ការប្រមូលវិក័យប័ត្រ។ វិក័យប័ត្រប្រាក់កម្ចី នីតិវិធីសម្រាប់ការប្រមូលវិក័យប័ត្រនៅក្នុងធនាគារ
ការប្រមូលវិក័យប័ត្រធនាគារមិនទទួលខុសត្រូវចំពោះការទូទាត់ និងមិនមានហានិភ័យអ្វីឡើយ វាត្រូវតែបំពេញតាមការណែនាំរបស់ក្រុមហ៊ុនអតិថិជនតែប៉ុណ្ណោះ - ដាក់ជូនទាន់ពេលវេលា វិក័យប័ត្រប្តូរប្រាក់ទៅកាន់អ្នកបង់ប្រាក់ ទទួលចំនួនទឹកប្រាក់ដែលបានបញ្ជាក់នៅក្នុងនោះ ហើយផ្ទេរវាទៅឱ្យអតិថិជន។ ប្រយោគផ្សេងៗអាចត្រូវបានបញ្ជាក់នៅក្នុងការយល់ព្រមផងដែរ។ ដូច្នេះ នៅក្នុងការយល់ព្រមដោយមិនមានជំនួយ ប្រយោគ "ដោយគ្មានជំនួយមកខ្ញុំ" ដកការទទួលខុសត្រូវចេញពីអ្នកយល់ព្រម ហើយគាត់ត្រូវបានដកចេញពី
ការប្រមូលផ្ដុំ,នៅពេលដែលធនាគារក្នុងនាមអតិថិជន អ្នកកាន់វិក័យប័ត្រចាត់វិធានការចាំបាច់ដើម្បីបង្ហាញ វិក័យប័ត្រទៅកាន់អ្នកបង់ប្រាក់ទាន់ពេល ដើម្បីទទួលបានប្រាក់។ ការបញ្ជាទិញបែបនេះត្រូវបានធ្វើឡើងជាផ្លូវការដោយការយល់ព្រមពីអ្នកទទួលបន្ទុក ភាពពិសេសដែលមានវត្តមាននៃឃ្លាសម្រាប់ការប្រមូល ឬរូបិយប័ណ្ណដែលត្រូវទទួល ឬជាអ្នកធានា។ ធនាគារអាចមានវត្តមាន វិក័យប័ត្រទៅកាន់អ្នកបង់ប្រាក់ (ផ្ញើ
ការប្រមូល)គណនីអតិថិជនទទួល; ខ) ផ្តល់ប្រាក់កម្ចីរយៈពេលខ្លីដល់គាត់។ គ) ការលក់ការទាមទារនៅលើទីផ្សារបន្ទាប់បន្សំ; ឃ) ដោះលែងវាពីហានិភ័យឥណទានសម្រាប់ប្រតិបត្តិការនាំចេញ។ ជាមួយនឹងកត្តាកត្តា ធនាគារទទួលបានពីអ្នកនាំចេញនូវសិទ្ធិក្នុងការប្រមូលកូនបំណុលរបស់អ្នកនាំចូល និងផ្ទេរទៅឱ្យគាត់នៅពេលបង្ហាញឯកសារ៖ ក) 100% នៃមូលនិធិសម្រាប់ការដឹកជញ្ជូន។
ការប្រមូលធនាគារ វិក័យប័ត្រ,ឧ. ការអនុវត្តការណែនាំរបស់ពួកគេ។ អ្នកកាន់វិក័យប័ត្រនៅពេលទទួលបានការទូទាត់ វិក័យប័ត្រទាន់ពេលវេលា។ ដោយបានទទួលយក វិក័យប័ត្រប្តូរប្រាក់សម្រាប់ការប្រមូលប្រាក់ ធនាគារទទួលខុសត្រូវលើការបង្ហាញ វិក័យប័ត្រទាន់ពេលវេលាទៅអ្នកបង់ប្រាក់ និងនៅពេលបានទទួលការទូទាត់ដែលដល់ពេលកំណត់។ IN វិក័យប័ត្រប្តូរប្រាក់ទម្រង់នៃការទូទាត់ក្រៅពីធនាគារ - អ្នកកាន់វិក័យប័ត្រ,ការប្រមូល វិក័យប័ត្រ,ធនាគាររបស់អ្នកបង់ប្រាក់ក៏អាចចូលរួមផងដែរ។
ការប្រមូល)វ ទិដ្ឋភាពទូទៅ- ជាបង្កាន់ដៃ ផ្ទេរប្រាក់ និងការបង្ហាញសម្រាប់ការទូទាត់ វិក័យប័ត្រ,សេចក្តីព្រាង មូលប្បទានប័ត្រ ឬឯកសារផ្សេងទៀតដោយធនាគារិកប្រមូលសម្រាប់អតិថិជន និងការបញ្ជូនលទ្ធផលជាបន្តបន្ទាប់ លុយទៅកាន់គណនីរបស់អតិថិជននេះ។ ប្រតិបត្តិការសាច់ប្រាក់ធនាគារពាណិជ្ជផ្តល់ លំហូរសាច់ប្រាក់. លុយត្រូវបានចេញដោយតុសាច់ប្រាក់ចំណាយជាចម្បងដោយប្រើមូលប្បទានប័ត្រពីសៀវភៅមូលប្បទានប័ត្រ
ការប្រមូលសាច់ប្រាក់ ប្រតិបត្តិការផ្ទេរ កត្តា ប្រតិបត្តិការជួល ប្រតិបត្តិការជឿទុកចិត្ត ប្រតិបត្តិការដើម្បីផ្តល់ជូនអតិថិជននូវផ្នែកច្បាប់ ប្រឹក្សាយោបល់ និងសេវាកម្មផ្សេងៗទៀត។ ការធានា X - ប្រតិបត្តិការសម្រាប់ធនាគារដើម្បីចេញការធានា (ធានា) សម្រាប់ការទូទាត់បំណុលរបស់អតិថិជនទៅឱ្យភាគីទីបីនៅពេលកើតឡើងនៃលក្ខខណ្ឌមួយចំនួន។ ប្រាក់ចំណូលពីការអនុវត្តរបស់ពួកគេលេចឡើងក្នុងទម្រង់
ការប្រមូលអ្នកនៅក្រៅទីក្រុង វិក័យប័ត្រ) ។រូបមន្តគណនាការបញ្ចុះតម្លៃអាចត្រូវបានបង្ហាញដូចខាងក្រោម: KTPP C = 1,100 * 365 (366) ដែល C ជាចំនួនបញ្ចុះតម្លៃ; K - ផលបូក វិក័យប័ត្រ; P - អត្រាបញ្ចុះតម្លៃ; T - ថ្ងៃផុតកំណត់
ការប្រមូលគណនីត្រូវទទួល); ការសង្គ្រោះពីហានិភ័យនៃការមិនបង់ប្រាក់; ការកែលម្អរចនាសម្ព័ន្ធតារាងតុល្យការ; ការសន្សំលើការចំណាយលើគណនេយ្យ និងរដ្ឋបាលក្នុងករណីគណនេយ្យដោយក្រុមហ៊ុនកត្តាពិសេស។ កត្តាអំណោយផលបំផុតសម្រាប់សហគ្រាសដែលចូលទីផ្សារឡើងវិញ ក៏ដូចជាសហគ្រាសជួរមុខតូចៗដែលមិនតែងតែមានព័ត៌មានអំពីដំណោះស្រាយ
ការប្រមូល- ការលក់កូនបំណុលដោយការបញ្ចុះតម្លៃដល់ធនាគារ ឬក្រុមហ៊ុនដែលមានកត្តាពិសេស); ប្រាក់កម្ចីធនាគាររយៈពេលខ្លី; ប្រាក់កម្ចីរយៈពេលខ្លីដែលផ្តល់ដោយភាគីទីបី (ឧទាហរណ៍ ក្រុមហិរញ្ញវត្ថុ និងឧស្សាហកម្ម ក្រុមហ៊ុនកាន់កាប់។ល។)។ ជម្រើសនៃវិធីសាស្រ្តមួយឬមួយផ្សេងទៀតនៃការគ្របដណ្តប់ TPP អាស្រ័យលើលក្ខណៈនៃសកម្មភាពរបស់អង្គភាពអាជីវកម្ម
ការប្រមូលបំណុលដើម្បីកាត់បន្ថយការខាតបង់ពីការបង់ប្រាក់យឺត ការពារការកើតឡើងនៃបំណុលសង្ស័យ ជួយអតិថិជនក្នុងការគ្រប់គ្រងឥណទាន រក្សាកំណត់ត្រាគណនេយ្យ បង្កើនចំណូល និងប្រាក់ចំណេញ។ ដូចដែលបានកត់សម្គាល់រួចមកហើយ មូលដ្ឋាននៃប្រតិបត្តិការកត្តាធនាគារ (កត្តា) គឺការទិញ (គណនេយ្យ) ពីអ្នកផ្គត់ផ្គង់ (អ្នកលក់) របស់អតិថិជនរបស់ខ្លួននៃវិក្កយបត្រដែលមិនបានបង់ប្រាក់។
ធនាគារជាញឹកញាប់អនុវត្តការណែនាំរបស់អ្នកកាន់វិក្កយបត្រដើម្បីទទួលបានការទូទាត់លើវិក្កយបត្រទាន់ពេល។ ធនាគារទទួលខុសត្រូវក្នុងការបង្ហាញវិក័យប័ត្រប្តូរប្រាក់ជូនអ្នកបង់ប្រាក់ទាន់ពេល និងទទួលការទូទាត់ដែលត្រូវបង់។ ប្រសិនបើការទូទាត់ត្រូវបានទទួល វិក័យប័ត្រនឹងត្រូវប្រគល់ជូនកូនបំណុលវិញ។ ប្រសិនបើការទូទាត់មិនត្រូវបានទទួល វិក្កយបត្រត្រូវប្រគល់ជូនម្ចាស់បំណុលវិញ ប៉ុន្តែដោយមានការតវ៉ាពីការមិនបង់ប្រាក់។
អាស្រ័យហេតុនេះ ធនាគារត្រូវទទួលខុសត្រូវចំពោះផលវិបាកដែលកើតចេញពីការខកខានក្នុងការតវ៉ា។
ខណៈពេលដែលនៅពេលបញ្ចុះតម្លៃវិក្កយបត្រ ធនាគារមានហានិភ័យជាក់លាក់ ដោយផ្តល់ឱ្យអតិថិជននូវចំនួនទឹកប្រាក់ដែលបានបង្ហាញនៅលើវិក្កយបត្រដកការប្រាក់ដែលបានអនុម័ត នៅពេលប្រមូលវាទទួលយកតែការបញ្ជាទិញដើម្បីទទួលបានការទូទាត់លើវិក្កយបត្រតាមកាលកំណត់ ហើយផ្ទេរចំនួនទឹកប្រាក់ដែលទទួលបានទៅម្ចាស់។ នៃវិក័យប័ត្រ។ តួនាទីរបស់ធនាគារត្រូវបានកំណត់ចំពោះការអនុវត្តពិតប្រាកដនៃការណែនាំរបស់អតិថិជន។
ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ តាមរយៈប្រតិបត្តិការទាំងនេះ ធនាគារអាចប្រមូលផ្តុំមូលនិធិសំខាន់ៗនៅក្នុងគណនីរបស់ពួកគេ និងទទួលបានការបោះចោលដោយឥតគិតថ្លៃ។ ក្នុងពេលជាមួយគ្នានេះ ពួកគេពិតជាប្រតិបត្តិការដែលមានផលចំណេញ ចាប់តាំងពីកម្រៃជើងសារជាក់លាក់មួយត្រូវបានគិតប្រាក់សម្រាប់ការប្រមូល។
ពួកវាក៏មានប្រយោជន៍សម្រាប់អតិថិជនផងដែរ ចាប់តាំងពីធនាគារ ដោយសារទំនាក់ទំនងជិតស្និទ្ធដែលពួកគេមានជាមួយគ្នាទៅវិញទៅមក អាចប្រតិបត្តិការបញ្ជាទិញរបស់អតិថិជនបានលឿន និងថោកជាង អតិថិជនក៏ត្រូវបានដោះលែងពីតម្រូវការក្នុងការត្រួតពិនិត្យពេលវេលាកំណត់សម្រាប់ការបង្ហាញវិក្កយបត្រ ដែលនឹងតម្រូវឱ្យមានជាក់លាក់ ថ្លៃដើមដែលខ្ពស់ជាងកម្រៃជើងសារដែលគិតដោយធនាគារ។
ធនាគារទទួលយកវិក័យប័ត្រប្តូរប្រាក់សម្រាប់ការប្រមូលនៅកន្លែងដែលមានគ្រឹះស្ថានធនាគារ។
វិក័យប័ត្រនេះត្រូវបានដាក់ជូនសម្រាប់ការប្រមូល អមដោយហត្ថលេខាក្នុងនាមធនាគារ។
ដោយបានទទួលយកវិក្កយបត្រសម្រាប់ការប្រមូលប្រាក់ ធនាគារត្រូវមានកាតព្វកិច្ចបញ្ជូនពួកគេភ្លាមៗទៅកន្លែងបង់ប្រាក់ ហើយជូនដំណឹងដល់អ្នកបង់ប្រាក់ជាមួយនឹងការកោះហៅអំពីការទទួលឯកសារសម្រាប់ការប្រមូល។
ក្នុងករណីដែលមិនបានទទួលការទូទាត់លើវិក័យប័ត្រប្តូរប្រាក់ ធនាគារត្រូវមានកាតព្វកិច្ចបញ្ជូនពួកគេសម្រាប់ការតវ៉ាក្នុងនាមនាយកសាលា លុះត្រាតែមានការចេញដីកាផ្សេងពីក្រោយ។
សម្រាប់ការអនុវត្តការបញ្ជាទិញសម្រាប់ការប្រមូលវិក័យប័ត្រប្តូរប្រាក់ ធនាគារមានសិទ្ធិ៖
ក) សម្រាប់ការសងត្រលប់នៃការចំណាយសម្រាប់ការផ្ញើ និងផ្ញើវិក័យប័ត្រប្តូរប្រាក់ និងការទទួលការទូទាត់ នៅពេលដែលការទូទាត់លើវិក្កយបត្រត្រូវតែទទួលនៅកន្លែងផ្សេង។
ខ) សម្រាប់សំណងសម្រាប់ការប្រតិបត្តិការបញ្ជាទិញ កម្រៃជើងសារក្នុងទម្រង់នៃការប្រាក់លើចំនួនទឹកប្រាក់ដែលទទួលបានដោយធនាគារ។
ធនាគារមិនទទួលខុសត្រូវចំពោះការបាត់បង់វិក្កយបត្រតាមប្រៃសណីយ៍ ការទទួលមិនទាន់ពេលវេលានៅកន្លែងទូទាត់ ដោយសារកំហុសនៃសំបុត្រ ការខកខានឬការខ្វះខាតដែលធ្វើឡើងដោយសារការីក្នុងអំឡុងពេលតវ៉ា និងកាលៈទេសៈហួសពីការគ្រប់គ្រងរបស់ធនាគារ។ ដែលអាចនាំទៅរកប្រតិបត្តិការដែលមិនរកប្រាក់ចំណេញសម្រាប់អតិថិជន។
ក្នុងករណីដែលមិនបានទទួលការទូទាត់ និងការតវ៉ា ការចំណាយលើការតវ៉ា កម្រៃជើងសារ និងប្រាក់ចំណូលផ្សេងទៀតត្រូវបានទូទាត់ដោយអតិថិជន។ ឯកសារដែលមិនបានបង់ប្រាក់ត្រូវបានរក្សាទុកនៅក្នុងធនាគាររហូតដល់មានការស្នើសុំដោយអតិថិជនក្នុងរយៈពេលដែលធនាគារបានបង្កើត។ នៅពេលផុតកំណត់នៃរយៈពេលនេះ ធនាគារបដិសេធការទទួលខុសត្រូវសម្រាប់ការផ្ទុកបន្ថែម។
ការប្រមូលវិក័យប័ត្រតាមធនាគារ - នេះគឺជាការអនុវត្តការណែនាំរបស់ពួកគេពីអ្នកកាន់វិក្កយបត្រ ដើម្បីទទួលបានការទូទាត់លើវិក្កយបត្រនៅពេលដល់កំណត់។ វិក័យប័ត្រផ្ទេរប្រាក់សម្រាប់ការប្រមូលត្រូវបានផ្តល់ដោយអ្នកកាន់ជាមួយនឹងសិលាចារឹកធានានៅក្នុងឈ្មោះធនាគារដែលបានផ្តល់ឱ្យ (ការយល់ព្រមលើការប្រមូល) "បង់តាមលំដាប់របស់ធនាគារសម្រាប់ការប្រមូល" ឬ "បង់តាមលំដាប់របស់ធនាគារ", "រូបិយប័ណ្ណ។ សម្រាប់ការប្រមូល” ។ ដោយបានទទួលយកវិក្កយបត្រសម្រាប់ការប្រមូលប្រាក់ ធនាគារត្រូវមានកាតព្វកិច្ចបញ្ជូនវាភ្លាមៗទៅស្ថាប័នធនាគារនៅកន្លែងបង់ប្រាក់ ហើយជូនដំណឹងដល់អ្នកបង់ប្រាក់ជាមួយនឹងការកោះហៅអំពីការទទួលឯកសារសម្រាប់ការប្រមូល។ ដូច្នេះនៅពេលប្រមូលវិក្កយបត្រ ធនាគារទទួលខុសត្រូវចំពោះតែការបង្ហាញវិក្កយបត្រទាន់ពេលដល់អ្នកបង់ប្រាក់ និងទទួលការទូទាត់តាមកាលកំណត់។ ប្រសិនបើការទូទាត់ត្រូវបានទទួល វិក្កយបត្រត្រូវប្រគល់ជូនកូនបំណុលវិញ។ ក្នុងករណីដែលមិនបានទទួលការទូទាត់លើវិក័យប័ត្រប្តូរប្រាក់ ធនាគារត្រូវមានកាតព្វកិច្ចបញ្ជូនពួកគេសម្រាប់ការតវ៉ាក្នុងនាមនាយកសាលា លុះត្រាតែមានការចេញដីកាផ្សេងពីក្រោយ។
ធនាគារប្រគល់វិក្កយបត្រដែលមិនបានបង់ប្រាក់វិញ ជាមួយនឹងការតវ៉ាអំពីការមិនបង់ប្រាក់ដល់អតិថិជន ដោយជូនដំណឹងដល់គាត់អំពីការប្រតិបត្តិការបញ្ជាទិញ។ ចំពោះផលវិបាកទាំងអស់ដែលកើតឡើងជាលទ្ធផលនៃការលុបចោលការតវ៉ា ការទទួលខុសត្រូវគឺស្ថិតនៅលើធនាគារ។
វិក័យប័ត្រដែលមិនបានបង់ប្រាក់ត្រូវតែរក្សាទុកនៅក្នុងធនាគាររហូតដល់អតិថិជនទាមទារ។ ធនាគារខ្លួនឯងបានកំណត់ថ្ងៃកំណត់សម្រាប់ការរក្សាទុកឯកសារ បន្ទាប់ពីនោះពួកគេបន្ធូរបន្ថយការទទួលខុសត្រូវចំពោះការផ្ទុកបន្ថែមទៀតរបស់ពួកគេ។ ចំពោះការប្រតិបត្តិនៃការបញ្ជាទិញសម្រាប់ការប្រមូលវិក័យប័ត្រប្តូរប្រាក់ ធនាគារគិតថ្លៃអតិថិជនទាំងអស់សម្រាប់ការផ្ញើ និងផ្ញើ និងទទួលការទូទាត់ សម្រាប់ការតវ៉ាលើវិក្កយបត្រ ក្នុងករណីមិនទូទាត់ ព្រមទាំងកម្រៃជើងសារសម្រាប់សេវាកម្មក្នុងទម្រង់ជា ភាគរយនៃចំនួនទឹកប្រាក់ដែលទទួលបានដោយធនាគារ។
ដូចដែលអាចមើលឃើញពីខាងលើតួនាទីរបស់ធនាគារក្នុងការប្រមូលវិក្កយបត្រត្រូវបានកាត់បន្ថយទៅជាការប្រតិបត្តិពិតប្រាកដនៃការណែនាំរបស់អតិថិជន។ ហានិភ័យផ្ទាល់សម្រាប់ធនាគារក្នុងប្រតិបត្តិការទាំងនេះគឺតិចតួចបំផុត។ ក្នុងពេលជាមួយគ្នានេះ ដោយមានជំនួយរបស់ពួកគេ ធនាគារអាចប្រមូលផ្តុំមូលនិធិសំខាន់ៗនៅក្នុងគណនីរបស់ពួកគេ ដោយទទួលបានវាដោយមិនគិតថ្លៃ។ ប្រតិបត្តិការប្រមូលយកធនាគារ ប្រាក់ចំណូលមានស្ថេរភាពនៅក្នុងទម្រង់នៃកម្រៃជើងសារ ហើយធនាគារជាទូទៅចាប់អារម្មណ៍ក្នុងការពង្រីកវា។
ប្រតិបត្តិការប្រមូលវិក្កយបត្រមានភាពងាយស្រួលសម្រាប់អតិថិជនរបស់ធនាគារ ចាប់តាំងពីពួកគេធានាបាននូវការប្រតិបត្តិដ៏គួរឱ្យទុកចិត្ត និងរហ័សនៃការណែនាំរបស់ខ្លួនក្នុងការប្រមូលការទូទាត់។ លើសពីនេះ អតិថិជនត្រូវបានដោះលែងពីតម្រូវការក្នុងការត្រួតពិនិត្យពេលវេលាកំណត់សម្រាប់ការបង្ហាញវិក្កយបត្រសម្រាប់ការទូទាត់ ដែលរួមបញ្ចូលការចំណាយមួយចំនួនសម្រាប់ពួកគេ។
ការស្នាក់នៅនៃវិក័យប័ត្រ
ធនាគារក្នុងនាមអ្នកថតរូប ឬអ្នកចាប់ឆ្នោត អាចធ្វើការទូទាត់ប្រាក់ទាន់ពេល។ ធនាគារ ផ្ទុយពីការប្រមូលវិក័យប័ត្រប្តូរប្រាក់ មិនមែនជាអ្នកទទួលការទូទាត់ទេ ប៉ុន្តែជាអ្នកទូទាត់។
ការតែងតាំងភាគីទីបីជាអ្នកបង់វិក័យប័ត្រត្រូវបានគេហៅថា លំនៅឋាន
និងវិក័យប័ត្របែបនេះ - មានទីលំនៅ
, សញ្ញាខាងក្រៅពួកគេគឺជាពាក្យ "ការទូទាត់" ឬ "ការទូទាត់នៅក្នុង ... ធនាគារ" ដែលដាក់នៅក្រោមហត្ថលេខារបស់អ្នកបង់ប្រាក់។
ដើរតួជា លំនៅឋាន
ធនាគារមិនប្រឈមមុខនឹងហានិភ័យណាមួយឡើយ ព្រោះវាទូទាត់វិក្កយបត្របានលុះត្រាតែអ្នកបង់ប្រាក់បានបង់ប្រាក់ឱ្យគាត់ពីមុននូវចំនួនវិក្កយបត្រ ឬប្រសិនបើអតិថិជនមានចំនួនទឹកប្រាក់គ្រប់គ្រាន់នៅក្នុងគណនីទូទាត់ (បច្ចុប្បន្ន) របស់គាត់ និងអនុញ្ញាតឱ្យធនាគារកាត់ចេញពីគណនីរបស់គាត់ ចំនួនទឹកប្រាក់ចាំបាច់សម្រាប់ការទូទាត់វិក្កយបត្រ។ បើមិនដូច្នោះទេធនាគារបដិសេធការទូទាត់ហើយវិក័យប័ត្រត្រូវបានតវ៉ាតាមរបៀបធម្មតាប្រឆាំងនឹងថតឯកសារ។
សម្រាប់ការទូទាត់វិក្កយបត្រ កម្រៃជើងសារតូចមួយត្រូវបានគិតប្រាក់ជាធម្មតាជាអ្នកបង់ប្រាក់ពិសេស ហើយវិក័យប័ត្រដែលបានបង់ត្រូវបានផ្ញើទៅអតិថិជន។ សម្រាប់បុគ្គលដែលមានគណនីទូទាត់ (បច្ចុប្បន្ន) ជាមួយធនាគារនេះ ការទូទាត់វិក្កយបត្រតាមផ្ទះគឺមិនគិតថ្លៃទេ។
ខាងក្រោមនេះអាចត្រូវបានសម្គាល់ បញ្ហាចម្បងនៃការចរាចរវិក្កយបត្រនៅសហព័ន្ធរុស្ស៊ី៖
ü បញ្ហាដែលទាក់ទងនឹងភាពមិនល្អឥតខ្ចោះ និងការអភិវឌ្ឍន៍ខ្សោយ ក្របខ័ណ្ឌនីតិប្បញ្ញត្តិ;
ü បញ្ហាដែលទាក់ទងនឹងហេដ្ឋារចនាសម្ព័ន្ធមិនល្អឥតខ្ចោះនៃទីផ្សារចរាចរវិក័យប័ត្រ;
ü បញ្ហាទាក់ទងនឹងលក្ខណៈនៃប្រតិបត្តិការដោយប្រើវិក័យប័ត្រប្តូរប្រាក់។
Ø ការមិនចាប់អារម្មណ៍របស់សហគ្រាស និងក្រុមហ៊ុនក្នុងការដោះស្រាយវិបត្តិនៃការមិនបង់ប្រាក់ដោយមានជំនួយពីវិក័យប័ត្រ (ដោយសារតែខ្វះមូលនិធិ និងការភ័យខ្លាចនៃការគ្រប់គ្រងសហគ្រាសបាត់បង់ការគ្រប់គ្រងលើលំហូរហិរញ្ញវត្ថុរបស់សហគ្រាស);
Ø ការស្ទាក់ស្ទើររបស់ធនាគារក្នុងការធ្វើការជាមួយវិក័យប័ត្រពាណិជ្ជកម្មរបស់ភាគីទីបី;
Ø នីតិវិធីដែលមិនទាន់បានអភិវឌ្ឍសម្រាប់ការទូទាត់សងមុន និងទូទាត់វិក្កយបត្រ;
Ø ខ្វះការណែនាំអំពីសារការីច្បាស់លាស់សម្រាប់ការកត់ត្រាសកម្មភាពមិនទទួលយក និងការមិនទូទាត់វិក្កយបត្រប្តូរប្រាក់ និងការលំបាកក្នុងការតវ៉ាមិនទូទាត់វិក្កយបត្រប្តូរប្រាក់។
បញ្ហាសំខាន់ៗនៃប្រតិបត្តិការធនាគារជាមួយមូលបត្រគឺ៖
"ការគ្រប់គ្រងហួសហេតុ" នៃទីផ្សារ;
ការចំណាយខ្ពស់សម្រាប់អ្នកចូលរួមក្នុងទីផ្សារ ដែលភាគច្រើនត្រូវបានផ្សារភ្ជាប់ជាមួយនឹងការលើស បទប្បញ្ញត្តិរបស់រដ្ឋាភិបាល;
កង្វះឯកសណ្ឋាននៃបទប្បញ្ញត្តិ ការគ្រប់គ្រង និងការត្រួតពិនិត្យ ការយកពន្ធរបស់ស្ថាប័នផ្សេងៗ និងឧបករណ៍ទីផ្សារ និងភាពមិនស៊ីសង្វាក់គ្នារបស់ពួកគេ;
ការរក្សាលក្ខខណ្ឌមិនស្មើគ្នានៃការប្រកួតប្រជែងនៅក្នុងទីផ្សារហិរញ្ញវត្ថុ ដែលបណ្តាលមកពីវត្តមានរបស់រដ្ឋនៅក្នុងនោះ រួមទាំងតាមរយៈស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុដែលគាំទ្ររដ្ឋ។
ធនាគារជាញឹកញាប់អនុវត្តការណែនាំរបស់អ្នកកាន់វិក្កយបត្រដើម្បីទទួលបានការទូទាត់លើវិក្កយបត្រទាន់ពេល។ ធនាគារទទួលខុសត្រូវក្នុងការបង្ហាញវិក័យប័ត្រប្តូរប្រាក់ទៅឱ្យអ្នកបង់ប្រាក់ទាន់ពេល និងទទួលការទូទាត់ដែលត្រូវកំណត់។ ប្រសិនបើការទូទាត់ត្រូវបានទទួល វិក័យប័ត្រនឹងត្រូវប្រគល់ជូនកូនបំណុលវិញ។ ប្រសិនបើការទូទាត់មិនត្រូវបានទទួល វិក្កយបត្រត្រូវប្រគល់ជូនម្ចាស់បំណុលវិញ ប៉ុន្តែដោយមានការតវ៉ាពីការមិនបង់ប្រាក់។ ដូច្នេះ ធនាគារត្រូវទទួលខុសត្រូវចំពោះផលវិបាកដែលកើតចេញពីការលុបចោលការតវ៉ា។
ខណៈពេលដែលនៅពេលបញ្ចុះតម្លៃវិក្កយបត្រ ធនាគារមានហានិភ័យជាក់លាក់ ដោយផ្តល់ឱ្យអតិថិជននូវចំនួនទឹកប្រាក់ដែលបានបង្ហាញនៅលើវិក្កយបត្រដកការប្រាក់ដែលបានអនុម័ត នៅពេលប្រមូលវាទទួលយកតែការបញ្ជាទិញដើម្បីទទួលបានការទូទាត់លើវិក្កយបត្រតាមកាលកំណត់ ហើយផ្ទេរចំនួនទឹកប្រាក់ដែលទទួលបានទៅម្ចាស់។ នៃវិក័យប័ត្រ។ តួនាទីរបស់ធនាគារត្រូវបានកំណត់ចំពោះការអនុវត្តពិតប្រាកដនៃការណែនាំរបស់អតិថិជន។
ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ តាមរយៈប្រតិបត្តិការទាំងនេះ ធនាគារអាចប្រមូលផ្តុំទ្រព្យសកម្មសំខាន់ៗនៅលើគណនីរបស់ពួកគេ ហើយទទួលវាដោយមិនគិតថ្លៃ ក្នុងពេលជាមួយគ្នា ប្រតិបត្តិការនេះមានផលចំណេញច្រើន ដោយសារកម្រៃជើងសារជាក់លាក់មួយត្រូវបានគិតថ្លៃសម្រាប់ការប្រមូល។
ពួកវាក៏មានប្រយោជន៍សម្រាប់អតិថិជនផងដែរ ចាប់តាំងពីធនាគារ ដោយសារទំនាក់ទំនងជិតស្និទ្ធដែលពួកគេមានជាមួយគ្នាទៅវិញទៅមក អាចប្រតិបត្តិការបញ្ជាទិញរបស់អតិថិជនបានលឿន និងថោកជាង អតិថិជនក៏ត្រូវបានដោះលែងពីតម្រូវការក្នុងការត្រួតពិនិត្យពេលវេលាកំណត់សម្រាប់ការបង្ហាញវិក្កយបត្រ ដែលនឹងតម្រូវឱ្យមានជាក់លាក់ ថ្លៃដើមដែលខ្ពស់ជាងកម្រៃជើងសារដែលគិតដោយធនាគារ។ ដោយបានទទួលយកវិក្កយបត្រសម្រាប់ការប្រមូលប្រាក់ ធនាគារត្រូវមានកាតព្វកិច្ចបញ្ជូនពួកគេភ្លាមៗទៅកន្លែងបង់ប្រាក់ ហើយជូនដំណឹងដល់អ្នកបង់ប្រាក់ជាមួយនឹងការកោះហៅអំពីការទទួលឯកសារសម្រាប់ការប្រមូល។ ក្នុងករណីដែលមិនបានទទួលការទូទាត់លើវិក័យប័ត្រប្តូរប្រាក់ ធនាគារត្រូវមានកាតព្វកិច្ចបញ្ជូនពួកគេសម្រាប់ការតវ៉ាក្នុងនាមនាយកសាលា លុះត្រាតែមានការចេញដីកាផ្សេងពីក្រោយ។ សម្រាប់ការអនុវត្តការបញ្ជាទិញសម្រាប់ការប្រមូលវិក័យប័ត្រប្តូរប្រាក់ ធនាគារមានសិទ្ធិ៖
ក) សម្រាប់ការសងត្រលប់នៃការចំណាយសម្រាប់ការផ្ញើ និងផ្ញើវិក័យប័ត្រប្តូរប្រាក់ និងការទទួលការទូទាត់ នៅពេលដែលការទូទាត់លើវិក្កយបត្រត្រូវតែទទួលនៅកន្លែងផ្សេង។
ខ) សម្រាប់សំណងសម្រាប់ការប្រតិបត្តិការបញ្ជាទិញ កម្រៃជើងសារក្នុងទម្រង់នៃការប្រាក់លើចំនួនទឹកប្រាក់ដែលទទួលបានដោយធនាគារ។
ក្នុងករណីដែលមិនបានទទួលការទូទាត់ និងការតវ៉ា ការចំណាយលើការតវ៉ា កម្រៃជើងសារ និងការចំណាយផ្សេងទៀតត្រូវបានទូទាត់ដោយអតិថិជន។ ឯកសារមិនទាន់បង់ប្រាក់ត្រូវបានរក្សាទុកនៅក្នុងធនាគាររហូតដល់មានការស្នើសុំដោយអតិថិជនក្នុងរយៈពេលដែលធនាគារបានបញ្ជាក់។ នៅពេលផុតកំណត់នៃរយៈពេលនេះ ធនាគារបដិសេធការទទួលខុសត្រូវសម្រាប់ការផ្ទុកបន្ថែមទៀតរបស់ពួកគេ។
បន្ថែមលើប្រធានបទ ការប្រមូលវិក័យប័ត្រ៖
- 115. ប្រតិបត្តិការធនាគារជាមួយវិក័យប័ត្រប្តូរប្រាក់។ គណនេយ្យ និងការបញ្ចុះតម្លៃវិក័យប័ត្រ។ ប្រាក់កម្ចីធានាដោយវិក័យប័ត្រប្តូរប្រាក់ (រយៈពេលហៅទូរស័ព្ទ) ។ ការប្រមូលវិក័យប័ត្រ។ ការស្នាក់នៅ
- 113. វិក័យប័ត្រនៃការផ្លាស់ប្តូរនិងលិខិតសន្យា ព័ត៌មានលម្អិត ប្រតិបត្តិការជាមួយពួកគេ។ លក្ខខណ្ឌនៃការទូទាត់សម្រាប់វិក័យប័ត្រប្តូរប្រាក់ ការបញ្ចុះតម្លៃ និងការប្រាក់។ ការទទួលយក ការទទួលយក ការតវ៉ានៃវិក័យប័ត្រ
ការប្រមូលវិក័យប័ត្រតាមធនាគារ (ប្រតិបត្តិការកំរៃជើងសារ) គឺជាការបំពេញដោយការណែនាំពីអ្នកកាន់វិក្កយបត្រ ដើម្បីទទួលបានការទូទាត់លើវិក្កយបត្រនៅពេលដល់កំណត់។ តាមរយៈការប្រមូលវិក័យប័ត្រប្តូរប្រាក់ ធនាគារទទួលខុសត្រូវក្នុងការបង្ហាញវិក្កយបត្រទាន់ពេលវេលាទៅកាន់អ្នកបង់ប្រាក់ និងសម្រាប់ការទទួលការទូទាត់ដែលដល់ពេលកំណត់។
ដើម្បីអនុវត្តប្រតិបត្តិការកំរៃជើងសារ នាយកសាលាដាក់ពាក្យស្នើសុំទៅធនាគារ ដែលបន្ថែមពីលើការស្នើសុំទទួលយកវិក័យប័ត្រប្តូរប្រាក់សម្រាប់កម្រៃជើងសារដើម្បីទទួលបានការទូទាត់នោះ បង្ហាញពីរយៈពេលទូទាត់ ឈ្មោះអ្នកបង់ប្រាក់ អាសយដ្ឋានរបស់ពួកគេ ។ ឈ្មោះអ្នកតវ៉ា (អ្នកដែលអាចធ្វើបាតុកម្មបាន) ចំនួនសរុប និងចំនួនវិក័យប័ត្រ។ វិក័យប័ត្រដែលបានផ្ទេរទៅគណៈកម្មាការត្រូវតែផ្តល់ជូននៅខាងក្រោយដោយមានហត្ថលេខារបស់គណៈកម្មការក្នុងនាមស្ថាប័នធនាគារ។ សម្រាប់វិក្កយបត្រដែលទទួលយកសម្រាប់កម្រៃជើងសារ ធនាគារអនុវត្ត៖
- * ជូនដំណឹងដល់អ្នកបង់ប្រាក់ជាមួយនឹងការជូនដំណឹងអំពីការទទួលវិក័យប័ត្រសម្រាប់ការប្រមូល; * ដោយបានទទួលការទូទាត់ ចេញឱ្យនាយកសាលា ឬផ្ទេរចំនួនទឹកប្រាក់ដែលទទួលបានទៅកន្លែងទទួលវិក្កយបត្រ ហើយតាមទិសដៅរបស់នាយកសាលាទៅកាន់ទីក្រុងផ្សេងៗ។
- * ក្នុងករណីមិនបានទទួលការទូទាត់ សូមផ្ញើវិក្កយបត្រទៅសារការី ដើម្បីបង្ហាញការទូទាត់ និងការតវ៉ា។
- * ប្រគល់វិក្កយបត្រដែលមិនបានបង់ប្រាក់ទៅឱ្យនាយកសាលាដោយការតវ៉ា (ឬតាមការស្នើសុំរបស់ពួកគេ ដោយគ្មានការតវ៉ា)។
ធនាគារមិនគួរឆ្លើយ៖
- * សម្រាប់ផលវិបាកនៃព័ត៌មានមិនត្រឹមត្រូវនៅក្នុងពាក្យសុំដែលធ្វើឡើងដោយនាយកសាលា។ * សម្រាប់ផលវិបាកនៃការលុបចោលនៅក្នុងវិក័យប័ត្រខ្លួនវា;
- * សម្រាប់ផលវិបាកនៃការផ្តល់វិក័យប័ត្រប្តូរប្រាក់មិនមែនជាភាសារុស្សីដោយគ្មានការបកប្រែ។ * ចំពោះការបាត់បង់វិក័យប័ត្រប្តូរប្រាក់តាមប្រៃសណីយ៍ ឬការពន្យារពេលក្នុងការដឹកជញ្ជូន ដោយសារកំហុសរបស់អង្គការប្រៃសណីយ៍។ * សម្រាប់សកម្មភាពរបស់សារការី។
សម្រាប់ការទទួលការទូទាត់លើវិក្កយបត្រ ថ្លៃសេវាត្រូវបានគិតថ្លៃ ដែលចំនួននេះត្រូវបានកំណត់ដោយធនាគារដោយឯករាជ្យ។ ថ្លៃសេវាត្រូវបានគិតប្រាក់នៅពេលដែលវិក័យប័ត្រត្រូវបានទទួលយកសម្រាប់កម្រៃជើងសារ។
ដូច្នេះនៅពេលប្រមូលវិក្កយបត្រ ធនាគារទទួលខុសត្រូវចំពោះតែការបង្ហាញវិក្កយបត្រទាន់ពេលដល់អ្នកទូទាត់ និងទទួលការទូទាត់ដែលត្រូវបង់។ ប្រសិនបើការទូទាត់ត្រូវបានទទួល វិក្កយបត្រត្រូវប្រគល់ជូនកូនបំណុលវិញ។ ក្នុងករណីដែលមិនបានទទួលការទូទាត់លើវិក័យប័ត្រប្តូរប្រាក់ ធនាគារត្រូវមានកាតព្វកិច្ចបញ្ជូនពួកគេសម្រាប់ការតវ៉ាក្នុងនាមនាយកសាលា លុះត្រាតែមានការចេញដីកាផ្សេងពីក្រោយ។
ធនាគារប្រគល់វិក្កយបត្រដែលមិនបានបង់ប្រាក់វិញ ជាមួយនឹងការតវ៉ាអំពីការមិនបង់ប្រាក់ដល់អតិថិជន ដោយជូនដំណឹងដល់គាត់អំពីការប្រតិបត្តិការបញ្ជាទិញ។ ចំពោះផលវិបាកទាំងអស់ដែលកើតឡើងជាលទ្ធផលនៃការលុបចោលការតវ៉ា ការទទួលខុសត្រូវគឺស្ថិតនៅលើធនាគារ។ វិក័យប័ត្រដែលមិនបានបង់ប្រាក់ត្រូវតែរក្សាទុកនៅក្នុងធនាគាររហូតដល់អតិថិជនទាមទារ។ ធនាគារខ្លួនឯងបានកំណត់ថ្ងៃកំណត់សម្រាប់ការរក្សាទុកឯកសារ បន្ទាប់ពីនោះពួកគេបន្ធូរបន្ថយការទទួលខុសត្រូវចំពោះការផ្ទុកបន្ថែមទៀតរបស់ពួកគេ។ ចំពោះការប្រតិបត្តិនៃការបញ្ជាទិញសម្រាប់ការប្រមូលវិក័យប័ត្រប្តូរប្រាក់ ធនាគារគិតប្រាក់អតិថិជនទាំងអស់សម្រាប់ការផ្ញើ បញ្ជូនបន្ត និងទទួលការទូទាត់ សម្រាប់ការតវ៉ាលើវិក័យប័ត្រប្តូរប្រាក់ ក្នុងករណីមិនទូទាត់ ព្រមទាំងកម្រៃជើងសារសម្រាប់សេវាកម្មនៅក្នុង ទម្រង់ជាភាគរយនៃចំនួនទឹកប្រាក់ដែលធនាគារបានទទួល។
ការជូនដំណឹងត្រូវបានផ្ញើទៅធនាគារនៅទីតាំងរបស់អ្នកបង់ប្រាក់អំពីការទទួលវិក្កយបត្រសម្រាប់ការទូទាត់ដែលគាត់ដាក់នៅពេលប្តូរវិក្កយបត្រ។ វិក្កយបត្រដែលបានប្រោសលោះជាមួយនឹងកំណត់ចំណាំនៅផ្នែកខាងបញ្ច្រាសអំពីការទូទាត់ដែលចុះហត្ថលេខាដោយអ្នកគិតលុយរបស់ធនាគារត្រូវបានចេញឱ្យអ្នកដែលបានបង់វាប្រឆាំងនឹងការទទួល។ ធនាគារដែលបានទទួលយកវិក្កយបត្រលើកម្រៃជើងសារផ្ញើការជូនដំណឹងអំពីការទូទាត់វិក្កយបត្រ ឬការមិនបានទទួលការទូទាត់លើពួកគេ នៅពេលបង្ហាញចំនួនទឹកប្រាក់ដែលត្រូវចេញឱ្យគាត់ (នៅលើបង្កាន់ដៃ) ឬវិក្កយបត្រមិនទាន់បង់ប្រាក់ត្រូវបានប្រគល់ជូនវិញ។ . ប្រសិនបើប្រាក់ដើមមានគណនីចរន្ត ឬចរន្តជាមួយធនាគារដែលទទួលយកវិក្កយបត្រសម្រាប់កំរៃជើងសារ នោះចំនួនទឹកប្រាក់ចូលត្រូវបានបញ្ចូលទៅក្នុងគណនីទាំងនេះ។ ប្រតិបត្តិការសម្រាប់ការប្រមូលវិក័យប័ត្រប្តូរប្រាក់ដោយធនាគារមានគុណសម្បត្តិមួយចំនួន៖ 1) សម្រាប់អតិថិជន - គាត់ត្រូវបានដោះលែងពីតម្រូវការក្នុងការត្រួតពិនិត្យរយៈពេលកំណត់សម្រាប់ការបង្ហាញវិក័យប័ត្រសម្រាប់ការទូទាត់ ហើយនីតិវិធីសម្រាប់ការទទួលការទូទាត់កាន់តែលឿន ថោកជាង និង គួរឱ្យទុកចិត្តជាងសម្រាប់គាត់; 2) សម្រាប់ធនាគារ - ប្រតិបត្តិការសម្រាប់ការប្រមូលវិក័យប័ត្រប្តូរប្រាក់គឺជាប្រភពមួយនៃប្រាក់ចំណូល លើសពីនេះទៀតពួកគេអនុញ្ញាតឱ្យធនាគារទាក់ទាញមូលនិធិបន្ថែមទៅគណនីអ្នកឆ្លើយឆ្លងព័ត៌មានរបស់ខ្លួនដែលវាអាចប្រើប្រាស់ក្នុងសកម្មភាពរបស់ខ្លួន។
