was ist der Plan der Werbekampagne? Der Versicherer muss ein Budget festlegen, das während der Werbekampagne ausgegeben werden soll, die optimale Mittelverteilung zwischen den Medien auswählen, die Häufigkeit, den Rhythmus und die saisonale Verteilung der Werbung festlegen sowie die Anforderungen an die Werbung selbst festlegen. Der Versicherer muss ermitteln, welche Verkaufsargumente die größten Erfolgsaussichten haben.

5. Wie hoch ist das erwartete Verhältnis der Erhöhung der Versicherungsprämie? Im letzten Planungsschritt wird die Wirtschaftlichkeit eines Versicherungswerbeunternehmens beurteilt. Diese Forschung kann auf der Grundlage von Tests und anderen Methoden zur Bestimmung der Marktreaktion auf den oben beschriebenen Versicherer durchgeführt werden. Wenn Tests zeigen, dass eine Werbekampagne nicht das beabsichtigte Ergebnis erzielt, sollte ihre Strategie unter Berücksichtigung der erzielten Ergebnisse geändert werden.

Bei der Planung des Medieneinsatzes sind zwei Vorgehensweisen möglich – quantitativ und qualitativ. Der quantitative Ansatz basiert auf der geografischen Verteilung und Verbreitung von Medien, auf der quantitativen Abdeckung potenzieller Kunden. Bei der qualitativen Auswahl von Medien geht es um die Beurteilung ihres möglichen Einflusses auf das Bewusstsein der Verbraucher und der Bedeutung, die Verbraucher der Meinung dieser Medien beimessen.

Kapitel 4. Wirtschaftliche Rechtfertigung der Veranstaltung.

4.1 Wirtschaftliche Rechtfertigung der Tätigkeit 1

Eröffnung neuer Vertriebsbüros

Es wurde ein umfassender Plan für die Eröffnung neuer Verkaufsstellen – Filialen und Minibüros in Regionen entwickelt, in denen es bisher noch nicht präsent war. Darüber hinaus ist geplant, unsere Präsenz in den Regionen, in denen wir bereits Niederlassungen haben, durch die Eröffnung weiterer Büros und Minibüros weiter auszubauen. Die Filialen werden „universelle“ Verkaufsstellen sein und das gesamte Spektrum an Versicherungsdienstleistungen anbieten, während sich die meisten Zusatzbüros (SAs) und Minibüros auf die Betreuung von Einzelpersonen und Unternehmen konzentrieren, die als mittlere und kleine Unternehmen klassifiziert sind.

Durch die deutliche Ausweitung der Anzahl der Büros in den Regionen planen wir, das Betriebsergebnis zu steigern und unseren Kundenstamm erheblich zu erweitern. Gleichzeitig besteht das Ziel darin, die Doppelfunktion von Funktionen in der Zentrale in Moskau und in Moskau zu minimieren den Regionen und senkt so die Betriebskosten.

Unser Hauptziel sehen wir darin, jedem Kunden ein umfassendes Spektrum an modernen Versicherungsdienstleistungen anzubieten und gleichzeitig das Niveau des Kundenservice ständig zu verbessern. Unser neues Büro ist ein weiterer Schritt in Richtung unseres Ziels

Tabelle 4.1.1. Technische und wirtschaftliche Indikatoren für die Wirksamkeit der Aktivität 1

Die Analyse der in der Tabelle dargestellten Daten zeigt eine Änderung der Kostenstruktur um 4,37 %

Den erhaltenen Berechnungen zufolge ist klar, dass die Rentabilität steigen wird, daher können wir den Schluss ziehen, dass die Effizienz der Nutzung des Anlagevermögens steigen wird.

Berechnung der Amortisationszeit.

Es ist geplant, 50 neue Minibüros zu eröffnen. Jedes Büro wird zwei Angestellte haben, mit einem monatlichen Gehalt von 10.000. Der Lohnfonds für die neu eröffneten Büros beträgt 600.000. Die Miete beträgt 1.500 Rubel. im Monat. Für jedes Büro werden Geräte und Verbrauchsmaterialien im Wert von 17.500 Rubel gekauft, siehe Tabelle 4.1.2, also insgesamt 875.000 Rubel.

Die Kosten belaufen sich auf 2.375.000 RUB. Der Umsatz nach der Veranstaltung beträgt 2.598.197 Rubel. Dementsprechend beträgt die Amortisationszeit etwa ein Jahr (2375000/2297016,15=1,01).

Tabelle 4.1.2. Gekaufte Ausrüstung

4.2 Wirtschaftliche Rechtfertigung der Tätigkeit 2

Einführung des Underwriting-Prozesses im Risk.Net-System

Jede Versicherungsart hat ihre eigenen Zeichnungsmerkmale. Ohne Kenntnis der Versicherungsrisiken und des Versicherungsgegenstandes (Versicherungsgegenstand) sowie einer Beschreibung der Faktoren, die die Eintrittswahrscheinlichkeit eines Versicherungsfalls und der erwarteten Höhe der Versicherungsentschädigung erhöhen, ist eine korrekte Einschätzung des Risikos nicht möglich . Und wenn sich der Grad des Risikos nicht in Geld ausdrücken lässt, dann wird es auch nicht möglich sein, ein profitables Portfolio aufzubauen, und wenn es gelingt, wird es nur dem Zufall geschuldet sein.

Tabelle 4.2.1. Technische und wirtschaftliche Indikatoren für die Wirksamkeit von Maßnahme 2

4.3 Wirtschaftliche Rechtfertigung der Tätigkeit 3

Eine der Hauptmethoden des nicht preislichen Wettbewerbs ist die Werbung für Versicherungsprodukte.

Der Zweck der Werbung besteht darin, den Abschluss neuer und die Verlängerung bestehender Versicherungsverträge zu erleichtern. Mit Hilfe von Werbung streben Versicherungsunternehmen danach, ein prestigeträchtiges Image ihrer Organisation zu schaffen und sich von anderen Versicherern abzuheben. Werbung beschränkt sich nicht auf Informationen über Versicherungsarten, den Ablauf des Vertragsabschlusses, die Zahlung von Versicherungsentschädigungen oder Versicherungssummen. Es enthält in der Regel Informationen über die Versicherungsorganisation, die ihre Dienstleistungen anbietet, ihr genehmigtes Kapital, ihre Aktionäre, Vermögenswerte und Verbindlichkeiten der Bilanz. Dies gibt Versicherungsnehmern die Möglichkeit, die Situation realistisch einzuschätzen und bewusst zu entscheiden, mit welcher Versicherungsgesellschaft sie Verträge abschließen und wem sie ihre Gelder anvertrauen.

Tabelle 4.3.1. Technische und wirtschaftliche Indikatoren für die Wirksamkeit von Maßnahme 3

Den durchgeführten Berechnungen zufolge können wir sagen, dass Werbeaktivitäten den Umsatz und den Bilanzgewinn steigern und die Rentabilität des Unternehmens um mehr als 50 % steigen wird. All dies wird sich sicherlich auf die Steigerung der Wettbewerbsfähigkeit auswirken.

Um die Berechnungsergebnisse aller betrachteten Maßnahmen zusammenzufassen und Angaben zur Wirtschaftlichkeit des Gesamtvorhabens zu erhalten, fassen wir die ermittelten Daten in Tabelle 4.3.3 zusammen.